Накопительный счет

Что это значит для вас

Деньги не лежат без дохода, но остаются под рукой: их не нужно держать до конца срока, как на вкладе. При этом заранее посчитать доход на год вперед не получится – ставка может измениться хоть в следующем месяце, а ее размер зависит еще и от того, как банк считает остаток.

Как это работает

Открытие. Счет открывают в отделении или в мобильном приложении банка, обычно без минимальной суммы и без платы за обслуживание. Срок не указывается: счет работает, пока вы его не закроете.

Начисление процентов. Банк считает проценты на остаток денег и раз в месяц зачисляет их на счет. Способов два. На минимальный остаток – берется самая маленькая сумма, которая лежала на счете в течение расчетного периода. На ежедневный остаток – проценты считаются за каждый день отдельно, по той сумме, которая была на счете в этот день.

Ставка. Банк объявляет базовую ставку и надбавки к ней: на первые месяцы после открытия, за траты по карте этого банка, за деньги, которых раньше в этом банке не было.

Пополнение и снятие. Деньги вносят и снимают в любой день, проценты, уже зачисленные на счет, остаются у вас.

Закрытие. Счет закрывают по заявлению в любой момент, остаток переводят на карту или на другой счет.

Практический совет

Прочитайте в условиях счета, на какой остаток банк начисляет проценты – на минимальный или на ежедневный: при одной и той же ставке доход различается в разы. Посмотрите, сколько месяцев действует повышенная ставка и какая ставка начнет применяться после.

Риски и ограничения

Изменение ставки. Ставку по накопительному счету банк может изменить в порядке, который прописан в договоре, – в отличие от срочного вклада гражданина, где банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить проценты до конца срока. Проверяйте ставку перед началом каждого месяца: если она снизилась, деньги можно перевести в другой банк или на вклад. Подробнее о разнице между этими инструментами – в материале отличия накопительного счета от вклада.

Условия надбавок. Повышенная ставка часто действует только первые месяцы, либо на сумму до определенного лимита, либо при выполнении условий – например, при тратах по карте на нужную сумму. Если условие не выполнено, за месяц начислят базовую ставку, которая может быть в несколько раз ниже.

Страхование. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатит возмещение в пределах лимита, установленного законом, – суммарно по всем вашим счетам и вкладам в этом банке. Если сбережений больше, распределите их между несколькими банками.

Налог. Проценты по накопительным счетам учитываются вместе с процентами по вкладам во всех банках. Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) платится только с суммы, которая превысила необлагаемый лимит за год: 1 млн рублей, умноженный на максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на 1-е число каждого месяца этого года.

Вопрос – ответ

Придется ли платить комиссию, чтобы перевести деньги в другой банк?

Собственные средства между своими счетами в разных банках можно переводить без комиссии в пределах 30 млн рублей в месяц – банк обязан предоставить такую возможность. Перевод внутри одного банка с накопительного счета на свою карту обычно бесплатный, но лимиты и комиссии стоит заранее посмотреть в тарифах.

Выплатят ли проценты, если закрыть счет в середине месяца?

Это зависит от условий счета: часть банков начисляет проценты за фактические дни в месяце закрытия, часть – только за полные расчетные периоды. Посмотрите этот пункт до открытия счета, если планируете пользоваться деньгами часто.