Необеспеченный кредит

Что это значит для вас

Вам не нужно искать поручителя, оценивать квартиру или оформлять залог автомобиля – деньги можно получить за один визит или вовсе онлайн. Платой за это становятся более высокая ставка, меньшая сумма и более короткий срок, чем по ипотеке или автокредиту. При этом отсутствие залога не освобождает от долга: если вы перестанете платить, банк будет взыскивать деньги через суд.

Как это работает

Заявка и оценка. Вы подаете заявку, банк проверяет доход, кредитную историю и долговую нагрузку – какую часть дохода уже съедают платежи по другим кредитам. Залог и поручительство не требуются, поэтому решение банк обычно принимает быстро.

Виды. Необеспеченным бывает потребительский кредит наличными или на счет, кредитная карта с возобновляемым лимитом, овердрафт – разрешение уйти в минус по счету в пределах лимита, и POS-кредит, который оформляют прямо в магазине на конкретный товар.

Условия договора. Банк называет сумму, срок, ставку и полную стоимость кредита (ПСК) – показатель, который учитывает не только проценты, но и обязательные платежи по договору. ПСК по договору не может превышать среднерыночное значение, которое ежеквартально рассчитывает Банк России, более чем на треть.

Выдача денег. По потребительским кредитам крупных сумм закон предусматривает период охлаждения: деньги переводят не сразу после подписания договора, а через 4 часа при сумме от 50 000 до 200 000 рублей и через 48 часов при сумме свыше 200 000 рублей. Это время дается на то, чтобы отказаться от кредита, если заявку оформили под давлением мошенников.

Погашение. Вы вносите платежи по графику, чаще всего равными суммами. Досрочно погасить необеспеченный кредит можно в любой момент: банк обязан принять деньги и пересчитать проценты за фактический срок пользования, а о досрочном возврате нужно уведомить его не позднее чем за 30 дней, если договором не установлен более короткий срок.

Практический совет

Проверьте полную стоимость кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и сравнивайте банки по ней, а не по ставке из рекламы. Спросите у менеджера, как изменится ставка, если вы откажетесь от добровольного страхования, и попросите показать график платежей в обоих вариантах.

Риски и ограничения

Цена кредита. Риск невозврата банк закладывает в ставку, поэтому по необеспеченным кредитам она выше, чем по ипотеке и автокредиту, а максимальные сумма и срок – меньше. Чтобы понять реальную стоимость, сравнивайте ПСК, а не ставку.

Отказ или урезанный лимит. Банк не обязан объяснять причину отказа, а при высокой долговой нагрузке заемщика ограничения для банков устанавливает Банк России. Если отказали, сначала снизьте нагрузку: закройте неиспользуемые кредитные карты и погасите мелкие кредиты, а потом подавайте заявку снова.

Просрочка. Залога нет, но имущество это не защищает: банк взыщет долг через суд, после чего судебный пристав может обратить взыскание на счета, зарплату и имущество. Защита заемщика – предел удержания: из зарплаты удерживают не более 50%, а по заявлению приставу вам сохранят ежемесячный доход в размере прожиточного минимума.

Страхование. Добровольное страхование жизни и здоровья не может быть обязательным условием кредита, но при отказе от него банк вправе применить повышенную ставку, если такое условие есть в договоре. Если страховка уже оформлена и оказалась не нужна, от нее можно отказаться в течение периода охлаждения, установленного законом, и вернуть премию.

Вопрос – ответ

Можно ли отказаться от кредита, если договор уже подписан?

Да. По нецелевому потребительскому кредиту вы вправе вернуть всю сумму в течение 14 календарных дней со дня получения денег, не предупреждая банк заранее, и заплатить проценты только за те дни, что пользовались деньгами. Запись о выданном и закрытом кредите при этом останется в кредитной истории.

Нужен ли поручитель, если банк сомневается в платежеспособности?

Для необеспеченного кредита поручитель не нужен по определению. Если банк просит привести поручителя или оформить залог, кредит перестает быть необеспеченным: поручитель будет отвечать перед банком своими деньгами, когда заемщик не платит.