Несвязанный кредит

Что это значит для вас

Вы получаете деньги на руки или на счет и можете закрыть сразу несколько задач: часть потратить на ремонт, часть – на лечение, остаток оставить про запас. Собирать чеки, счета и договоры для банка не нужно. Но за эту свободу вы платите более высокой ставкой и теряете доступ к льготам, которые привязаны к цели кредита.

Как это работает

Заявка. Вы подаете заявку на кредит наличными или на карту. Банк оценивает доход, кредитную историю и уже имеющиеся платежи по долгам. Цель, которую вы называете в анкете, может повлиять на решение банка, но обязанностей по тратам не создает.

Договор. В индивидуальных условиях потребительского кредита есть строка о цели. У несвязанного кредита она не заполнена или в ней указано, что цель не определена.

Выдача. Средства поступают на ваш счет или выдаются наличными – а не продавцу или подрядчику, как это часто бывает при целевом кредите.

Использование. Банк не запрашивает чеки и не проверяет, куда ушли деньги.

Погашение. Вы вносите платежи по графику. Если задержали платеж, банк начисляет неустойку в размере, прописанном в договоре.

Практический совет

Найдите в индивидуальных условиях строку о цели кредита: если цель там записана, кредит целевой, и банк вправе проверить, куда ушли деньги. Сравнивая предложения разных банков, смотрите на полную стоимость кредита (ПСК) в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора – она учитывает не только ставку, но и обязательные платежи. Спросите в банке, есть ли целевая программа под вашу покупку: по кредиту на автомобиль или на жилье ставка обычно ниже.

Риски и ограничения

Ставка. По несвязанному кредиту ставка обычно выше, чем по целевому на ту же сумму и срок: банк не контролирует траты и часто обходится без залога. Насколько дороже выходит свобода распоряжаться деньгами, видно в расчете выше.

Нет господдержки и вычета. Льготные государственные программы и налоговый вычет по уплаченным процентам работают только с целевыми займами на жилье. Если вы взяли несвязанный кредит и купили на него квартиру, вычет по процентам вам не положен, а вычет на саму покупку жилья сохраняется.

Залог. Несвязанный кредит тоже бывает под залог – например, квартиры. Цель в договоре не указана, но квартира остается в залоге: при нарушении условий договора кредитор может потребовать обращения взыскания на нее. Перед подписанием проверьте в договоре пункт об обеспечении.

Вопрос – ответ

Может ли банк потребовать вернуть деньги досрочно, если я потратил их не на то, что указал в заявке?

Нет, если цель не записана в договоре. Требовать досрочного возврата из-за нарушения цели кредитор вправе по целевому займу – по Гражданскому кодексу. Слова в анкете обязанности потратить деньги определенным образом не создают.

Можно ли передумать и вернуть несвязанный кредит сразу после получения?

Да. В течение 14 календарных дней со дня получения потребительского кредита вы вправе вернуть всю сумму досрочно без предварительного уведомления банка, заплатив проценты за дни, что пользовались деньгами. Дальше досрочное погашение тоже возможно, но уже с предварительным уведомлением банка: срок уведомления установлен законом и указан в договоре.