Нецелевой кредит

Что это значит для вас

Деньги можно направить на ремонт, лечение, учебу, поездку или сразу на несколько задач – банк не потребует отчета и не заблокирует платеж. Плата за эту свободу – более высокая ставка: обеспечения у банка нет, риск он закладывает в процент. Если цель покупки все же одна и крупная, целевой кредит на нее обычно обойдется дешевле, расчет – в «Примере».

Как это работает

Заявка. Вы указываете сумму, срок и доход. Банк проверяет кредитную историю и считает показатель долговой нагрузки – отношение платежей по всем вашим кредитам к доходу. Цель в анкете спросить могут: она помогает банку оценить риск, но в договор не попадает и расходы по ней потом не проверяют.

Решение и ставка. Банк называет сумму, срок и ставку. Ставка зависит от кредитной истории, дохода, срока и от того, согласились ли вы на добровольное страхование.

Договор. В нем прописаны график платежей, полная стоимость кредита (ПСК), размер неустойки за просрочку и порядок досрочного погашения. ПСК банк указывает в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы.

Выдача и погашение. Деньги приходят одной суммой на счет. Дальше вы вносите ежемесячный платеж по графику; кредит можно погасить досрочно – полностью или частично.

Практический совет

Найдите на первой странице договора полную стоимость кредита и сравнивайте предложения банков по ней, а не по ставке: в ПСК уже учтены комиссии и платежи за услуги. Проверьте там же, включена ли в платеж страховка и на сколько вырастет ставка, если от нее отказаться. Если деньги нужны на жилье или автомобиль, запросите в банке расчет и по целевому кредиту.

Риски и ограничения

Цена кредита. Ставка и ПСК по нецелевому кредиту обычно выше, чем по кредиту под залог недвижимости или автомобиля. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж и тем больше итоговая переплата, поэтому сравнивайте не платеж, а общую сумму выплат по графику.

Страхование. Добровольная страховка жизни и здоровья часто снижает ставку, но увеличивает полную стоимость кредита. При досрочном погашении часть премии за неиспользованный срок можно вернуть, если договор страхования заключался в связи с кредитом. Стоит ли соглашаться на полис ради снижения процента, подробно описано в материале нужна ли страховка при оформлении кредита.

Налоговый вычет. По процентам нецелевого кредита вычет не положен, даже если вы купили на эти деньги квартиру: вернуть часть процентов из налога на доходы физических лиц (НДФЛ) можно только по целевому кредиту на жилье. Если планируете вычет, цель покупки должна быть прописана в кредитном договоре.

Просрочка. За пропуск платежа банк начисляет неустойку – ее предельный размер по потребительским кредитам ограничен законом, конкретная цифра указана в вашем договоре. Информация о просрочке попадет в кредитную историю и снизит шансы на следующий кредит. Если платить стало тяжело, обращайтесь в банк до первой просрочки: можно попросить реструктуризацию или кредитные каникулы, если вы подходите под условия.

Вопрос – ответ

Можно ли вернуть деньги сразу, если кредит не понадобился?

Да. В течение 14 календарных дней со дня получения потребительского кредита вы вправе вернуть всю сумму досрочно, не уведомляя банк заранее, и заплатить проценты только за дни пользования деньгами. Позже вернуть долг досрочно тоже можно, но банк нужно предупредить не менее чем за 30 календарных дней – договором может быть установлен более короткий срок.

Можно ли оплатить нецелевым кредитом первоначальный взнос по ипотеке?

Банк не ограничивает ваши траты, но ипотечный кредитор увидит новый кредит в кредитной истории и учтет платеж по нему в вашей долговой нагрузке. Из-за этого по ипотеке могут одобрить меньшую сумму или отказать, поэтому сначала стоит получить решение по ипотеке.