Образовательный кредит

Что это значит для вас

Вы можете пойти на платное место, не имея всей суммы сразу: во время учебы платеж небольшой, потому что основной долг вы не гасите. Но деньги вы берете в долг, а не получаете от государства: обязанность вернуть их остается и при отчислении, и если после выпуска вы не нашли работу.

Как это работает

Кто может оформить. Кредит берет сам обучающийся – гражданин России, который поступает или уже учится в организации с лицензией на образовательную деятельность. Какие уровни и формы обучения попадают в программу, указано в ее правилах и в условиях конкретного банка.

Оформление. Сначала вы заключаете договор с учебной организацией, потом подаете в банк заявку с этим договором и счетом на оплату. По программе господдержки банки обычно не требуют залога, поручителей и справки о доходах. Какие банки участвуют в программе, уточните до подачи заявки.

Выдача денег. Наличными сумму не выдают: банк переводит ее напрямую учебной организации, причем частями – за семестр или за курс. Если стоимость обучения вырастет, нужное увеличение суммы согласуют отдельно.

Господдержка. Бюджет выплачивает банку субсидию, которая покрывает разницу между ставкой банка и льготной ставкой для заемщика. Размер льготной ставки установлен правилами программы и указан в кредитном договоре.

Льготный период. Он длится весь срок обучения и еще девять месяцев после него. Основной долг в это время вы не платите, а порядок уплаты процентов в льготный период прописан в договоре.

Основное погашение. После льготного периода долг гасится ежемесячными платежами в срок, который не превышает 180 месяцев (15 лет) со дня окончания льготного периода. Если часть процентов в льготный период вы не платили, уточните в банке, как их учтут в графике: от этого зависит размер платежа.

Практический совет

Перед подписанием спросите у банка точный размер льготной ставки, размер платежа в каждый год льготного периода и платеж после выпуска. Прочитайте в договоре пункты об отчислении и академическом отпуске: там указано, что происходит с льготным периодом. Запрашивайте сумму по фактической стоимости ближайшего периода обучения, а не с запасом – проценты начисляются на весь выданный долг.

Риски и ограничения

Отчисление. Долг не списывается: вернуть кредит придется в порядке, прописанном в договоре, а господдержка на дальнейшую учебу не продолжится. Если вы уходите в академический отпуск или призваны на военную службу, сразу сообщите об этом в банк и уточните, как это отразится на льготном периоде.

Кредитная история. Образовательный кредит – полноценный кредит: просрочка попадает в бюро кредитных историй (БКИ) и позже может помешать ипотеке. Если платить стало тяжело, обратитесь в банк за реструктуризацией или спросите о кредитных каникулах: условия, при которых они доступны, установлены законом.

Целевое назначение. Деньгами можно оплатить только обучение по договору с лицензированной организацией. Жилье, питание, поездки и учебники за счет такого кредита не оплачиваются.

Изменение условий. Условия программы устанавливает Правительство и может их менять, поэтому к новым договорам применяются те правила, которые действуют на дату подписания. Увеличить процентную ставку по уже заключенному договору в одностороннем порядке банк не вправе.

Вопрос – ответ

Можно ли получить налоговый вычет, если учеба оплачена кредитом?

Да, социальный вычет дают по расходам на обучение, и неважно, своими деньгами вы заплатили или кредитными. Но вычет считается только от стоимости обучения в пределах установленного лимита, а проценты по образовательному кредиту к вычету не принимаются.

Можно ли погасить такой кредит досрочно и возьмет ли банк штраф?

Да. По закону о потребительском кредите заемщик вправе вернуть долг досрочно, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок. Проценты пересчитают за фактический срок пользования деньгами, штраф за досрочное погашение не допускается.

Что делать, если после выпуска я не нашел работу?

Девять месяцев после окончания учебы основной долг платить не нужно – это часть льготного периода, и за это время можно устроиться. Если к началу основных платежей дохода все еще нет, обратитесь в банк до первой просрочки: он может изменить график или уменьшить платеж за счет увеличения срока.