Овердрафт

Что это значит для вас

Овердрафт закрывает короткий разрыв между тратами и поступлением денег: вы оплачиваете покупку сейчас, а рассчитываетесь с банком, когда придет зарплата. Но это именно кредит – проценты начисляются за каждый день долга, а ставка обычно выше, чем по потребительскому кредиту. Выгода появляется, если вы пользуетесь лимитом несколько дней; как постоянный источник денег овердрафт обходится дорого.

Как это работает

Подключение. Условие о кредитовании счета включают в договор – чаще всего по зарплатной карте, на которую регулярно приходят деньги. Банк устанавливает лимит, обычно он зависит от размера и регулярности поступлений, и может пересматривать его.

Использование. Пока на счете есть ваши деньги, тратятся они. Как только остатка не хватает на покупку или перевод, недостающую часть добавляет банк, и с этого дня у вас появляется задолженность.

Начисление процентов. Проценты считаются только на фактически использованную сумму и только за дни, пока долг не погашен. Ставка указана в договоре.

Погашение. Долг списывается автоматически: деньги, которые поступают на счет, банк в первую очередь направляет на погашение задолженности и процентов. После этого лимит снова доступен в полном объеме – поэтому овердрафт называют возобновляемым.

Практический совет

Проверьте в договоре или в мобильном приложении, подключен ли овердрафт к вашей карте и какой у него лимит: доступная к оплате сумма может оказаться больше ваших собственных денег. В договоре найдите ставку, порядок начисления процентов, полную стоимость кредита и условия по неразрешенному овердрафту. Если лимит вам не нужен, подайте в банк заявление на его отключение или уменьшение.

Риски и ограничения

Стоимость. Ставка по овердрафту, как правило, выше, чем по потребительскому кредиту, а льготного периода, в который проценты не начисляются, обычно нет – деньги стоят вам уже с первого дня. До подключения сравните полную стоимость кредита по овердрафту и по другим способам занять.

Зарплата уходит на долг. Поступления на счет банк сначала направляет на погашение задолженности, и до вас дойдет остаток. Если вы планируете крупные расходы сразу после зарплаты, заранее посмотрите в приложении размер долга по овердрафту.

Неразрешенный овердрафт. Минус на счете может появиться и без согласованного лимита – например из-за курсовой разницы при оплате за границей, списанной позже комиссии или повторного списания. Такую задолженность банк требует вернуть на условиях договора, и они обычно жестче обычных. Подключите уведомления об операциях и проверяйте выписку, чтобы заметить минус сразу.

Просрочка. Если долг не погашен в срок, указанный в договоре, банк начисляет неустойку, а сведения о просрочке попадают в вашу кредитную историю. Размер неустойки по потребительскому кредиту ограничен законом и прописан в договоре – проверьте этот пункт до подключения услуги.

Вопрос – ответ

Можно ли отказаться от овердрафта или уменьшить лимит?

Да, кредитование счета – условие договора, а не обязательная часть карты, и отключить его можно по заявлению в банк в порядке, который в этом договоре описан. Если задолженность уже есть, сначала ее нужно погасить.

Если ставка выше, чем по кредиту, почему овердрафтом вообще пользуются?

Потому что проценты идут только на недостающую сумму и только за дни долга: при займе на несколько дней переплата получается небольшой, а оформлять отдельный кредит не нужно. При долге, который висит месяцами, овердрафт становится дороже потребительского кредита на ту же сумму.