Основной долг

Что это значит для вас

От остатка основного долга зависит, сколько процентов банк начислит за следующий месяц и сколько денег понадобится, чтобы закрыть кредит полностью. Чем быстрее уменьшается эта сумма, тем меньше итоговая переплата.

Как это работает

Выдача. Сумма, которую банк перечислил по договору, становится основным долгом с первого дня.

Начисление процентов. Проценты считаются на остаток основного долга за время пользования деньгами: чем меньше остаток, тем меньше процентов за период.

Платеж. Каждый платеж делится на две части – проценты за прошедший период и погашение основного долга. При аннуитетном платеже общая сумма весь срок одинаковая, но в начале срока большая ее часть уходит на проценты и только меньшая уменьшает основной долг.

Очередность при нехватке денег. Если внесенной суммы не хватает на весь платеж, по закону о потребительском кредите деньги распределяются в установленном порядке: сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг, затем проценты за текущий период, затем основной долг за текущий период и только в последнюю очередь неустойка.

Досрочное погашение. Деньги, внесенные сверх графика, уменьшают остаток основного долга, и дальше проценты начисляются уже на меньшую сумму.

Практический совет

Перед досрочным погашением запросите у банка точный остаток основного долга на нужную дату: в приложении сумма может не учитывать проценты, начисленные после последнего платежа. После частичного досрочного погашения запросите новый график и проверьте остаток.

Риски и ограничения

Неполный платеж. Если на счете меньше суммы платежа, основной долг почти не уменьшится – деньги уйдут на проценты, а невнесенная часть станет просроченной. Если понимаете, что денег не хватит, сообщите банку до даты платежа: при соблюдении всех условий, перечисленных в законе о потребительском кредите, заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде (кредитных каникулах), а реструктуризацию кредитор дает по своему решению.

Просрочка. На просроченный основной долг начисляется неустойка, а проценты продолжают считаться на остаток долга. По потребительскому кредиту размер неустойки ограничен законом: 20% годовых, если проценты за период нарушения продолжают начисляться, или 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если не начисляются.

Расходы, оплаченные из кредита. Если страховка или комиссия оплачиваются за счет кредита, сумма договора будет больше той, что вы получите на руки. До подписания сверьте эти суммы и уточните у кредитора, на какую из них начисляются проценты.

Вопрос – ответ

Начисляются ли проценты на уже начисленные проценты?

Нет. Проценты по кредиту считаются на остаток основного долга, а на сами проценты их по общему правилу не начисляют. Поэтому неоплаченные проценты не превращаются в основной долг, на который снова начисляются проценты.

Нужно ли предупреждать банк, чтобы деньги сверх графика ушли на основной долг?

Да. По закону о потребительском кредите заемщик уведомляет кредитора о досрочном возврате способом, указанным в договоре, не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок. Без уведомления лишние деньги могут остаться на счете до даты очередного платежа.

Зависит ли сумма основного долга от типа платежа?

Нет, сумма одна и та же: и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах вы возвращаете ту же сумму кредита. Разная только скорость погашения – при дифференцированных платежах основной долг уменьшается равными частями с первого месяца, поэтому процентов за весь срок начисляется меньше.