Просроченная задолженность

Что это значит для вас

Просрочка стоит денег: сверх долга начисляют неустойку, а проценты по кредиту продолжают идти. Запись о ней попадает в кредитную историю и влияет на решения банков по новым заявкам на годы вперед. Если долг не погасить, банк вправе потребовать весь остаток сразу, а затем взыскать его через суд – с удержаниями из дохода.

Как это работает

Возникновение. Задолженность становится просроченной со следующего дня после даты платежа из договора или графика. Просрочка даже в один день – это уже просроченная задолженность.

Неустойка. Сверх долга кредитор начисляет неустойку – пени или штраф. По потребительскому кредиту ее предел установлен законом: 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты по договору продолжают начисляться, либо 0,1% от этой суммы за каждый день, если проценты не начисляются.

Очередность погашения. Если внесенных денег меньше, чем требуется, по потребительскому кредиту их распределяют в очередности, установленной законом: сначала задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, после этого проценты и основной долг за текущий период. Поэтому внесенные деньги в первую очередь закрывают проценты и основной долг, а не штрафы.

Требование вернуть все сразу. При длительной просрочке банк вправе потребовать досрочного возврата остатка кредита с процентами. По потребительскому кредиту на срок больше 60 дней это возможно, если просрочка превысила 60 дней в течение последних 180 дней; банк обязан уведомить заемщика и дать на возврат не менее 30 дней.

Взыскание. Дальше кредитор взыскивает долг сам, поручает это коллекторскому агентству или продает долг, а также вправе обратиться в суд. После решения суда взысканием занимаются судебные приставы.

Практический совет

Сверьте дату и сумму в графике платежей с выпиской по счету: иногда просрочка возникает не из-за нехватки денег, а из-за того, что перевод зачислили на день позже.

Позвоните кредитору в первый же день просрочки и подайте письменное заявление об изменении условий – кредитных каникулах или реструктуризации. Банк не обязан их одобрить, но без заявления рассматривать нечего.

Проверьте кредитную историю: закон дает право получать ее бесплатно в каждом бюро, где она хранится, – так вы увидите, какие просрочки по вам уже записаны.

Риски и ограничения

Кредитная история. Сведения о просрочке кредитор передает в бюро кредитных историй, и запись остается там и после погашения долга – срок ее хранения установлен законом. С такой историей банк может отказать в новом кредите или предложить ставку выше.

Удержания из дохода. После решения суда приставы вправе удерживать часть дохода – предельный размер удержания из зарплаты установлен законом. Защита у должника есть: по заявлению в банк, который обслуживает счет, должнику ежемесячно сохраняют доход в размере прожиточного минимума трудоспособного населения, а часть выплат удерживать нельзя вообще.

Общение с взыскателями. Закон ограничивает время, способы и частоту, с которыми кредитор или коллекторы вправе связываться с должником. Не ранее чем через четыре месяца с момента просрочки должник может направить заявление об отказе от взаимодействия – тогда кредитору остается обращаться в суд.

Поручитель и созаемщик. Если по кредиту есть поручитель или созаемщик, кредитор вправе требовать просроченную сумму с них: по общему правилу поручитель отвечает перед кредитором вместе с заемщиком, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Предупредите их сразу, не дожидаясь звонка из банка.

Вопрос – ответ

Сгорит ли долг через три года?

Общий срок исковой давности – три года, и по кредиту с графиком он считается отдельно по каждому просроченному платежу. Но сам долг не исчезает: кредитор вправе подать иск и позже, а суд применит давность, только если вы заявите о ней до вынесения решения.

Я погасил просрочку – ее уберут из кредитной истории?

Нет. Запись о просрочке остается, рядом появляется информация о том, что долг погашен. Банки смотрят не только на наличие просрочек, но и на их длительность и давность, поэтому со временем влияние старой записи на решение по заявке снижается.