Просрочка по кредиту

Что это значит для вас

Чем дольше вы не платите, тем больше долг и тем хуже выглядит ваша кредитная история – следующий кредит будет дороже или банк откажет. Если платежи не вносятся несколько месяцев, банк вправе потребовать вернуть весь остаток кредита сразу, а потом взыскать его через суд.

Как это работает

Пропуск платежа. Банк списывает платеж в дату, указанную в графике. Если на счете нет нужной суммы, непогашенная часть переносится на счет просроченной задолженности.

Неустойка. На просроченный долг банк начисляет неустойку – пени или штраф за нарушение срока. По потребительскому кредиту ее размер ограничен законом: 20% годовых, если банк продолжает начислять проценты за пользование кредитом на просроченную сумму, или 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты за это время не начисляются. Какой вариант применяется, написано в вашем договоре.

Передача данных. Банк направляет сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Запись появляется независимо от суммы: небольшой пропущенный платеж попадет в историю так же, как крупный.

Требование вернуть долг досрочно. Если просрочка по потребительскому кредиту превысила 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать весь остаток с процентами. Он обязан уведомить заемщика и дать на возврат не менее 30 календарных дней. Как вести себя в такой ситуации – в материале что делать при требовании досрочного погашения кредита.

Взыскание. Если долг не возвращен, банк обращается в суд – чаще всего за судебным приказом. Дальше взысканием занимаются судебные приставы: они разыскивают счета и имущество должника.

Практический совет

Как только стало ясно, что платеж не пройдет, напишите в банк до даты списания, а не после. Спросите про кредитные каникулы – условия, при которых их можно получить, установлены законом, – и про реструктуризацию, то есть изменение графика или срока по согласованию с банком. Проверьте в договоре пункт о неустойке: у части банков прописан срок, в течение которого штраф за задержку не начисляется. Не оставляйте без ответа письма банка, судебные извещения и постановления приставов: отмена судебного приказа и сохранение прожиточного минимума работают только по вашему заявлению и в отведенные сроки.

Риски и ограничения

Кредитная история. Сведения хранятся в бюро кредитных историй 7 лет со дня последнего изменения информации, и закрытая просрочка из нее не исчезает – меняется только отметка о погашении. Чем свежее и длиннее просрочка, тем ниже кредитный рейтинг. Если платеж не прошел по ошибке банка или данные в истории неверны, вы вправе оспорить их, подав заявление в бюро кредитных историй.

Залоговое имущество. По кредиту с залогом банк может обратить взыскание на квартиру или автомобиль. По ипотеке суд откажет банку, если сумма неисполненного обязательства меньше 5% стоимости заложенного жилья и просрочка меньше трех месяцев, но при длительной просрочке эта защита не работает.

Взыскание из дохода. После решения суда приставы удерживают из зарплаты и других доходов до 50%. Чтобы на счете оставались деньги на жизнь, нужно подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума – автоматически он не сохраняется.

Коллекторы. Банк вправе продать долг или передать его для взыскания коллекторскому агентству, которое должно быть включено в государственный реестр. Закон ограничивает частоту и способы общения с должником, запрещает угрозы и давление; на нарушения жалуются в Федеральную службу судебных приставов.

Вопрос – ответ

Спишется ли долг, если просто не платить?

Нет. Общий срок исковой давности – три года, но он не стирает долг сам по себе: пропуск срока нужно заявить суду, а банк обычно обращается в суд раньше либо продает долг. Все это время растет неустойка, а сведения о просрочке лежат в кредитной истории.

Что будет с поручителем и созаемщиком?

Созаемщик отвечает по кредиту наравне с вами, а поручитель по умолчанию отвечает солидарно с заемщиком, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поэтому при просрочке банк вправе требовать деньги с них, а сама просрочка отразится и в их кредитных историях. В чем разница между этими ролями для банка – в материале чем созаемщик отличается от поручителя.