Просрочка

Что это значит для вас

Пропущенный платеж стоит дороже самого платежа: на просроченную сумму начисляется неустойка, и долг растет каждый день. Сведения о пропуске уходят в кредитную историю и остаются там на годы, поэтому следующий кредит будет получить сложнее или он обойдется дороже. Чем дольше длится просрочка, тем серьезнее последствия: от напоминаний кредитора до суда и удержаний из дохода.

Как это работает

Дата платежа. В договоре указан день, когда деньги должны быть у кредитора. Если вы переводите их из другого банка, зачисление занимает время, поэтому платеж, отправленный в последний день, иногда приходит уже за сроком.

Начисление неустойки. На просроченную сумму начисляется неустойка за каждый день нарушения. По потребительским кредитам и займам ее размер ограничен законом: 20% годовых, если проценты за пользование деньгами продолжают начисляться за период нарушения, либо 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если по условиям договора проценты за это время не начисляются.

Запись в кредитной истории. Кредитор передает сведения о платежах, в том числе о пропущенных, в бюро кредитных историй (БКИ), с которым у него заключен договор. В отчете видно, сколько дней длилась просрочка и повторялась ли она.

Напоминания и передача долга. Кредитор связывается с вами – СМС, звонками, письмами – в порядке, прописанном в договоре. Долг он может передать по договору коллекторскому агентству или продать его: тогда требовать деньги будет новый взыскатель, а условия самого договора не меняются. Как вести себя при звонках взыскателей – в материале как общаться с коллекторами по телефону.

Требование вернуть долг досрочно. При длительном нарушении сроков платежей кредитор вправе потребовать весь остаток долга с процентами или расторгнуть договор. Он уведомляет об этом заемщика способом, установленным договором, и дает срок на возврат; минимальная продолжительность нарушения и срок возврата установлены законом. По договорам, заключенным на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе предъявить такое требование, если нарушение длится более 10 календарных дней, а срок возврата не может быть менее 10 календарных дней с момента направления уведомления.

Суд и взыскание. Если долг не погашен, кредитор обращается в суд. По судебному приказу или решению суда взысканием занимаются судебные приставы: они списывают деньги со счетов и удерживают часть дохода. Как защитить свои интересы на этапе разбирательства – в материале что делать если банк подал в суд.

Практический совет

Если вы понимаете, что внести платеж не получится, обратитесь к кредитору письменно до даты платежа и спросите про кредитные каникулы, если вы подходите под условия закона, или про реструктуризацию – предоставлять ее кредитор не обязан – после того как просрочка началась, условия обсуждать труднее. Платеж отправляйте за два–три рабочих дня до срока, особенно переводом из другого банка. Раз в год запрашивайте кредитную историю в бюро и проверяйте, нет ли в ней чужих или ошибочных просрочек.

Риски и ограничения

Кредитная история. Запись о просрочке хранится в бюро семь лет со дня последнего изменения информации. Удалить ее по просьбе нельзя, но ошибочную запись можно оспорить через бюро или кредитора, а испорченную историю – постепенно выправить аккуратными платежами по другим обязательствам.

Залог. Если кредит обеспечен залогом – квартирой по ипотеке или машиной по автокредиту, – при длительной просрочке кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога и продать его. Если нарушение крайне незначительно, а требования кредитора явно несоразмерны стоимости залога, через суд взыскание обратить нельзя, но затягивать не стоит: до этого момента можно просить каникулы или реструктуризацию.

Удержания из дохода. Приставы вправе удерживать из зарплаты и других доходов не более половины, а по отдельным требованиям – больше. При этом по вашему заявлению должна сохраняться ежемесячно сумма в размере прожиточного минимума.

Вопрос – ответ

Что будет, если заплатить на день позже?

Формально это просрочка: за день начислят неустойку, и сумма будет небольшой. Но кредитор передаст сведения о пропуске в бюро кредитных историй, и запись останется в отчете. Поэтому короткую просрочку стоит закрыть сразу и уточнить у кредитора итоговую сумму вместе с пенями.

Можно ли уменьшить уже начисленные пени?

Кредитор вправе снизить или списать неустойку по вашему заявлению, но делать это он не обязан. Если спор дошел до суда, по Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) суд может уменьшить неустойку, когда она явно несоразмерна последствиям нарушения.