ОПС

Что это значит для вас

Будущая страховая пенсия складывается не из денег, которые вы отложили сами, а из взносов, уплаченных с вашей официальной зарплаты. Чем дольше вы работаете официально и чем выше зарплата, с которой платят взносы, тем больше у вас стажа и пенсионных коэффициентов, а значит, и пенсия будет больше. Периоды, за которые взносов не было, в расчет пенсии не идут.

Как это работает

Кто участвует. Вы – застрахованное лицо, работодатель – страхователь, который платит за вас взносы, Социальный фонд России (СФР) – страховщик. Если у вас есть пенсионные накопления, страховщиком по ним может быть не СФР, а негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Взносы. Работодатель платит страховые взносы сверх вашей зарплаты, из нее их не удерживают – из зарплаты удерживается только налог на доходы физических лиц (НДФЛ). Взносы считаются по единому тарифу: 30% от выплат в пределах единой предельной базы и 15,1% с сумм сверх нее. Часть этого тарифа идет на пенсионное страхование.

Учет. Поступившие взносы отражаются на индивидуальном лицевом счете и пересчитываются в страховой стаж и пенсионные коэффициенты – баллы, в которых измеряются ваши пенсионные права.

Назначение пенсии. Страховую пенсию по старости назначают, когда совпали три условия: возраст, не менее 15 лет страхового стажа и не менее 30 пенсионных коэффициентов. Возраст повышается поэтапно и к 2028 году составит 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Размер пенсии считают так: накопленные коэффициенты умножают на стоимость одного коэффициента и прибавляют фиксированную выплату; обе величины государство индексирует.

Пенсионные накопления. С 2014 года все взносы по ОПС идут на страховую пенсию, новые накопления за их счет не формируются. Сформированные раньше накопления остались за вами: их инвестирует СФР или выбранный вами НПФ и выплачивает отдельно от страховой пенсии.

Практический совет

Закажите на Госуслугах или в СФР выписку из индивидуального лицевого счета и сверьте с трудовой книжкой каждый год работы: в выписке видно, за какие периоды поступали взносы и сколько коэффициентов начислено. Если периода нет или взносы не отражены, запросите у работодателя справки и обратитесь с ними в СФР. В той же выписке посмотрите, у кого находятся ваши пенсионные накопления – в СФР или в НПФ.

Риски и ограничения

Доход без взносов. Работа без оформления и зарплата в конверте не дают ни стажа, ни коэффициентов, а восстановить такие периоды задним числом почти невозможно. Если сомневаетесь, платит ли работодатель взносы, проверьте это по выписке из лицевого счета, не дожидаясь увольнения.

Предел коэффициентов. За один год можно получить не больше 10 пенсионных коэффициентов, сколько бы вы ни зарабатывали: с выплат сверх предельной базы пенсионные права не растут. Поэтому высокий доход сам по себе большую пенсию не гарантирует – важен еще и длительный стаж.

Налог на профессиональный доход. Самозанятые не платят взносы на пенсионное страхование, и этот период в страховой стаж не идет. Чтобы он учитывался, нужно добровольно вступить в правоотношения по ОПС и платить взносы за себя.

Смена страховщика. При досрочном переводе пенсионных накоплений из фонда в фонд можно потерять инвестиционный доход за время, прошедшее с последней фиксации; срок, после которого накопления переводят без потерь, установлен законом. Перед переводом спросите в фонде, какой доход вы потеряете при таком переходе. Как выбрать надежную организацию для сбережений – в материале в какой банковский НПФ переводить накопительную пенсию.

Вопрос – ответ

Что означает «ОПС ЕВ» в сведениях о пенсионных правах?

Так сокращенно записывают единовременную выплату средств пенсионных накоплений, сформированных в системе обязательного пенсионного страхования: всю сумму выдают разом вместо ежемесячной накопительной пенсии. Ее назначают, если расчетный размер накопительной пенсии оказался бы не больше 10% прожиточного минимума пенсионера.

Будет ли пенсия, если я никогда не работал официально?

Да, но другая: без нужного стажа и коэффициентов страховую пенсию по старости не назначат, вместо нее государство назначит социальную пенсию. Ее выплачивают позже общеустановленного пенсионного возраста и обычно в меньшем размере.