Отказ в получении кредита

Что это значит для вас

Денег вы не получите, но и обязательств не возникнет: договора нет, платить нечего. Причина отказа при этом никуда не девается – в следующем банке данные о вас будут те же, и решение, скорее всего, тоже. Поэтому после отказа выгоднее выяснить причину, а не рассылать заявки дальше.

Как это работает

Заявка и согласие. Вы заполняете анкету и подписываете согласие на запрос кредитной истории – без вашего согласия банк ее не получит.

Проверка данных. Банк сверяет анкету с документами и формальными требованиями: возраст, гражданство, регистрация, стаж на текущем месте работы. Расхождение в доходе или месте работы банк может счесть недостоверными сведениями.

Оценка заемщика. Автоматическая система присваивает заявке балл по кредитной истории, доходу, стажу и данным анкеты. Низкий балл означает отказ без участия сотрудника; при пограничном балле заявку смотрит кредитный специалист.

Долговая нагрузка. Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение ваших среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая запрашиваемый, к среднемесячному доходу. Если с новым кредитом ПДН превысит 50%, банк обязан письменно предупредить вас о риске. Заявки с высоким ПДН банки отклоняют чаще.

Стоп-факторы. Отдельные обстоятельства закрывают выдачу сразу: установленный вами запрет на заключение договоров потребительского кредита, незавершенное банкротство, непогашенные просрочки, крупные долги у судебных приставов.

Решение. Банк сообщает вам результат, а сведения об отказе с указанием причины передает в бюро кредитных историй – они хранятся в информационной части вашей кредитной истории.

Практический совет

Закажите свою кредитную историю и откройте информационную часть: там перечислены заявки и отказы с причинами. Получить историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, где она хранится, а список таких бюро выдает Центральный каталог кредитных историй – запрос подается через Госуслуги или сайт Банка России. Если в истории есть чужой кредит, закрытый долг или неверные платежи, подайте в бюро заявление об оспаривании: бюро обязано проверить сведения у банка, который их передал.

Риски и ограничения

Серия заявок. Каждая заявка и каждый отказ попадают в кредитную историю, и следующий банк их видит: несколько обращений за короткий срок читаются как срочная потребность в деньгах и снижают кредитный рейтинг. Подавайте следующую заявку после того, как устранили причину прошлого отказа.

Ошибки в кредитной истории. Отказ может быть вызван чужим кредитом, давно погашенным долгом, который числится открытым, или неверно переданной просрочкой. Пока сведения не исправлены, их будет видеть каждый банк.

Забытый самозапрет. Если вы ставили запрет на заключение договоров потребительского кредита, по заявке откажут независимо от вашего дохода и кредитной истории. Проверьте запрет в своей кредитной истории или на Госуслугах и подавайте заявку только после того, как сведения о снятии обновятся.

Одобрение – еще не выдача. Пока деньги не перечислены, банк вправе отказаться от предоставления кредита, если появились обстоятельства, говорящие о том, что заем не будет возвращен, – например, вы потеряли работу или успели взять другой кредит.

Вопрос – ответ

Можно ли оспорить отказ или потребовать объяснений?

Нет. Кредитный договор заключается по взаимному согласию, выдавать кредит банк не обязан, а причину отказа он раскрывает только в случаях, когда этого требует федеральный закон. Оспорить можно не само решение, а недостоверные сведения в кредитной истории – заявлением в бюро.

Через сколько можно подавать новую заявку?

Единого срока нет: каждый банк сам решает, когда рассмотрит повторное обращение. Смысл подавать заявку появляется тогда, когда изменились данные о вас: снизилась долговая нагрузка, закрыта просрочка, подтвержден доход.

Поможет ли залог или поручитель?

Иногда да: обеспечение снижает риск банка, и заявку с залогом недвижимости или автомобиля могут одобрить при доходе, которого не хватило для обычного кредита. Но если причина в самозапрете, в текущих просрочках или в незавершенном банкротстве, залог не поможет.