Обеспеченность кредита

Что это значит для вас

Если вы даете банку залог или приводите поручителя, вы обычно получаете более низкую ставку и большую сумму, но принимаете дополнительные обязанности: не распоряжаться предметом залога без согласия банка, страховать его и поддерживать его стоимость. При этом ваша ответственность не ограничена стоимостью залога: непокрытый остаток долга банк взыщет из другого имущества и дохода, кроме отдельных случаев с ипотекой жилья.

Как это работает

Выбор вида обеспечения. В залог принимают недвижимость, транспорт, оборудование, товары в обороте, ценные бумаги, права требования. Кроме залога банк берет поручительство физических лиц и компаний, независимую гарантию, в том числе банковскую.

Оценка. Банк берет рыночную стоимость по отчету оценщика или по собственной методике и применяет к ней дисконт – он зависит от ликвидности предмета залога и срока кредита. Получается залоговая стоимость, и лимит кредита банк привязывает к ней, а не к рыночной цене.

Оформление. Договор залога заключается отдельно от кредитного. Ипотека регистрируется в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН), залог движимого имущества учитывается в реестре уведомлений о залоге движимого имущества у нотариуса, поручительство оформляется договором с банком.

Учет у кредитора. Банк формирует резервы по выданным кредитам, а качественное обеспечение позволяет резервировать меньше. Поэтому обеспеченный кредит дешевле обходится банку и чаще всего обходится дешевле заемщику.

Контроль в течение срока. Банк проверяет наличие и состояние предмета залога, может требовать переоценку и страхование. Если стоимость падает или имущество утрачено, договор обычно дает банку право потребовать дополнительное обеспечение или досрочный возврат долга.

Обращение взыскания. Когда платежи прекращаются, банк обращает взыскание на предмет залога по решению суда, а если стороны согласовали внесудебный порядок – без суда. Имущество продают и за счет выручки погашают долг; порядок распределения вырученных средств установлен законом. Поручитель по умолчанию отвечает солидарно с заемщиком: банк вправе требовать весь долг с него.

Практический совет

Спросите в банке, какой дисконт он применяет к вашему виду обеспечения, и считайте доступный лимит от залоговой стоимости, а не от рыночной оценки. Прочитайте в договоре залога пункты о согласии банка на аренду, продажу и любое другое распоряжение предметом залога. Найдите перечень событий, которые банк считает ухудшением обеспечения, и посмотрите, что он вправе потребовать при их наступлении.

Риски и ограничения

Ответственность шире стоимости залога. Если выручки от продажи имущества не хватило, непокрытый остаток долга сохраняется и взыскивается из другого имущества и дохода. Для ипотеки жилья гражданина закон об ипотеке предусматривает особое правило: обязательства заемщика перед банком-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки средств или стоимости оставленного банком за собой жилья не хватило для удовлетворения всех требований банка, – с даты получения банком страховой выплаты.

Обесценение и утрата обеспечения. При гибели или утрате предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательства. Защита заемщика – в договоре: там указано, какой срок дается на замену или дополнение обеспечения и какие события считаются ухудшением.

Ограничение распоряжения. Пользоваться заложенным имуществом по назначению вы вправе, а продать или иначе передать его можно только с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. Продажа без согласия залог не прекращает: по Гражданскому кодексу он сохраняется при переходе имущества к новому собственнику, а банк вправе потребовать досрочного возврата долга.

Поручитель отвечает своими деньгами. Банк может предъявить требование сразу к поручителю, не дожидаясь продажи залога. Поручителю, который погасил долг, переходят права кредитора по этому обязательству, включая права по залогу, – он вправе требовать деньги с заемщика.

Вопрос – ответ

Можно ли заменить предмет залога, пока кредит не погашен?

Замена возможна по соглашению с банком: он оценит новый предмет, применит к нему свой дисконт и переоформит залог. Соглашаться банк не обязан, поэтому условие о замене обеспечения лучше искать в договоре залога до подписания.

Что происходит с залогом после полного погашения кредита?

Залог прекращается вместе с обязательством, но запись об обременении не исчезает сама. По ипотеке регистрационную запись погашает орган регистрации прав, по движимому имуществу сведения о залоге исключаются из реестра уведомлений в порядке, установленном законом. Стоит проверить, что запись действительно снята. Что делать заемщику после выплаты долга – в материале что нужно сделать после закрытия ипотеки.