Мурабаха

Что это значит для вас

Вы с первого дня знаете итоговую цену и размер каждого платежа: наценка зафиксирована в договоре, и она не вырастет ни от изменения ключевой ставки, ни от инфляции. Взамен условия жестче: организация сама устанавливает требования к первоначальному взносу, продавцу и объекту, а услуга доступна не во всех регионах.

Как это работает

Заявка. Вы выбираете квартиру, машину или другой товар и подаете заявку. Организация проверяет вашу платежеспособность и сам объект – до перепродажи он станет ее собственностью.

Согласование цены. Стороны фиксируют цену покупки, размер наценки, первоначальный взнос, срок рассрочки и график платежей. После подписания эти условия не меняются.

Покупка. Организация выкупает объект у продавца или застройщика и становится собственником.

Перепродажа. Она продает объект вам по цене, в которую уже включена наценка, с рассрочкой платежа. Собственником становитесь вы, а до полной оплаты товар по общему правилу находится в залоге у продавца, если договором не предусмотрено иное.

Платежи. Вы вносите первоначальный взнос, а дальше гасите оставшуюся часть цены равными платежами.

Практический совет

Попросите показать в договоре цену покупки и размер наценки отдельными цифрами и сравните итоговую сумму выплат с суммой выплат по ипотечному кредиту на тот же срок: сопоставимы только итоговые суммы, а не проценты с наценкой. Перед сделкой проверьте, есть ли организация в списке участников эксперимента по партнерскому финансированию на сайте Банка России.

Риски и ограничения

Досрочная оплата. Наценка входит в цену товара, а не начисляется на остаток, поэтому сама по себе она при досрочной оплате не уменьшается. Скидка возможна, только если она прописана в договоре, – спросите об этом до подписания.

Нет единого показателя для сравнения. Переплата здесь выражена наценкой к цене товара, а не ставкой и полной стоимостью кредита (ПСК), как в кредитном договоре, поэтому сравнить предложения по одному показателю не получится.

Просрочка. Наценка от просрочки не растет, но договор может предусматривать неустойку, а при длительной неуплате заложенный объект взыскивают через суд – так же, как при ипотеке.

Доступность. Такие договоры заключают организации – участники эксперимента по партнерскому финансированию: он идет в Республике Башкортостан, Республике Дагестан, Республике Татарстан и Чеченской Республике и рассчитан до 1 сентября 2028 года.

Вопрос – ответ

Нужно ли быть мусульманином, чтобы купить жилье по мурабахе?

Нет, вероисповедание покупателя значения не имеет. Требования к клиенту – возраст, доход, первоначальный взнос – устанавливает сама организация.

Можно ли получить налоговый вычет при покупке жилья по мурабахе?

Имущественный вычет на покупку жилья заявляют по договору и документам об оплате, поэтому он возможен. А вычет по уплаченным процентам закон предусматривает только по целевым займам (кредитам) на жилье – наценка к цене товара процентами по займу не является.

Почему наценка считается дозволенной, если переплата все равно есть?

Предметом договора выступает товар, а не деньги: организация на время становится его собственником и несет связанные с этим риски, а свою прибыль объявляет заранее и больше не меняет. Плата за отсрочку в такой сделке – часть цены товара, а не плата за пользование деньгами.