Микрофинансовая организация

Что это значит для вас

Деньги вы получите быстро и почти без документов, но заплатите за это ставку в несколько раз выше банковской: ее считают не за год, а за день. Ограничения на дневную ставку и на общий размер начислений сверх суммы займа есть, их величины указаны в договоре, поэтому долг не растет бесконечно – но даже в этих пределах короткий заем обходится дорого. Если компании нет в реестре Банка России, перед вами нелегальный кредитор, и защитить свои права будет сложнее.

Как это работает

Статус. Компания вправе выдавать микрозаймы только после того, как Банк России включит ее в государственный реестр микрофинансовых организаций. Регулятор проверяет отчетность, рассматривает жалобы заемщиков и исключает нарушителей из реестра.

Виды. МФО бывают двух видов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК крупнее, и предельная сумма займа, которую она вправе выдать гражданину, выше, чем у МКК.

Заявка. Заем оформляют онлайн или в офисе, обычно по паспорту и без справок о доходах. Компания проверяет заемщика по своей модели оценки и по кредитной истории, решение приходит за несколько минут.

Договор. В нем указывают сумму, срок, ставку – чаще всего за день, порядок возврата и неустойку за просрочку. На первой странице в квадратной рамке стоит полная стоимость займа.

Возврат. Проценты начисляют за фактический срок пользования деньгами, поэтому при досрочном возврате переплата уменьшается. Если заемщик не платит, МФО начисляет неустойку, размер которой указан в договоре, и вправе уступить долг профессиональному взыскателю.

Практический совет

Найдите компанию в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России – по названию или ИНН из договора. Прочитайте на первой странице договора полную стоимость займа в квадратной рамке и пункт о неустойке за просрочку. Откажитесь от дополнительных платных услуг, которые вам не нужны: страховка, юридическая поддержка и платные уведомления увеличивают сумму к возврату.

Риски и ограничения

Стоимость займа. Ставка за день выглядит небольшой, но в пересчете на год она в разы выше банковской. Чтобы сравнить заем с кредитом, смотрите полную стоимость займа в квадратной рамке, а не ставку за день.

Просрочка. Неустойка и передача сведений в бюро кредитных историй начинаются с первого дня просрочки, а долг МФО вправе продать профессиональному взыскателю. Как часто и какими способами с вами могут связываться из-за долга, ограничено законом; на нарушение можно пожаловаться в Банк России, который рассматривает жалобы на МФО.

Залог жилья. МФО не вправе выдать гражданину заем под залог жилого помещения – исключение сделано только для организаций с государственным или муниципальным участием.

Новые займы вместо погашения. Продление займа и заем в другой МФО, чтобы закрыть первый, увеличивают общую переплату. Если вы понимаете, что берете займы по кругу, можно установить самозапрет на кредиты и займы через Госуслуги – тогда новый договор вам не оформят.

Вопрос – ответ

Как понять, банк передо мной или МФО, если название одинаковое?

Посмотрите полное название юридического лица в договоре или в реквизитах на сайте и найдите его в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России – банка в этом реестре не будет. Одна группа компаний может владеть и банком, и МФО и продвигать их под общим брендом, поэтому ориентируйтесь на название юрлица, а не на вывеску.

Портит ли микрозаем кредитную историю?

Сам факт займа ее не портит: МФО, как и банк, передает данные в бюро кредитных историй, и вовремя погашенный заем отражается как исполненное обязательство. Просрочка испортит историю так же, как по кредиту, а частые обращения в МФО банки учитывают при оценке заемщика.