Длинные займы

Что это значит для вас

Длинный заем позволяет взять сумму больше, чем по займу до зарплаты, и не искать всю сумму возврата к одной дате: платеж разбит на несколько месяцев. Но стоит такой заем в разы дороже банковского кредита, а за счет длительного срока проценты успевают накопиться. Общая сумма начислений сверх займа ограничена: предел указан в договоре, и он защищает от бесконечного роста долга.

Как это работает

Сумма и срок. Вы выбираете сумму и срок возврата. Максимальная сумма микрозайма ограничена, а доступный вам лимит МФО называет при одобрении, а срок у длинных займов обычно составляет от трех месяцев до года, реже – дольше.

Заявка и выдача. Анкету заполняют на сайте или в офисе МФО. Организация проверяет паспортные данные и кредитную историю, после одобрения перечисляет деньги на счет или карту, оформленные на заемщика.

График платежей. В договоре есть график: даты платежей и их размер. Каждый платеж состоит из части основного долга и процентов за дни, прошедшие с прошлого платежа, поэтому долг и начисления постепенно уменьшаются. Как устроены разные схемы погашения долга – в материале аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту.

Стоимость. Ежедневная процентная ставка и общий размер начислений сверх суммы займа ограничены. Конкретные значения – ставку, полную стоимость кредита (ПСК) и сумму всех платежей – МФО указывает в договоре.

Закрытие. После последнего платежа договор считается исполненным, а сведения о погашении МФО передает в бюро кредитных историй (БКИ).

Практический совет

Перед подписанием найдите МФО в реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России: если организации в реестре нет, от займа стоит отказаться. В договоре посмотрите ПСК – она указана в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы и сложите все платежи из графика – это и есть сумма, которую вы вернете при возврате точно в срок. Если возвращаете долг досрочно, напишите заявление и запросите справку об отсутствии задолженности.

Риски и ограничения

Стоимость. Ставка по длинному займу в несколько раз выше, чем по потребительскому кредиту в банке, и на длительном сроке разница в переплате заметна. Прежде чем подписывать договор, сравните сумму всех платежей по графику с условиями банковского кредита или кредитной карты.

Досрочный возврат. Вернуть заем раньше срока можно в любой момент: проценты начисляются включительно до дня возврата суммы займа. В первые 14 календарных дней с даты получения займа всю сумму или ее часть возвращают без предварительного уведомления МФО, уплатив проценты за фактический срок пользования; позже – предупредив кредитора в срок, указанный в договоре.

Просрочка. За пропуск платежа МФО начисляет неустойку в пределах, установленных законом, и передает сведения о просрочке в БКИ. Если платить стало тяжело, заемщик может попросить льготный период или изменение графика; при обращении до пропуска платежа шансов договориться больше.

Кредитная история. В историю попадают и платежи в срок, и просрочки, а сами обращения за займами видит банк при рассмотрении заявки на кредит.

Вопрос – ответ

Дадут ли длинный заем с плохой кредитной историей?

МФО оценивают заемщиков мягче банков, но отказ возможен. При одобрении сумма обычно меньше запрошенной, а ставка – выше, чем для заемщиков с хорошей историей.

Можно ли продлить срок займа, если нечем платить?

МФО вправе согласиться на продление, но это не ее обязанность. Проценты за дополнительные дни начисляются дальше, поэтому переплата вырастет.

Могут ли перевести заем на карту родственника?

Обычно нет: МФО перечисляет деньги на счет или карту самого заемщика – по договору отвечает именно он. Порядок выдачи прописан в договоре и правилах организации.