Дифференцированный платеж

Что это значит для вас

Нагрузка на бюджет максимальна в первые месяцы, а потом снижается – это удобно, если доход стабильный и вы готовы вытянуть высокий платеж на старте. При одинаковых сумме, сроке и ставке процентов по такой схеме вы заплатите меньше, чем при равных платежах: остаток долга уменьшается быстрее, а проценты считаются именно на него. Обратная сторона – банк будет оценивать, какую сумму вам одобрить, по самому первому, самому крупному платежу.

Как это работает

Состав платежа. Платеж складывается из двух частей: доли основного долга и процентов за прошедший месяц. Сумму кредита банк делит на число месяцев срока, поэтому первая часть одинакова от начала до конца.

Начисление процентов. Проценты банк считает на остаток основного долга за фактическое число дней. Чем больше вы уже вернули, тем меньше база для начисления, поэтому каждый следующий взнос ниже предыдущего.

График платежей. Точные суммы по месяцам банк указывает в графике платежей, который кредитор направляет заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита. Соседние суммы могут отличаться еще и из-за разного числа дней в месяцах.

Практический совет

Попросите график платежей до подписания договора и посмотрите две вещи: размер первого платежа и сумму процентов за весь срок. Спросите, есть ли по этому кредиту выбор схемы погашения, – по одному и тому же продукту один банк предлагает только равные платежи, другой дает выбор.

Риски и ограничения

Нагрузка в начале. Самый большой платеж приходится на первый месяц, когда вы еще не привыкли к кредиту. Если по доходу он не проходит, уменьшить его можно только до подписания договора – увеличив срок или первоначальный взнос.

Схему определяет договор. Схему погашения банк закрепляет в условиях кредита, и выбор между двумя схемами есть не всегда. Уточняйте это до подачи заявки, а не после одобрения.

Платеж каждый месяц разный. Автоплатеж на фиксированную сумму здесь не подходит: если он окажется меньше суммы из графика, банк зафиксирует просрочку. Сверяйтесь с графиком или настраивайте перевод на сумму ближайшего платежа.

Сравнение только при равных условиях. Меньше процентов такая схема дает лишь при той же сумме, том же сроке и той же ставке. Если ставка по ней выше, сравнивайте кредиты по полной стоимости кредита – она указана на первой странице договора.

Вопрос – ответ

Что выгоднее при досрочном погашении – дифференцированный или аннуитетный платеж?

Вернуть потребительский кредит досрочно можно при любой схеме: в первые 14 дней после получения кредита – без предварительного уведомления банка, позже – уведомив его в срок, установленный законом; проценты заемщик платит только за фактический срок пользования деньгами. При дифференцированных платежах результат виден сразу – проценты следующего месяца считаются уже на уменьшившийся остаток, и платеж становится ниже. При равных платежах эффект зависит от того, что сокращается после взноса: срок или размер платежа.

Можно ли перейти с аннуитета на дифференцированный платеж по уже выданному кредиту?

Схема погашения – условие договора, а менять его можно только по соглашению сторон, поэтому банк не обязан идти навстречу. Если он отказал, снизить переплату получится частичным досрочным погашением с сокращением срока.