Аннуитетный платеж

Что это значит для вас

Платеж известен заранее на весь срок, поэтому его легко заложить в бюджет. Плата за это – медленное уменьшение долга в первые годы: вы уже внесли заметную сумму, а остаток кредита сократился незначительно. Это важно, если вы планируете продать залоговое жилье, рефинансировать кредит или закрыть его досрочно.

Как это работает

Расчет платежа. Банк подбирает размер платежа так, чтобы при заданных сумме, ставке и сроке кредит полностью погасился к последней дате. Чем длиннее срок, тем меньше платеж и тем больше процентов вы заплатите за все время.

Состав платежа. Проценты каждый месяц начисляются на остаток долга. В первый месяц остаток максимальный, поэтому почти весь платеж уходит на проценты, а на тело кредита – небольшая часть. С каждым месяцем остаток уменьшается, процентов начисляется меньше, и доля основного долга в платеже растет.

График платежей. По Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к договору прилагается график платежей с датами, суммой каждого платежа и разбивкой на проценты и основной долг. Первый и последний платежи могут отличаться от остальных из-за разного количества дней в месяцах.

Изменение платежа. Сумма платежа пересчитывается, если ставка по договору переменная, если вы частично погасили кредит досрочно и выбрали уменьшение платежа, а также при реструктуризации или кредитных каникулах. После пересчета банк предоставляет уточненный график платежей в случаях, предусмотренных законом.

Практический совет

Откройте график платежей в договоре или в мобильном приложении и посмотрите колонки с процентами и основным долгом: так вы увидите, на сколько реально уменьшится кредит за первый год. После частичного досрочного погашения запросите новый график и сверьте по нему остаток долга.

Риски и ограничения

Медленное погашение долга. Если планируете закрыть кредит раньше срока, вносите частичные досрочные платежи в начале срока: чем раньше уменьшится остаток, тем меньше процентов начислится.

Переплата при равном сроке. При одной и той же ставке и одном сроке аннуитет дороже дифференцированной схемы, потому что долг гасится медленнее. Сравнивайте не только размер ежемесячного платежа, но и полную стоимость кредита. Подробное сравнение двух схем начисления процентов – в материале сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей.

Переменная ставка. Если ставка привязана к какому-либо показателю, при его росте банк пересчитывает платеж или срок в порядке, прописанном в договоре. По кредитам, обеспеченным ипотекой, закон ограничивает рост переменной ставки: не выше первоначальной ставки, увеличенной на треть, и не более чем на 4 п. п. До подписания проверьте, фиксированная у вас ставка или переменная.

Просрочка. При пропуске платежа банк начисляет неустойку, а данные о просрочке попадают в кредитную историю. Размер неустойки по потребительскому кредиту ограничен законом: не более 20% годовых, если за период просрочки проценты продолжают начисляться, либо не более 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты не начисляются. Если платить стало тяжело, заемщик при соблюдении условий вправе потребовать кредитные каникулы – льготный период по кредиту. Реструктуризацию банк давать не обязан, о ней можно только попросить.

Вопрос – ответ

Можно ли выбрать дифференцированный платеж вместо аннуитетного?

Схему погашения определяет банк в условиях продукта, и по большинству кредитов доступен только аннуитет. В уже действующем договоре схему можно изменить только по согласованию с банком.

Что выгоднее при частичном досрочном погашении – сократить срок или платеж?

Сокращение срока сильнее уменьшает переплату: проценты начисляются меньшее число месяцев. Сокращение платежа переплату снижает слабее, зато уменьшает ежемесячную нагрузку. Вариант вы указываете в заявлении на досрочное погашение.

Если погасить кредит досрочно, вернут ли проценты из графика?

Возвращать нечего: проценты из будущих платежей еще не начислены, они начисляются на остаток долга за фактический срок пользования деньгами. При полном досрочном погашении вы вносите остаток долга и проценты по день возврата, остальные платежи графика не взимаются.