Андеррайтинг в кредитовании

Что это значит для вас

От результата андеррайтинга зависит не только ответ «да» или «нет», но и условия: одобренная сумма, срок, ставка, требование привести созаемщика или дать залог. По одной и той же заявке разные банки могут принять разные решения, потому что каждый банк сам устанавливает, какой риск он готов принять. Поэтому отказ в одном банке не означает, что кредит не дадут нигде.

Как это работает

Заявка. Вы заполняете анкету и даете согласие на запрос кредитной истории. Без такого согласия банк не вправе получить ваш отчет в бюро кредитных историй (БКИ).

Автоматическая проверка. Программа сверяет анкету с данными БКИ и внутренними данными банка и присваивает заявке балл. На этом этапе отсеиваются заявки с явными стоп-факторами: открытая просрочка, долг, переданный на взыскание, несоответствие возрасту или стажу.

Проверка дохода и долговой нагрузки. Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки – отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу; по закону такой расчет обязателен не по каждой заявке, а в установленных случаях. Чем выше нагрузка, тем меньше сумма, которую банк готов одобрить.

Проверка сведений. Андеррайтер – сотрудник банка, который принимает решение по заявке, – сверяет документы, может позвонить вам и работодателю, запросить дополнительные подтверждения дохода.

Оценка залога. При ипотеке и других кредитах под залог банк отдельно проверяет объект: документы о праве собственности, отчет оценщика, отсутствие других обременений.

Решение. Банк сообщает одобренные условия. Рассмотрение занимает от нескольких минут при автоматической проверке до нескольких дней, если заявку смотрит андеррайтер. Индивидуальные условия договора потребительского кредита банк обязан держать неизменными в течение пяти рабочих дней после того, как вы их получили.

Практический совет

Закажите свою кредитную историю до подачи заявки: не более двух раз в течение календарного года ее можно получить бесплатно в каждом бюро, где она хранится. Если нашли чужой или закрытый долг, подайте в бюро заявление на исправление – иначе банк увидит его при проверке. Заранее спросите в банке полный список документов, которыми он принимает подтверждение дохода, и подавайте заявку с ними: нехватка подтверждений – частая причина снижения суммы.

Риски и ограничения

Отказ без объяснения причины. Банк вправе отказать без объяснения причин – кроме случаев, когда федеральный закон обязывает его мотивировать отказ. Сведения об отказе он передает в бюро кредитных историй, поэтому причину можно искать в своем кредитном отчете: там видно просрочки, количество действующих обязательств и запросы других кредиторов.

Одобрение – еще не выдача. До перечисления денег банк вправе отказаться от выдачи кредита, если появились обстоятельства, которые говорят о том, что долг не вернут в срок, – например, вы потеряли работу или взяли новый кредит. Поэтому не берите обязательств под одобренный кредит, пока деньги не поступили.

Срок действия решения. Одобрение действует ограниченное время, оно указано в решении банка. Если вы не выходите на сделку в этот срок, проверку проводят заново, и условия могут измениться. Уточните дату окончания решения сразу, как его получили.

Запросы в кредитной истории. Каждое обращение банка за вашим отчетом фиксируется в кредитной истории и видно другим кредиторам. Много заявок подряд читается как попытка срочно найти деньги, поэтому сначала уточняйте требования банка и только потом подавайте заявку.

Вопрос – ответ

Проверяют ли созаемщика и поручителя так же тщательно, как заемщика?

Да, их доходы, долговую нагрузку и кредитную историю банк изучает по тем же правилам, с их согласия на запрос в бюро. Просрочки у созаемщика могут привести к отказу, даже если у вас с историей все в порядке. Детально требования к соисполнителям договора – в материале кто может стать созаемщиком по ипотеке.

Когда можно подать заявку снова, если отказали?

Формального запрета нет, повторно обратиться можно хоть на следующий день, но результат не изменится, пока не изменились данные о вас. Разумнее сначала снизить долговую нагрузку, закрыть просрочки или собрать подтверждение дохода, а затем подавать новую заявку.