Автокредит через финансовое подразделение автоконцерна

Что это значит для вас

Вы можете купить машину дешевле по процентам, чем по стандартному автокредиту, но выбор ограничен маркой и салоном. Вместо низкой ставки дилер иногда предлагает скидку с цены при покупке без этого кредита, и тогда выгода считается не по ставке, а по итоговой сумме всех платежей. Права и защита у вас такие же, как по любому потребительскому кредиту: это обычный кредитный договор, а не рассрочка от магазина.

Как это работает

Выбор автомобиля и программы. Вы выбираете машину у официального дилера и программу: обычный график, когда долг гасится полностью к концу срока, или программу с остаточным платежом, когда часть суммы вы платите последним крупным взносом.

Заявка. Анкета оформляется у дилера, решение принимает кредитор: он проверяет доход, кредитную историю и нагрузку по действующим обязательствам.

Договор и выдача. Кредит целевой: деньги уходят не вам, а на счет продавца. В индивидуальных условиях указаны ставка, график, полная стоимость кредита и условие о залоге автомобиля.

Залог и страхование. Автомобиль становится предметом залога, сведения о залоге вносятся в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Договор обычно требует оформить и продлевать каско на машину.

Погашение. Вы вносите платежи по графику. В программе с остаточным платежом в конце срока нужно либо заплатить оставшуюся сумму, либо продать автомобиль, в том числе дилеру по обратному выкупу, если это прописано в договоре.

Практический совет

Попросите у дилера проект индивидуальных условий до подписания и сравните в нем полную стоимость кредита с условиями по той же машине в банке, не связанном с маркой. Спросите прямо, сохраняется ли скидка с цены автомобиля, если вы берете кредит в другом банке или платите сразу. Уточните в договоре, от чего зависит ставка: во многих программах она повышается, если вы отказались от каско или от дополнительных услуг.

Риски и ограничения

Привязка к марке и салону. По такой программе нельзя купить автомобиль другой марки или машину у частного продавца. Сравните предложение с кредитом в стороннем банке: там выбор шире.

Залог. До погашения кредита автомобиль в залоге: распоряжаться им без согласия залогодержателя нельзя, если договор не разрешает иное, а при просрочке кредитор вправе обратить взыскание на машину. Если платить стало тяжело, вы вправе в любой момент действия договора потребовать кредитные каникулы – приостановку платежей при одновременном соблюдении условий, установленных законом. Реструктуризацию кредитор может предложить, но не обязан.

Остаточный платеж. Низкий ежемесячный платеж оборачивается крупной суммой в конце срока и большей переплатой. Планируйте заранее, откуда возьмете остаток: из накоплений, от продажи автомобиля или по программе обратного выкупа, если она есть в договоре.

Дополнительные услуги. Вместе с кредитом в салоне часто оформляют страхование жизни, сервисные карты и помощь на дороге. От дополнительной услуги можно отказаться и вернуть деньги в течение 30 дней со дня согласия на нее, но ставка по договору при этом может вырасти – условие о повышении ищите в индивидуальных условиях. Инструкция по отказу от полиса – в материале как вернуть страховку по автокредиту.

Вопрос – ответ

Можно ли по такой программе купить подержанный автомобиль?

Иногда да: у части концернов есть программы для автомобилей с пробегом, которые прошли проверку у официального дилера той же марки. Машину с рук по такому кредиту купить нельзя – продавцом в договоре должен быть дилер.

Можно ли рефинансировать такой кредит в другом банке?

Да. Другой банк выдает вам новый кредит, гасит им прежний и переоформляет залог на себя. Но пониженная ставка от производителя при этом не сохраняется – новый банк считает проценты по своим условиям, поэтому выгоду проверяют по полной стоимости кредита.