Автокредит с остаточным платежом

Что это значит для вас

Ежемесячная нагрузка ниже, поэтому при том же доходе банк может одобрить более дорогой автомобиль. Но долг никуда не исчезает: к концу срока остаточный платеж придется погасить целиком. За меньший платеж вы отдаете больше процентов, чем по обычному автокредиту на тот же срок и под ту же ставку.

Как это работает

Условия. Вы выбираете автомобиль, срок кредита и долю стоимости, которую банк вынесет в остаточный платеж. Чем больше эта доля, тем меньше ежемесячный платеж и тем крупнее сумма в конце. Размер остаточного платежа и дата его внесения прописаны в договоре.

Первоначальный взнос и залог. Часть стоимости вы вносите сами, автомобиль оформляется на вас, но остается в залоге у банка до полного погашения. Сведения о залоге банк вносит в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведут нотариусы.

Ежемесячные платежи. Каждый месяц вы платите проценты на весь остаток долга, а основной долг гасите только в той части, которая не отложена в конец срока. Поэтому к последнему месяцу сумма долга остается большой.

Последний платеж. В дату последнего платежа банк ждет остаток целиком. Обычно его гасят одним из трех способов: вносят деньги, оформляют новый кредит на эту сумму или продают автомобиль, в том числе обратно дилеру, если такая договоренность есть.

Практический совет

Найдите в договоре точную сумму остаточного платежа и дату, когда ее нужно внести, и сравните полную стоимость кредита (ПСК) в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора с ПСК обычного автокредита на тот же срок. Спросите у банка и дилера, на каких условиях автомобиль можно вернуть в конце срока: кто определяет цену и какие будут требования к пробегу и состоянию. Решите с первого месяца, из каких денег вы внесете остаточный платеж.

Риски и ограничения

Остаточный платеж. Если к дате последнего платежа нужной суммы нет, банк не обязан ни продлить срок, ни выдать новый кредит на остаток. Платеж не внесен – начинается просрочка, и банк вправе потребовать погашения и обратить взыскание на заложенный автомобиль. Договаривайтесь о новом кредите или рефинансировании заранее, до наступления даты платежа.

Обратный выкуп. Дилер принимает автомобиль в счет остатка, только если это прописано в договоре с ним, а цена зависит от состояния, пробега и рыночных цен на момент возврата. Если она окажется ниже остатка долга, разницу придется доплатить. Прочитайте условия выкупа до покупки машины и сохраняйте документы о техническом обслуживании.

Автомобиль в залоге. Пока залог действует, продать машину без согласия банка нельзя: по Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) для этого нужно согласие залогодержателя, если договор не разрешает иное, а при нарушении банк вправе потребовать досрочного возврата всего кредита. Если хотите продать автомобиль раньше срока, согласуйте сделку с банком и погасите долг из полученных денег. Банк обычно требует весь срок страховать автомобиль по КАСКО – это условие договора, и его стоимость тоже входит в ваши расходы.

Вопрос – ответ

Можно ли закрыть такой кредит досрочно и не платить остаток?

Да, заемщик вправе вернуть потребительский кредит досрочно полностью или частично. Банк нужно уведомить не менее чем за 30 дней, если в договоре не указан более короткий срок; проценты вы заплатите только за фактический срок пользования деньгами. В течение 30 календарных дней с даты получения целевого кредита всю сумму или ее часть можно вернуть без предварительного уведомления банка, заплатив проценты за фактический срок кредитования.

Уменьшится ли платеж, если внести часть остаточного платежа раньше?

Частичное досрочное погашение уменьшает основной долг, и банк пересчитывает платежи: сокращается либо ежемесячный платеж, либо срок – как именно, указано в договоре. Если график платежей вам выдавали, банк обязан предоставить уточненный. Уточните в банке, зачтут ли эти деньги в счет остаточного платежа или в счет ближайших платежей.