Risk-Based Pricing (RBP)

Что это значит для вас

На одной и той же сумме и сроке разница между сильным и слабым профилем заемщика – десятки тысяч рублей переплаты. При этом часть параметров в вашей власти: кредитную историю можно исправить, долговую нагрузку – снизить, обеспечение и подтверждение дохода – добавить.

Как это работает

Сбор данных. По вашему согласию кредитор берет отчет из бюро кредитных историй, сведения о доходе, данные анкеты, а если вы уже его клиент – внутреннюю статистику по вашим счетам и платежам.

Оценка риска. Данные переводятся в скоринговый балл и в оценку вероятности дефолта. Отдельно считается показатель долговой нагрузки (ПДН) – доля ежемесячных платежей по всем кредитам в вашем доходе.

Назначение цены. Заемщики делятся на группы риска, и каждой группе соответствует свой набор условий: ставка, предельная сумма, срок, требования к обеспечению и страхованию. В ставку закладываются стоимость денег для кредитора, его расходы, ожидаемые потери по группе и маржа.

Решение по заявке. Предварительное одобрение по короткой анкете – это только оценка. Окончательная цена появляется в индивидуальных условиях договора, и предложенные условия кредитор не вправе менять в течение пяти рабочих дней, пока вы думаете.

Ограничения сверху. Полная стоимость кредита (ПСК) не может превышать предел, который считается от среднерыночного значения, рассчитанного Банком России. Ограничения по выдачам заемщикам с высокой долговой нагрузкой тоже есть, поэтому такие заявки или дороже, или не одобряются.

Практический совет

Закажите отчет из бюро кредитных историй до подачи заявки и проверьте его: закрытые долги, которые числятся активными, и чужие записи завышают оценку риска и вашу ставку.

Сравнивайте предложения не по ставке, а по полной стоимости кредита в индивидуальных условиях – туда входят и обязательные платежи.

Спросите, какой будет ставка без добровольного страхования, и сверьте обе цифры с предложением, которое вам выдали на руки.

Риски и ограничения

Итоговая ставка выше ожидаемой. Предварительное одобрение не фиксирует цену: после полной проверки она может вырасти. Сверяйте индивидуальные условия до подписания – подписывать договор вы не обязаны.

Отказ от страхования. Если страхование не обязательно по закону, кредитор обязан предложить вам и вариант кредита без страхования – на сопоставимых условиях по сумме и сроку, но ставка по нему может быть выше.

Серия заявок. Запросы кредиторов отражаются в кредитной истории, и несколько заявок подряд модель читает как признак нехватки денег. Подавайте заявки точечно, а не веером.

Причину не объяснят. Кредитор не обязан раскрывать, почему ставка именно такая, и вправе отказать в кредите без объяснения причин, если закон не обязывает его мотивировать отказ. Опираться придется на свой кредитный отчет и на долговую нагрузку.

Вопрос – ответ

Снизят ли ставку по уже выданному кредиту, если кредитная история улучшилась?

Повышать ставку по потребительскому кредиту в одностороннем порядке закон кредитору запрещает, а снижать – его право, а не обязанность. Рабочий путь – рефинансирование: новый кредитор заново оценивает риск и может предложить условия лучше.

Почему по одной и той же заявке два кредитора называют разные ставки?

У каждого своя модель оценки, свой допустимый уровень риска и своя стоимость денег, поэтому один и тот же профиль попадает у них в разные группы. Плюс учитывается собственная история отношений с клиентом – зарплатные поступления, обороты по счету, прошлые погашенные кредиты.