POS-кредитование

Что это значит для вас

Вы забираете товар сразу, а расплачиваетесь частями в течение нескольких месяцев или лет. Платой за это становятся проценты, а иногда и страховка, которую включают в сумму кредита. Итоговая сумма выплат бывает заметно больше цены на ценнике, поэтому сравнивать нужно не размер ежемесячного платежа, а общую переплату.

Как это работает

Выбор условий. В магазине вам предлагают несколько программ разных банков: они отличаются сроком, ставкой, размером первоначального взноса и набором дополнительных услуг.

Заявка. Сотрудник магазина или форма на сайте передает в банк ваши данные: паспорт, сведения о доходе и контакты. Решение банк принимает за несколько минут, потому что сумма обычно небольшая, а товар известен.

Договор. Вы подписываете индивидуальные условия кредита. В правом верхнем углу первой страницы в рамке указана полная стоимость кредита (ПСК) – в процентах годовых и в рублях. К договору прилагается график платежей с датами и суммами.

Перечисление денег. Банк переводит сумму продавцу, товар вы получаете сразу. Если часть цены вы внесли наличными или картой, банк кредитует только остаток.

Платежи. Дальше вы платите банку ежемесячно по графику. Магазин в этих отношениях больше не участвует: должны вы банку.

Практический совет

Прочитайте в заявлении на кредит пункты о дополнительных услугах: страховании жизни, финансовой защите, подписках и платных сервисах. От них можно отказаться до подписания, и тогда сумма кредита будет меньше. Сравните в графике платежей общую сумму выплат с ценой товара на ценнике – разница и есть ваша переплата.

Риски и ограничения

Дополнительные услуги. Банк не вправе выдавать кредит при условии, что вы обязательно купите страховку или другую услугу: согласие на нее вы даете отдельно и можете его не давать. Если услугу все же оформили, от нее можно отказаться в течение 30 календарных дней и вернуть плату, а сумму кредита уменьшить досрочным погашением.

Беспроцентная рассрочка. Реальную стоимость показывает ПСК в рамке на первой странице договора: если она выше нуля, в договоре есть платные условия.

Просрочка. Пропущенный платеж означает неустойку, ее предельный размер ограничен законом и указан в договоре. Просрочка отражается в кредитной истории и повлияет на будущие заявки. Если платить стало тяжело, заемщик вправе потребовать кредитные каникулы – льготный период, и при соблюдении условий закона банк обязан их предоставить. Реструктуризацию банк давать не обязан: о ней можно только попросить.

Вопрос – ответ

Можно ли отказаться от POS-кредита сразу после подписания договора?

Вернуть товар и расторгнуть кредитный договор задним числом нельзя, но по целевому кредиту заемщик вправе погасить весь долг досрочно в течение 30 календарных дней с даты получения денег, не предупреждая банк заранее. Проценты при этом начислят только за те дни, что вы пользовались деньгами.

Что будет с кредитом, если товар окажется некачественным и я его верну?

Кредитный договор сам по себе не прекращается: пока долг не погашен, платить нужно по графику. Продавец при возврате такого товара обязан вернуть уплаченную за него сумму и возместить проценты и другие платежи по кредиту, поэтому сохраняйте договор и график.