POS-кредит

Что это значит для вас

Вы забираете товар сразу, а платите за него частями – но итоговая сумма выходит больше цены на ценнике. После подписания договора у вас появляется два разных собеседника: по качеству товара, обмену и возврату – магазин, по платежам, процентам и графику – банк.

Как это работает

Выбор условий. Вы выбираете товар, срок кредита и размер первоначального взноса, если он нужен. От срока зависят и платеж, и общая переплата: чем длиннее срок, тем меньше платеж и больше процентов.

Заявка. Анкету заполняет сотрудник магазина или вы сами на сайте – обычно по паспорту. Банк проверяет данные и кредитную историю, решение приходит за несколько минут.

Договор. Вы подписываете кредитный договор с банком – на бумаге или кодом из СМС. В нем указаны сумма кредита, ставка, полная стоимость кредита (ПСК) и график платежей.

Перечисление денег. Банк переводит сумму продавцу, товар вы забираете в магазине или получаете доставкой.

Погашение. Дальше вы платите банку по графику. Магазин в расчетах больше не участвует.

Практический совет

Сравните цену товара с итоговой суммой всех платежей из графика: разница и есть ваша переплата. Проверьте полную стоимость кредита – она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора – и перечень услуг, которые включили в сумму кредита. Попросите выдать график платежей и реквизиты для оплаты до того, как подпишете документы.

Риски и ограничения

Переплата. Ставка по кредиту в магазине обычно выше, чем по кредиту, который вы оформляете в банке сами. Закон ограничивает полную стоимость кредита: она не может превышать более чем на треть среднерыночное значение, которое рассчитывает Банк России для этого вида кредитов.

Дополнительные услуги. К сумме кредита часто добавляют страховку, расширенную гарантию или подписку – долг и проценты растут. От ненужной услуги можно отказаться – срок отказа и порядок возврата уплаченных за нее денег прописаны в договоре об этой услуге.

Кредитная история. POS-кредит – полноценный кредит: сведения о нем банк передает в бюро кредитных историй. Просрочка испортит историю, а действующий долг банк учтет, когда вы придете за следующим кредитом или ипотекой.

Ограниченный выбор кредиторов. В магазине доступны только банки-партнеры, сравнить все предложения на рынке не получится. До подписания посмотрите, на каких условиях ту же покупку закроет кредитная карта или кредит наличными в вашем банке.

Вопрос – ответ

Что будет с кредитом, если я верну товар в магазин?

Сам по себе кредит не закроется. Магазин вернет деньги за товар, но долг перед банком останется, пока вы не погасите его – сообщите банку о возврате и направьте полученную сумму на погашение. Если товар был некачественным, продавец возвращает не только его стоимость, но и возмещает уплаченные проценты по кредиту.

Можно ли погасить POS-кредит досрочно?

Да, заемщик вправе вернуть долг раньше срока, и комиссию за это брать нельзя. В первые дни после получения кредита это можно сделать без предварительного уведомления банка, позже – предупредив банк заранее, в срок, указанный в договоре. Проценты банк пересчитает за фактический срок пользования деньгами.