Автокредит

Что это значит для вас

Вы получаете машину сразу, а платите за нее несколько лет – и переплачиваете проценты. При этом автомобиль остается в залоге: распоряжаться им свободно вы не можете. К платежу по кредиту добавляются расходы на страхование, поэтому реальная цена кредита выше, чем кажется по ставке.

Как это работает

Выбор автомобиля и условий. Вы выбираете машину – новую или с пробегом – и подаете заявку. Банк смотрит на ваш доход, кредитную историю, срок кредита и первоначальный взнос: чем больше взнос, тем меньше сумма долга и процентов.

Решение банка. Банк проверяет заемщика и сам автомобиль: по подержанной машине обычно есть ограничения по возрасту и состоянию, и ставка по ней выше, чем по новой.

Договор и залог. Вы подписываете кредитный договор и договор залога. Залог банк регистрирует в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, который ведут нотариусы: после этого любой покупатель может увидеть, что машина в залоге.

Расчеты с продавцом. Деньги банк перечисляет не вам, а продавцу – автосалону или прежнему владельцу. Первоначальный взнос вы вносите сами.

Погашение и снятие залога. Вы платите по графику. После последнего платежа залог прекращается, запись в реестре погашается, и машиной можно распоряжаться свободно.

Практический совет

Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита (ПСК) – она указана на первой странице договора в рамке и учитывает не только проценты, но и обязательные платежи. Перед покупкой подержанной машины проверьте ее в реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты: если автомобиль заложен по чужому кредиту, залог сохранится и после покупки: он прекращается, только когда покупатель не знал и не должен был знать о залоге. И спросите у менеджера, на сколько вырастет ставка, если вы откажетесь от страхования.

Риски и ограничения

Залог. Пока долг не погашен, продать, подарить или обменять машину без согласия банка нельзя, если договором не предусмотрено иное, а при существенном нарушении договора банк вправе обратить взыскание на предмет залога: автомобиль продадут, а выручку направят на погашение долга. Если вы планируете сменить машину до конца срока, заранее уточните в банке порядок продажи залогового автомобиля.

Страхование. Банк вправе требовать, чтобы заложенный автомобиль был застрахован, а от страхования жизни и здоровья можно отказаться – но тогда банк вправе вернуть ставку к базовой, если пониженная была условием договора. Попросите посчитать платеж в обоих вариантах до подписания.

Дополнительные услуги. В пакет при оформлении часто включают помощь на дороге, сервисные карты, продленную гарантию. От добровольных услуг можно отказаться в срок, установленный законом, и вернуть деньги. Если вы отказываетесь от договора добровольного страхования, заключенного для обеспечения кредита, в течение 30 календарных дней со дня его заключения, страховую премию в полном объеме обязан вернуть страховщик.

Просрочка. Пропущенный платеж – это неустойка, порча кредитной истории и в перспективе утрата машины. Если платить стало тяжело, обратитесь в банк до просрочки: заемщик может попросить кредитные каникулы или реструктуризацию, если подходит под условия.

Вопрос – ответ

Банк забирает паспорт транспортного средства, пока кредит не погашен?

Новые паспорта транспортных средств оформляются в электронном виде, а выданные раньше бумажные продолжают действовать, и менять их не обязательно. Но права банка держатся не на документе: залог он регистрирует в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Можно ли погасить автокредит досрочно и будет ли за это штраф?

Можно в любой момент, и комиссию за досрочное погашение банк брать не вправе – вы платите проценты только за те дни, когда пользовались деньгами. В течение 30 календарных дней со дня получения целевого кредита вернуть его досрочно можно без предварительного уведомления, позже – предупредив банк заранее, в срок, установленный законом или договором.