Автоматически возобновляемый кредит

Что это значит для вас

У вас есть постоянный запас заемных денег, за который вы платите, только когда его тратите. Взамен вы теряете понятный срок: когда долг закроется, зависит только от того, сколько вы тратите и сколько вносите.

Как это работает

Лимит. Банк оценивает ваш доход и кредитную историю и устанавливает максимальную сумму задолженности – лимит кредитования. Он прописан в индивидуальных условиях договора вместе со ставкой и минимальным платежом.

Использование. Вы тратите деньги частями: оплачиваете покупки, переводите часть лимита на счет, снимаете наличные. Доступная сумма уменьшается ровно на столько, сколько вы взяли.

Начисление процентов. Проценты считаются на фактическую задолженность за каждый день пользования. Если долга нет, процентов тоже нет.

Погашение и возобновление. Вы вносите не меньше минимального платежа, указанного в договоре. Как только деньги зачислены в счет погашения долга, та же сумма снова становится доступной в пределах лимита – отсюда и название.

Информирование. Банк обязан бесплатно сообщать вам размер текущей задолженности и доступную сумму лимита – в выписке, в приложении или по запросу.

Практический совет

Сравните полную стоимость кредита со ставкой: в полную стоимость входят комиссии и платные услуги, которых в ставке нет. Она указана в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей с индивидуальными условиями; в самой таблице прочитайте, как считается минимальный платеж и на какой срок открыт лимит. Если лимитом вы не пользуетесь, запросите в банке закрытие договора и подтверждение, что задолженности нет.

Риски и ограничения

Долг без даты закрытия. Минимальный платеж рассчитан так, что большая его часть уходит на проценты, а основной долг уменьшается медленно. Если вносить только минимум и снова тратить восстановленный лимит, переплата будет расти – вносите больше минимального платежа, когда есть возможность.

Изменение лимита. Доступная вам сумма не гарантирована на весь срок: условия, при которых банк уменьшает лимит или приостанавливает выдачу, прописаны в договоре – обычно это просрочки или снижение дохода. Поэтому не планируйте лимит как финансовую подушку: резерв надежнее держать своими деньгами на вкладе или накопительном счете.

Просрочка. За нарушение срока платежа банк начисляет неустойку: не более 20% годовых, если проценты за пользование кредитом продолжают начисляться, или 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если начисление процентов прекращено. Сведения по договору, в том числе о просрочке, банк передает в бюро кредитных историй по договору с ним.

Влияние на новые заявки. Открытый лимит виден в вашей кредитной истории, и банк может учесть его при рассмотрении новой заявки, поэтому неиспользуемая кредитная карта может помешать получить ипотеку или другой крупный кредит.

Вопрос – ответ

Нужно ли платить, если лимит открыт, но деньги не потрачены?

При нулевом долге процентов нет. Но договор может предусматривать плату за обслуживание карты или счета и за дополнительные услуги – ее берут независимо от того, тратили вы деньги или нет.

Лимит восстанавливается сразу, как только я отправил платеж?

Нет, он восстанавливается в день, когда деньги зачислены в счет погашения долга, а не в день перевода. Сроки зачисления прописаны в договоре, поэтому между платежом и появлением суммы в доступном лимите может пройти несколько дней.