Базовая ставка

Что это значит для вас

По базовой ставке нельзя понять, сколько вы заплатите: она не учитывает ни ваших скидок, ни страховки, ни комиссий. Зато по ней видно, от какого уровня банк будет считать, и насколько дешевле обойдется кредит, если вы выполните условия для дисконта.

Как это работает

Условия программы. Банк утверждает по каждой кредитной программе базовую ставку и список скидок и надбавок к ней. Эти цифры публикуют в условиях продукта на сайте банка и в тарифах.

Скидки и надбавки. Банк снижает ставку за страхование жизни и здоровья, зарплатный проект, подтверждение дохода справкой, электронную регистрацию сделки по ипотеке. Повышает – за отказ от страховки, неподтвержденный доход, короткий стаж, высокий риск по кредитной истории.

Решение по заявке. После проверки документов банк складывает базовую ставку, скидки и надбавки и называет итоговую ставку именно для вас. Она попадает в таблицу индивидуальных условий, а перед таблицей банк указывает полную стоимость кредита.

После выдачи. Если условие, за которое дали скидку, перестало выполняться – например, вы отказались от страхования, – банк вправе поднять ставку, если это предусмотрено законом и прописано в договоре; предел такого повышения закон ограничивает.

Практический совет

Спросите в банке, из чего сложилась одобренная вам ставка и какие скидки в нее вошли. Прочитайте в индивидуальных условиях пункт о повышении ставки: там указано, на сколько она вырастет, если вы откажетесь от страхования или перестанете получать зарплату на карту этого банка. Сравнивайте предложения не по базовой ставке из тарифа, а по полной стоимости кредита в своем одобрении.

Риски и ограничения

Ставка в рекламе. Процент со словом «от» – это, как правило, минимальное значение со всеми возможными скидками, которое получает узкая группа заемщиков. Ориентируйтесь на ставку из одобренного предложения, а не из рекламы.

Потеря скидки. Отказ от страховки или смена зарплатного банка могут вернуть ставку к уровню без дисконта, если такое условие есть в договоре. Прежде чем отказываться, сравните стоимость страховки с тем, насколько вырастет переплата. Как вернуть деньги за полис и не переплатить банку – в материале как отказаться от страховки по кредиту.

Переменная ставка. Если ставка привязана к какому-то показателю, итоговое значение меняется вслед за ним вместе с платежом или сроком. Уточните до подписания, фиксированная у вас ставка или переменная и как по договору пересчитывается платеж.

Не вся стоимость кредита. Базовая ставка не включает комиссии и страховые платежи, без которых кредит не выдадут. Полную картину дает полная стоимость кредита – она указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей с индивидуальными условиями.

Вопрос – ответ

Может ли банк изменить базовую ставку по уже выданному кредиту?

Изменение условий программы касается только новых заявок: ставка в вашем договоре от этого не меняется. В одностороннем порядке повысить ее банк не вправе, кроме случаев, предусмотренных федеральным законом.

Бывает ли базовая ставка по вкладам?

Да. Банк объявляет базовую ставку по вкладу, а надбавки дает за отдельные условия: новые деньги, определенный срок, открытие в приложении, платную подписку. Итоговая ставка для вас прописана в договоре вклада.

Что такое базовая ставка в ОСАГО?

Это другое понятие с похожим названием – базовая ставка страхового тарифа. Страховая компания устанавливает ее сама в пределах коридора, который задает Банк России, а цена полиса получается умножением базовой ставки на коэффициенты.