Банк России

Что это значит для вас

Решения регулятора доходят до вас через обычные банки: от ключевой ставки зависит, под какой процент вам предложат кредит и сколько начислят по вкладу. Лицензия Банка России показывает, что организация работает легально и ее отчетность проверяют. Если она нарушает ваши права, есть куда пожаловаться: надзор за финансовым рынком ведет ЦБ.

Как это работает

Статус. Банк России независим в своей деятельности и не входит в структуру органов исполнительной власти. Его председателя назначает Государственная дума по представлению Президента, перед Думой регулятор и отчитывается.

Денежно-кредитная политика. Главная цель – защита и обеспечение устойчивости рубля, то есть низкая и предсказуемая инфляция; ориентир – вблизи 4% в год. Основной инструмент – ключевая ставка: решение по ней Совет директоров принимает по заранее опубликованному графику, а при необходимости – и вне графика.

Наличные деньги. Выпускать наличные рубли и изымать их из обращения вправе только Банк России. Он же определяет внешний вид банкнот и монет и их защитные признаки.

Регулирование и надзор. ЦБ выдает банкам лицензии, ведет реестры страховых компаний, МФО, брокеров и негосударственных пенсионных фондов, устанавливает для них обязательные нормативы и проверяет отчетность. Если организация нарушает требования или теряет устойчивость, регулятор ограничивает ее операции, вводит временную администрацию, направляет банк на санацию – финансовое оздоровление – или отзывает лицензию.

Курс рубля. ЦБ устанавливает официальные курсы иностранных валют к рублю и публикует их на своем сайте. Курс плавающий: административно регулятор его не назначает. Банки и обменные пункты устанавливают собственные курсы, и от официального они отличаются.

Практический совет

Прежде чем нести деньги в банк, МФО или страховую компанию, проверьте на сайте Банка России, есть ли у нее действующая лицензия и под каким названием она зарегистрирована. Если организация нарушила договор, сначала направьте претензию ей самой, а затем подайте жалобу в Банк России, приложив договор и переписку.

Риски и ограничения

Деньги по жалобе не возвращают. Банк России проверяет организацию и может применить к ней надзорные меры, но компенсацию клиенту он не присуждает. Имущественные требования к банку, МФО или страховой на сумму не больше 500 тысяч рублей рассматривает финансовый уполномоченный, а затем спор можно передать в суд.

Отзыв лицензии. Если у банка отзовут лицензию, вклад возвращает не ЦБ: страховое возмещение выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и только в пределах лимита – по общему правилу это 1,4 млн рублей на все счета и вклады в одном банке. Сбережения сверх лимита держите в разных банках.

Ставки в договорах устанавливает банк. Регулятор задает только ключевую ставку, а проценты по вашему кредиту или вкладу банк определяет сам. Поэтому при одной и той же ключевой ставке условия у разных банков расходятся – сравнивайте их до подписания договора.

Доходность не гарантирована. Надзор ЦБ не защищает от убытков на бирже: рыночные потери по вложениям в ценные бумаги регулятор не возмещает, а прошлая доходность не гарантирует будущую.

Вопрос – ответ

Кому принадлежит Банк России?

Уставный капитал и имущество – федеральная собственность, однако свои полномочия регулятор осуществляет независимо от других органов власти. Поэтому ЦБ не отвечает по долгам государства, а государство – по долгам ЦБ, кроме случаев, когда они сами приняли на себя такие обязательства. Часть прибыли регулятор по закону перечисляет в федеральный бюджет.

Может ли Банк России напечатать деньги для покрытия дефицита бюджета?

Нет. Закон запрещает ЦБ выдавать Правительству кредиты для финансирования дефицита бюджета и покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, кроме случаев, прямо предусмотренных законом о федеральном бюджете.

Что будет с моим кредитом, если у банка отзовут лицензию?

Отзыв лицензии не освобождает заемщика от обязательств: права требования переходят к АСВ как конкурсному управляющему. Платить нужно по прежнему графику, но реквизиты меняются, поэтому перед очередным платежом проверьте их на сайте АСВ или своего банка.