БКИ

Что это значит для вас

Когда вы приходите за деньгами, банк или МФО запрашивают ваши записи в бюро. От того, аккуратно ли вы платили раньше, зависит не только решение по заявке, но и ставка, сумма и срок, которые вам предложат. Свои записи вы можете посмотреть сами и бесплатно, а если в них ошибка – потребовать исправления.

Как это работает

Передача данных. Банки, МФО, кредитные кооперативы и другие кредиторы обязаны передавать сведения о договоре и платежах хотя бы в одно бюро из реестра. Отдельное согласие заемщика на такую передачу не требуется – это обязанность кредитора по закону.

Хранение. Запись о договоре хранится семь лет со дня последнего изменения информации по нему, после чего удаляется. Кредитная история может лежать сразу в нескольких бюро – у разных кредиторов разные договоры с ними.

Запрос кредитора. Когда вы подаете заявку на кредит, банк запрашивает в бюро кредитный отчет. Основную часть истории – с договорами и платежами – бюро выдает только с вашего согласия: его вы подписываете вместе с заявкой, а срок действия согласия установлен законом. В отчете кредитор видит ваши договоры, платежи, просрочки, а также количество прежних запросов, когда они были сделаны, их цели и суммы кредитов, ради которых их делали.

Ваш запрос. Дважды в год вы можете получить отчет в каждом бюро бесплатно, из них один раз – на бумаге. Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша история, нужен список из Центрального каталога кредитных историй Банка России: его запрашивают через портал госуслуг или на сайте регулятора по коду субъекта кредитной истории.

Исправление. Если в отчете неверная запись, вы подаете в бюро заявление об оспаривании. Бюро запрашивает подтверждение у кредитора, который передал данные, и по результатам проверки исправляет запись или отказывает – с объяснением причины. На проверку закон дает 20 рабочих дней.

Практический совет

Перед заявкой на крупный кредит получите список бюро через портал госуслуг и закажите отчет в каждом из них. Проверьте в отчете три вещи: все закрытые кредиты отмечены как погашенные, нет договоров, которых вы не оформляли, и нет просрочек, которых вы не допускали. Если расхождение нашлось, подайте заявление об оспаривании до того, как пойдете в банк.

Риски и ограничения

Данные в разных бюро. Отчет из одного бюро не показывает всю историю: кредитор, который передал данные в другое бюро, в этом отчете не отражен.

Ошибки и чужие договоры. В истории могут оказаться погашенный кредит со статусом действующего или договор, который на вас оформили мошенники. Заявление об оспаривании подается в бюро, а если договора вы точно не заключали – обратитесь еще и к самому кредитору и в полицию.

Обещания исправить историю за деньги. Верные записи не удаляются ни по просьбе, ни за плату – ни бюро, ни посредник их не уберет. Они исчезают только по истечении срока хранения, а оспаривать можно лишь недостоверные данные.

Видимость запросов. В кредитной истории сохраняются сведения о количестве запросов, о времени, когда они были сделаны, об их целях и суммах кредитов, ради которых их делали, – следующий кредитор это увидит. А вот названия тех, кто запрашивал отчет, в основной части истории не раскрываются.

Вопрос – ответ

Что будет, если не дать банку согласие на запрос в БКИ?

Без вашего согласия бюро не выдаст банку основную часть истории – с договорами и платежами, поэтому оценить, как вы платили раньше, банк не сможет. Информационную часть, где видно, обращались ли вы за кредитом и получали ли отказ, кредитор вправе запросить для решения о выдаче займа и без вашего согласия. На практике заявку в этом случае не рассматривают, а отказ в выдаче кредита банк объяснять не обязан.

Почему в мобильном приложении банка написано «запрос в БКИ»?

Банк не ведет вашу кредитную историю сам: он обращается за отчетом в бюро, где она хранится. Через приложение банк может оформить такой запрос по вашей просьбе, но данные в отчете – не его, а бюро.

Если я никогда не брал кредитов, история у меня есть?

Скорее всего, нет – передавать в бюро нечего. Записи появляются после первого обращения за кредитом или займом: сведения о заявке попадают в историю, даже если договор в итоге не заключили.