Бланковый кредит

Что это значит для вас

Компания получает деньги быстрее: не нужно оценивать и страховать предмет залога, согласовывать его с банком и регистрировать обременение. Имущество остается в свободном распоряжении, его можно продать, передать в лизинг или заложить под другой кредит. Плата за это – более высокая ставка, меньший лимит, короткий срок и обязательства по отчетности, которые придется соблюдать весь срок договора.

Как это работает

Оценка заемщика. Банк анализирует обороты по расчетному счету, бухгалтерскую и управленческую отчетность, долговую нагрузку, кредитную историю, связанные компании и отрасль. Решение строится только на платежеспособности: компенсировать потери продажей обеспечения банк не сможет.

Лимит и срок. Лимит обычно привязывают к среднемесячным оборотам по счету в этом же банке, а срок делают коротким – такой кредит закрывает кассовый разрыв или сезонную закупку, а не инвестиционный проект.

Цена денег. Необеспеченную ссуду банк резервирует в полном расчетном размере, а обеспечение I и II категории качества позволяет уменьшить резерв. Стоимость резервов входит в ставку, поэтому бланковый кредит дороже сопоставимого кредита под залог.

Форма выдачи. Деньги дают разовой суммой, возобновляемой или невозобновляемой кредитной линией либо овердрафтом по расчетному счету.

Обязательства вместо обеспечения. В договор банк вписывает условия, которые заменяют залог: поддерживать обороты в банке, не превышать предельную долговую нагрузку, регулярно сдавать отчетность, согласовывать крупные займы и сделки.

Практический совет

Выпишите из проекта договора все основания для досрочного истребования долга, повышения ставки и отказа в выдаче остатка лимита, а затем сверьте их со своим финансовым планом на срок кредита. Уточните у банка, какой неснижаемый оборот по счету нужно поддерживать и как изменится лимит, если выручка упадет. Запросите расчет полной стоимости обслуживания обоих вариантов – бланкового и обеспеченного, – с учетом оценки, страхования и регистрации залога.

Риски и ограничения

Досрочное истребование. Банк вправе потребовать вернуть кредит раньше срока в случаях, установленных законом или прописанных в договоре, – например при нарушении условий об оборотах и отчетности. До подписания сверьте перечень таких оснований с планами компании и попросите исключить те, которые вы не контролируете.

Взыскание на любое имущество. Отсутствие залога не защищает активы: если долг не вернуть, кредитор взыскивает его через суд, и взыскание обращается на имущество должника в общем порядке. Залоговый кредитор получил бы долг за счет стоимости предмета залога, а требования без обеспечения при банкротстве погашаются в третью очередь. Поэтому банк тщательнее следит за финансовым состоянием заемщика и быстрее реагирует на просрочку.

Пересмотр условий и отказ в выдаче. Банк вправе отказаться выдать неиспользованную часть кредита, если появились обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что сумму не вернут в срок. А изменить ставку в одностороннем порядке он может, только если такое право прописано в договоре: в отношениях между компаниями закон это допускает. Проверьте, при каких именно событиях это право возникает, и держите запасной источник финансирования.

Короткий срок. Такой кредит редко дают надолго, и возврат часто приходится закрывать новым. Если банк не продлит лимит, всю сумму придется гасить из оборота, поэтому планируйте платежи с запасом по ликвидности.

Вопрос – ответ

Дадут ли бланковый кредит недавно созданной компании?

Как правило, нет. Банк опирается на историю оборотов по счету и отчетность за прошлые периоды, а у новой компании их еще нет. В такой ситуации обычно предлагают кредит под залог или под поручительство, в том числе региональной гарантийной организации.

Попадает ли такой кредит в кредитную историю компании?

Да. Кредитная история есть не только у граждан, но и у компаний и индивидуальных предпринимателей, и отсутствие обеспечения на состав сведений в ней не влияет. Просрочка по бланковому кредиту так же ухудшит условия будущих заимствований, как и просрочка по обеспеченному.

Можно ли перевести бланковый кредит в обеспеченный и снизить ставку?

Такая возможность зависит от банка: при предоставлении залога или поручительства стороны подписывают дополнительное соглашение и пересматривают ставку. Банк не обязан соглашаться, поэтому условие о снижении ставки при появлении обеспечения лучше обсуждать до подписания договора.