Микрозаем

Что это значит для вас

Деньги можно получить за несколько минут по паспорту, без справок о доходе и без залога. Платой за скорость становится высокая ставка: за две-три недели переплата заметна, а если затянуть с возвратом, долг быстро дорастет до предела, который установил закон. Сведения о займе и о просрочках по нему попадают в вашу кредитную историю.

Как это работает

Заявка. Вы заполняете анкету на сайте МФО или в ее офисе: паспортные данные, сведения о доходе, номер карты или счета. Часть данных можно подтвердить через Госуслуги.

Проверка. МФО запрашивает вашу кредитную историю и рассчитывает показатель долговой нагрузки – долю дохода, которая уходит на платежи по всем вашим долгам. По итогам проверки она называет сумму и срок или отказывает.

Договор и ставка. Ставка по договору не может превышать 0,8% в день, а по займу на срок не больше года все начисления сверху – проценты, неустойка и иные платежи – не могут превысить 100% от суммы займа: после этого начисления прекращаются. Предельная сумма зависит от статуса компании: лимит для микрокредитной компании (МКК) ниже, чем для микрофинансовой компании (МФК), сами размеры лимитов установлены законом.

Получение. Деньги переводят на банковскую карту или счет либо выдают наличными в офисе. Есть займы под залог автомобиля, а вот под залог вашего жилья МФО выдавать заем не вправе.

Возврат. В срок, указанный в договоре, вы вносите сумму займа и проценты – картой на сайте, переводом или в офисе. Проценты начисляются за фактические дни пользования деньгами, поэтому при досрочном возврате вы заплатите меньше.

Практический совет

Перед подачей заявки найдите компанию в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России: его ведет регулятор, и только на компании из реестра распространяются ограничения ставки и переплаты. Пошаговая инструкция по поиску – в материале как проверить МФО в реестре ЦБ.

Прочитайте договор до подписания: в нем указаны полная стоимость займа и сумма, которую вы в итоге отдадите.

Риски и ограничения

Стоимость. Дневной процент выглядит небольшим, но в пересчете на год полная стоимость микрозайма в разы выше ставки по банковскому кредиту. .

Просрочка. МФО начислит неустойку, а затем вправе уступить долг коллекторскому агентству или обратиться в суд. Предел начислений защищает вас от бесконечного роста долга, но сам долг остается: его взыщут, в том числе через приставов.

Кредитная история. МФО передает сведения о займе в бюро кредитных историй. Частые микрозаймы банк при рассмотрении заявки может расценить как признак того, что вам не хватает денег на текущие расходы.

Нелегальные кредиторы. Компания, которой нет в реестре Банка России, не подчиняется ограничениям по ставке и переплате и не поднадзорна регулятору. Если вы заняли у такого кредитора, защищать свои права придется только через суд.

Вопрос – ответ

Дадут ли микрозаем с плохой кредитной историей?

МФО одобряют заявки чаще банков и закладывают повышенный риск в ставку, поэтому прошлые просрочки не всегда становятся поводом для отказа. Но гарантированного одобрения не бывает: МФО обязана оценить вашу долговую нагрузку и вправе отказать, не объясняя причин.

Можно ли отказаться от микрозайма, если деньги уже пришли?

Договор заключен, и просто вернуть деньги без процентов нельзя. Но потребительский заем разрешено погасить досрочно в течение 14 календарных дней со дня получения, не предупреждая кредитора заранее, – тогда вы заплатите проценты только за те дни, что пользовались деньгами.