Кредитный лимит

Что это значит для вас

Лимит – это запас на случай, когда своих денег не хватает: вы берете столько, сколько нужно, и заранее знаете верхнюю границу. Но лимит видят и другие банки: даже неиспользованный, он влияет на решение по ипотеке или автокредиту, потому что учитывается как возможная нагрузка. Поэтому размер лимита стоит соотносить не с желанием, а с суммой, которую вы реально сможете вернуть.

Как это работает

Установление. Банк оценивает ваш доход, кредитную историю и платежи по уже открытым кредитам, рассчитывает показатель долговой нагрузки – долю платежей по всем кредитам в ежемесячном доходе – и определяет сумму лимита. Она записывается в индивидуальных условиях договора вместе с порядком ее изменения.

Доступный лимит. Кроме общего лимита банк показывает доступный – это общая сумма за вычетом того, что уже потрачено, а также начисленных процентов и комиссий. Тратить можно только в пределах доступной суммы.

Возобновление. Когда вы вносите деньги, доступная сумма растет на ту часть платежа, которая пошла на погашение основного долга. Лимит восстанавливается, и его можно использовать снова.

Пересмотр. Банк периодически оценивает заемщика заново: он может предложить больший лимит или уменьшить действующий в порядке, прописанном в договоре. Если банк предлагает увеличить лимит, принять предложение или отказаться – решаете вы.

Практический совет

Перед крупной покупкой сверьте в приложении доступный лимит. Прочитайте в договоре и тарифах пункт о наличных: по многим картам на снятие установлен отдельный лимит, комиссия и повышенная ставка. Если суммы не хватает, подайте заявление на увеличение в приложении или отделении – банк рассмотрит его как новую заявку и снова проверит доход и кредитную историю. Если вы планируете часто снимать деньги, изучите рекомендации в материале как выбрать кредитную карту для снятия наличных.

Риски и ограничения

Снижение лимита. Лимит и порядок его изменения прописаны в индивидуальных условиях договора – там и указано, как банк может его уменьшить. Кроме того, по Гражданскому кодексу кредитор вправе полностью или частично отказаться от предоставления кредита, если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что сумма не будет возвращена в срок. Уже потраченное при этом остается у вас и гасится на прежних условиях, но рассчитывать на свободную часть суммы больше нельзя – не планируйте по ней обязательные расходы.

Полная выборка. Если лимит израсходован целиком, свободных денег по карте нет, а другие банки видят в кредитной истории, что лимит выбран полностью. Это снижает шансы на новый кредит, поэтому часть лимита разумно держать свободной.

Превышение лимита. Долг может оказаться выше лимита из-за процентов, комиссий или курсовой разницы по операции в валюте. Порядок возврата этой суммы и плата за превышение прописаны в договоре и тарифах.

Отражение в кредитной истории. Банк передает в бюро кредитных историй сведения о карте, включая размер лимита и задолженность. Проверяйте свою кредитную историю перед подачей крупной заявки: закрытые карты, которые остались в ней как действующие, можно оспорить через бюро.

Вопрос – ответ

Нужно ли платить, если лимитом не пользуешься?

Проценты – нет, они начисляются только на использованную часть. Но плата за обслуживание карты, если она есть в тарифах, взимается независимо от того, тратили вы деньги или нет.

Банк повысил лимит без моего заявления – что делать?

Посмотрите в индивидуальных условиях договора порядок изменения лимита: там написано, как банк может его менять. Если повышенный лимит не нужен, не пользуйтесь свободной частью и попросите банк уменьшить лимит – заявление подают в приложении или отделении.

Мешает ли неиспользованный лимит взять ипотеку?

Может мешать: банк видит в кредитной истории открытую карту с установленным лимитом и учитывает ее при оценке вашей долговой нагрузки, даже если вы картой не пользовались. Если карта не нужна, закройте договор и возьмите в банке подтверждение о закрытии. Пошаговый процесс расторжения договора – в материале как правильно закрыть кредитную карту.