Рефинансирование

Что это значит для вас

Если ставки снизились или вам тяжело платить по нескольким договорам сразу, рефинансирование уменьшает ежемесячный платеж или переплату и сводит несколько кредитов и кредитных карт в один платеж по одной дате. Выигрыш не гарантирован: он зависит от того, сколько вы уже выплатили, на какой срок берете новый кредит и во сколько обойдется оформление.

Как это работает

Расчет и заявка. Вы запрашиваете у прежнего кредитора справку с остатком долга и точной суммой для полного погашения, а затем подаете заявку в другой банк. Документы нужны те же, что и для обычного кредита: паспорт, подтверждение дохода, сведения о действующих договорах.

Одобрение. Банк проверяет кредитную историю, доход и общую долговую нагрузку. Новый кредит целевой: в договоре указано, на погашение каких именно обязательств он выдается.

Погашение прежних кредитов. Банк перечисляет деньги на ваши счета в прежних банках. Для полного досрочного возврата заемщик уведомляет прежнего кредитора заранее – по закону не менее чем за 30 календарных дней, если в договоре не установлен более короткий срок. Проценты прежний банк начисляет только за фактические дни пользования деньгами.

Закрытие и залог. Прежний кредитор закрывает договор. При рефинансировании ипотеки запись о прежней ипотеке погашается в реестре, а ипотека в пользу нового банка проходит государственную регистрацию. Пока новый залог не зарегистрирован, ставка по кредиту обычно выше.

Практический совет

Запросите у прежнего кредитора справку с точной суммой для полного погашения на планируемую дату: остаток, который виден в приложении, часто не включает проценты за текущий период.

Сравнивайте прежний и новый кредит по полной стоимости кредита и по общей сумме оставшихся платежей, а срок в расчете оставляйте прежним – иначе снижение платежа скроет рост переплаты.

Спросите в новом банке, обязательно ли страхование и на сколько вырастет ставка, если вы от него откажетесь.

Риски и ограничения

Новый срок. Банк часто предлагает платеж ниже за счет того, что срок становится длиннее: платить легче, но процентов вы отдадите больше.

Расходы на оформление. При рефинансировании ипотеки добавляются оценка квартиры, новый договор страхования и госпошлина за регистрацию залога. Эти расходы могут съесть весь выигрыш от более низкой ставки, поэтому считать их нужно вместе с платежами.

Налоговый вычет по ипотечным процентам. Он сохраняется, только если в новом договоре прямо указано, что кредит выдан на рефинансирование первоначального кредита на покупку жилья. Проверьте эту формулировку в проекте договора до подписания.

Просрочка. Рефинансирование не выход из просрочки: действующая задолженность почти всегда приводит к отказу. Если платить уже нечем, заемщик обращается к своему кредитору за реструктуризацией или оформляет кредитные каникулы. Как поступить, если платежи уже просрочены – в материале рефинансирование с плохой кредитной историей.

Незакрытый договор. Если перечисленной суммы не хватило на проценты за последние дни, прежний кредит останется открытым и по нему начнется просрочка. Подтверждает закрытие справка прежнего банка об отсутствии задолженности.

Вопрос – ответ

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал?

Многие банки рефинансируют только кредиты других кредиторов, поэтому своим заемщикам такая программа доступна не всегда. Чаще в своем банке предлагают реструктуризацию или новый кредит, которым вы сами гасите прежний.

Можно ли рефинансировать кредитную карту или микрозаем?

Да, если такие долги входят в программу банка. Задолженность по карте гасят и карту закрывают, а долг превращается в обычный кредит с графиком платежей; решение принимает новый банк, он смотрит на вид долга и на вашу платежную дисциплину.