«Период охлаждения»: что изменилось с 1 сентября

Период охлаждения — это временной интервал на размышления после подписания договора кредита или займа, когда деньги еще не перечисляются заемщику. Сумма «замораживается» на счете, а у клиента есть возможность спокойно подумать: действительно ли ему нужен этот кредит или заем, все ли он понял в договоре, и нет ли в текущий момент манипуляций со стороны третьих лиц — например, мошенников.

Если за это время человек передумал, он может отказаться от кредита — без штрафов и процентов. То есть фактически у каждого заемщика теперь есть «право на ошибку».

Теперь все зависит от суммы кредита:

• если заем от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, то период охлаждения действует 4 часа, только после этого выдадут деньги;
• если сумма свыше 200 тыс. рублей, то период охлаждения будет действовать 48 часов.

В течение этого срока можно отменить договор, и никаких процентов за это время начислено не будет. Но есть исключения. Период охлаждения не применяется:

• к ипотеке;
• к образовательным кредитам и автокредитам (если деньги идут напрямую продавцу); 
• к займам менее 50 тыс. рублей. 

То есть мелкие потребительские кредиты в магазине или «до зарплаты» по-прежнему можно получить сразу.

Главная цель нововведения — защитить людей от мошенников. По статистике, большинство афер строится на том, что жертву заставляют срочно взять кредит и тут же перевести деньги. Теперь времени на «передышку» больше, и банки за эти часы могут проверить операцию, а клиент, спешивший с кредитом, — посоветоваться с родными или просто остыть.

Для банков серьезных проблем не ожидается: крупные кредиты и раньше оформлялись не мгновенно, поэтому два дня задержки укладываются в привычные процессы. Более того, теперь у банков есть дополнительное время, чтобы проверить подозрительные операции и минимизировать риски клиентов.

Для микрофинансовых организаций изменения заметнее. Их главная «фишка» всегда была в скорости: заем «за 5 минут». Теперь это возможно только для небольших сумм. Поэтому часть клиентов, которым нужны более крупные займы «здесь и сейчас», могут искать другие варианты.

Для большинства простых людей период охлаждения — это плюс. Вы можете подписать договор, но если через несколько часов или день поймете, что ошиблись или что-то пошло не так, кредит легко отменить. Это защита не только от мошенников, но и от импульсивных решений: например, когда берешь деньги на ненужную покупку на фоне эмоций или ажиотажа.

Минус один: если деньги нужны срочно, взять крупный кредит в тот же день уже не получится. Придется подождать несколько часов или пару дней. Однако эксперты считают, что такая задержка — небольшая цена за безопасность.

Период охлаждения — это новая защита для заемщиков, которая начала действовать с 1 сентября 2025 года. Этот механизм дает время подумать, остановить мошенническую схему или отказаться от ненужного кредита. Банки и МФО вынуждены перестраивать процессы, но в итоге выигрывают все: рынок становится безопаснее, а заемщики получают больше контроля над своими решениями.