Расчет дифференцированного платежа

Что это значит для вас

Вы можете посчитать каждый платеж до конца срока и заранее увидеть, какие месяцы окажутся самыми тяжелыми. При одинаковых сумме, сроке и ставке сумма процентов за весь срок по дифференцированной схеме выходит меньше, чем по аннуитетной, но платежи первых месяцев выше. Эту нагрузку банк учитывает, когда оценивает, потянете ли вы кредит. Подробное сравнение обеих схем – в материале чем отличаются аннуитетный и дифференцированный платежи.

Как это работает

Деление основного долга. Сумма кредита делится на число месяцев срока. Получается постоянная часть платежа, которая каждый месяц уходит на погашение тела долга.

Начисление процентов. Проценты за месяц считаются от остатка долга: остаток × годовая ставка × число дней в месяце – число дней в году. В упрощенном расчете годовую ставку делят на 12 и умножают на остаток.

Сложение. Платеж месяца складывается из постоянной части долга и процентов за этот месяц. После каждого платежа остаток уменьшается на постоянную часть, поэтому в следующем месяце процентов начисляется меньше и платеж снижается.

График платежей. Расчет сведен в график: дата и сумма каждого платежа с разбивкой на основной долг и проценты. Уточненный график банк обязан предоставить в случаях, установленных законом, например при изменении условий договора.

Досрочное погашение. При частичном досрочном погашении остаток долга уменьшается сразу, и банк пересчитывает график: проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами.

Практический совет

Попросите у банка график платежей до подписания договора и посмотрите на первый платеж: именно он показывает, какую нагрузку вы берете. Спросите, как банк пересчитывает график при частичном досрочном погашении: уменьшает платеж или срок.

Риски и ограничения

Нагрузка в начале срока. Первые платежи самые крупные, и именно на них приходится пик расходов. Если первый платеж не помещается в бюджет, просите больший срок: постоянная часть долга в платеже уменьшится, но общая сумма процентов вырастет.

Схему выбирает не заемщик. Схему расчета платежей устанавливает кредитный договор, и дифференцированные платежи предлагают не все банки. Если она вам нужна, уточняйте порядок погашения до подачи заявки.

Переменная ставка. Если в договоре ставка переменная, при ее изменении процентная часть оставшихся платежей пересчитывается и график меняется. Проверьте в индивидуальных условиях договора, фиксированная ставка или нет.

Вопрос – ответ

Можно ли перейти с аннуитетных платежей на дифференцированные по уже выданному кредиту?

Порядок расчета платежей прописан в договоре, и в одностороннем порядке заемщик его не меняет. Остаются два пути: договориться с банком об изменении условий или рефинансировать кредит там, где применяется дифференцированная схема.

Почему суммы в графике банка отличаются от моего расчета?

Банк часто считает проценты по фактическому числу дней в месяце и в году, а простой расчет делит годовую ставку на 12. Из-за этого суммы платежей в месяцах разной длины немного отличаются. Ориентируйтесь на график, который выдал банк.