Совместные программы автокредитования

Что это значит для вас

Вы можете купить машину дешевле, чем по обычному автокредиту: ниже ставка, иногда – дополнительная скидка от дилера при покупке в кредит. Но выгода не всегда реальна. Низкую ставку часто сопровождают обязательное страхование, больший первоначальный взнос и отказ от скидки, которую дилер дал бы при оплате без кредита. Считать нужно не ставку, а все расходы за весь срок.

Как это работает

Договоренность партнеров. Производитель заинтересован продать конкретные модели и компенсирует банку разницу между рыночной и сниженной ставкой либо финансирует скидку на автомобиль. Банк выдает кредит по пониженной ставке, но только на эти модели и на срок действия программы.

Выбор автомобиля. Программа действует у дилеров, работающих с производителем и банком. Список моделей, комплектаций и срок акции дилер и банк публикуют в правилах программы, условия меняются от месяца к месяцу.

Заявка. Анкету заполняют в салоне или онлайн, банк проверяет заемщика по своим требованиям к доходу, стажу и кредитной истории. Одобрение действует ограниченное время, оно указано в решении банка.

Условия выдачи. В совместные программы обычно включают первоначальный взнос, страхование автомобиля по КАСКО, иногда страхование жизни и здоровья заемщика. Банк вправе предусмотреть в договоре, что при отсутствии страхования ставка повышается.

Выдача и залог. Банк перечисляет деньги продавцу, автомобиль становится предметом залога до полного погашения кредита. Сведения о залоге вносят в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведут нотариусы.

Практический совет

Запросите у дилера два расчета: цену при покупке в кредит по совместной программе и цену при оплате без кредита – и сравните итоговые суммы, а не ставки. Прочитайте в договоре пункт о повышении ставки при отказе от страхования и спросите, какой будет ставка без страховки. Проверьте в правилах программы срок ее действия и перечень комплектаций: условия привязаны не к модели вообще, а к конкретной версии автомобиля.

Риски и ограничения

Узкие рамки программы. Сниженная ставка действует на конкретные модели, комплектации и год выпуска, у ограниченного круга дилеров и до определенной даты. Если нужной машины в программе нет, кредит придется брать на обычных условиях.

Дополнительные услуги. Страхование, помощь на дорогах, сервисные карты продают вместе с кредитом, и их стоимость часто включают в сумму долга – вы платите за них проценты. Банк не вправе выдавать кредит на условии обязательной покупки дополнительных услуг без вашего согласия, а от услуг, на которые вы согласились, можно отказаться в период охлаждения и вернуть деньги.

Потеря скидки при оплате без кредита. Часть дилеров дает скидку при оплате собственными средствами и не дает ее при покупке в кредит по партнерской программе.

Залог автомобиля. До погашения кредита машина в залоге: продать ее без согласия банка нельзя, а при длительной просрочке банк вправе обратить взыскание на автомобиль. Если платить стало тяжело, обратитесь в банк до первой просрочки – заемщик может попросить изменить условия, но банк не обязан соглашаться.

Вопрос – ответ

Что будет со ставкой, если я откажусь от страхования жизни после получения кредита?

Если в договоре есть условие о страховании и о повышении ставки при его неисполнении, банк вправе поднять ставку до уровня, который действовал на момент заключения договора по сопоставимым кредитам без обязательного страхования, но не выше ставки по таким кредитам на момент, когда банк принимает решение о повышении. Если такого условия в договоре нет, ставка остается прежней.

Можно ли рефинансировать кредит, взятый по совместной программе?

Можно: заемщик вправе досрочно вернуть кредит, уведомив банк способом, прописанным в договоре, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата; новый банк погасит долг и переоформит залог на себя. Но сниженная ставка партнера при этом не сохраняется, поэтому выгода появляется, только если рыночные ставки опустились ниже вашей текущей.

Действуют ли такие программы на автомобили с пробегом?

Иногда да: производители и крупные дилеры запускают программы на сертифицированные машины с пробегом из своих салонов. Условия и перечень автомобилей смотрите в правилах конкретной программы – на частные объявления они не распространяются.