Банкротство физических лиц в 2026 году: что действительно изменилось

Изменения в банкротстве физических лиц в 2026 году носят точечный характер. Новой модели процедуры не появилось: законодатель вносит поправки в действующий каркас. Основой остается Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Признаки неплатежеспособности в нем прежние, а уточнения коснулись рекламы услуг, финансирования процедур, сохранения ипотечного жилья и отдельных процессуальных норм.

Поменялись механика финансирования, порядок защиты залогового жилья и контроль за ходом дела. Именно поэтому изменения в законодательстве правильнее называть пакетом поправок.

Сравнение параметров

Источник: Просто.

Банкротство граждан работает в России с 2015 года. За это время сотни тысяч людей получили статус банкрота и избавились от непосильных долгов. Но судебная процедура остается более продолжительной и требует затрат на сопровождение.

Почему процедура стала настолько популярной в последние годы – в материале «Банкротство – рутинная процедура или история “последней мили” должника?».

Что характерно для стандартного (судебного) банкротства:

     🟡 заявление подается в арбитражный суд;

     🟡 обязательно утверждение финансового управляющего, вознаграждение которого составляет 25 тыс. рублей за одну процедуру плюс проценты при расчетах с кредиторами (п. 17 ст. 20.6 Федерального закона № 127-ФЗ);

     🟡 общие обязательные расходы выше, чем принято считать (разбор сметы ниже);

     🟡 сумма долга ничем не ограничена сверху, в отличие от МФЦ;

     🟡 списываются все заявленные денежные обязательства, кроме категорий, прямо исключенных законом (ст. 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ);

     🟡 процесс занимает в среднем от 8 до 12 месяцев, а при реализации имущества и спорах по сделкам – дольше.

Банкротство через МФЦ устроено проще: заявитель подает документы, и при соответствии условиям процедура идет без суда и без финансового управляющего. Межведомственное взаимодействие МФЦ с ФССП, СФР и ФНС проходит в электронном виде через реестры.

Сравнительная таблица: арбитражный суд и МФЦ

Источник: Просто.

Судебное банкротство можно начать на любой стадии просрочки. Для упрощенной процедуры в базовом сценарии требуется, чтобы судебные приставы окончили исполнительное производство на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (из-за отсутствия имущества для взыскания), и не было иных действующих производств.

Общий размер долга должен составлять от 25 тыс. до 1 млн рублей.

Дополнительные специальные основания для МФЦ

Помимо базового основания с закрытым производством по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона № 229-ФЗ, упрощенная процедура доступна:

     🟡 гражданам, в отношении которых исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению не менее чем за 7 лет до дня обращения, и требования не исполнены либо исполнены частично;

     🟡 пенсионерам, чей основной доход составляет страховая пенсия, если исполнительный документ предъявлен к исполнению более 1 года назад и не исполнен, а иного имущества нет;

     🟡 получателям ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка, если исполнительный документ предъявлен не менее года назад и не исполнен.

Каждое основание подтверждается справками ФССП или СФР (при подаче заявления либо по межведомственному запросу).

Когда пристав оканчивает дело по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона № 229-ФЗ

Речь идет о долгах, по которым прошел суд и выдан исполнительный документ:

1. Заемщик допускает длительную просрочку.
2. Кредитор обращается в суд и получает судебный акт.
3. Дело направляется в службу судебных приставов.
4. Пристав совершает комплекс исполнительных действий: проверяет доходы, счета и имущество должника.
5. Если официальных доходов и ликвидного имущества нет, пристав выносит постановление об окончании исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.
6. Гражданин получает право обратиться с заявлением в МФЦ.

Подходят только дела, оконченные именно по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона № 229-ФЗ (отсутствие имущества). Окончание по п. 3 той же статьи (невозможность установить местонахождение должника) права на внесудебное банкротство не дает.

Порядок подачи заявления через МФЦ

1. Проверка в Банке данных исполнительных производств ФССП России статуса всех производств.
2. Составление списка всех кредиторов и должников по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития № 530.
3. Подача заявления в МФЦ по месту жительства или пребывания.
4. Проверка на соответствие критериям в МФЦ в течение 3 рабочих дней, внесение сведений о возбуждении процедуры в ЕФРСБ.
5. Процедура внесудебного длится ровно 6 месяцев.
6. По истечении 6 месяцев гражданин освобождается от долгов, указанных в заявлении.

На время процедуры приостанавливается исполнение требований по заявленным обязательствам, прекращается начисление процентов и штрафов. Брать новые кредиты и займы в этот период закон запрещает.

Единственное пригодное для постоянного проживания жилье должника и членов его семьи не входит в конкурсную массу и защищено исполнительским иммунитетом по ст. 446 ГПК РФ, если оно не обременено ипотекой. Финансовый управляющий не вправе продавать такую недвижимость на торгах.

Исключение: если жилье признано явно избыточным («роскошным»), Конституционный Суд РФ и Верховный Суд РФ допускают оценку соразмерности с предоставлением замещающего жилья в том же населенном пункте.

Ипотечное жилье: механизм сохранения по Федеральному закону № 298-ФЗ

В соответствии с нормами Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ, вносящего изменения в закон о банкротстве, был утвержден механизм, позволяющий сохранить единственное пригодное для проживания ипотечное жилье:

     🟡 арбитражный суд утверждает отдельное локальное мировое соглашение или отдельный план реструктуризации долгов в отношении единственного ипотечного жилья должника;

     🟡 соглашение утверждается без согласия остальных кредиторов;

     🟡 задолженность перед ипотечным банком погашается за счет третьих лиц (родственников, созаемщиков) либо за счет доходов должника, не включенных в конкурсную массу;

     🟡 жилье исключается из конкурсной массы и не выставляется на продажу с торгов, а незалоговые долги гражданина продолжают списываться по общим правилам банкротства.

Если утвердить такое соглашение невозможно и средств на выплату ипотеки нет, предмет залога продается на открытых торгах. До 80% выручки направляется на расчеты с банком-залогодержателем, а остаток распределяется в конкурсную массу.

Прожиточный минимум и средства должника

В период процедуры реализации имущества должнику и лицам на его иждивении ежемесячно гарантируется выплата денежных средств в размере регионального прожиточного минимума. Дополнительно по мотивированному ходатайству суд исключает из конкурсной массы средства на аренду жилья (при отсутствии своей недвижимости) и жизненно необходимые лекарства.

Представление о том, что судебное банкротство стоит ровно 25 тыс. рублей, ошибочно: данная сумма представляет собой лишь единовременный депозит суда на вознаграждение управляющего.

Из чего складывается итоговая стоимость

Источник: Просто.

Списанию по правилам ст. 213.28 № 127-ФЗ подлежат потребительские кредиты, займы в микрофинансовых организациях, задолженность по кредитным картам, налоги, пени, штрафы и долги по коммунальным платежам.

Какие обязательства останутся на должнике в любом случае – в материале «Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц».

Долги, которые не списываются ни через МФЦ, ни через суд

Закон устанавливает перечень обязательств, которые сохраняют силу независимо от банкротства:

     🟡 алименты на несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родственников;

     🟡 возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;

     🟡 требования о выплате заработной платы и выходных пособий (если гражданин выступал работодателем);

     🟡 компенсация морального вреда;

     🟡 субсидиарная ответственность контролирующих должника лиц;

     🟡 требования о возмещении убытков, причиненных юрлицу умышленно или по грубой неосторожности;

     🟡 требования кредиторов, не заявленные гражданином при внесудебном банкротстве в МФЦ;

     🟡 обязательства, возникшие при доказанной недобросовестности должника (мошенничество, сокрытие активов, ложные данные при кредитовании).

После завершения процедуры банкротства гражданина действуют предусмотренные законом последствия:

     🟡 в течение 3 лет запрещено занимать должности в органах управления любого юридического лица (включая должность генерального директора);

     🟡 в течение 5 лет запрещено занимать руководящие должности в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний и МФО;

     🟡 в течение 10 лет запрещено занимать руководящие посты в органах управления банков;

     🟡 в течение 5 лет при обращении за получением кредита или займа гражданин обязан сообщать о факте своего банкротства;

     🟡 в течение 5 лет дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению самого гражданина в суде, и в течение 5 лет нельзя повторно подать заявление в МФЦ;

     🟡 пятилетний запрет на регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя распространяется исключительно на граждан, которые были признаны банкротами в статусе действующего ИП.

Пакет документов для подачи через МФЦ:

     🟡 паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН;

     🟡 документ о регистрации по месту жительства или пребывания;

     🟡 заявление о признании банкротом во внесудебном порядке;

     🟡 список кредиторов и должников по форме Приказа Минэкономразвития № 530 с разделением на основной долг, проценты и неустойки;

     🟡 документы, подтверждающие право на внесудебную процедуру (справки ФССП/СФР).

Типичные ошибки при подготовке

1. Неполный список кредиторов. Все кредиторы, не указанные в списке для МФЦ, сохраняют право взыскания в полном объеме.
2. Ошибочные реквизиты кредиторов. Указание службы судебных приставов вместо фактического взыскателя влечет возврат документов.
3. Сокрытие сделок за 3 года. Сделки по отчуждению имущества родственникам проверяются управляющим и оспариваются по ст. 61.2 № 127-ФЗ.
4. Неверный выбор процедуры. Подача в МФЦ при наличии открытых производств или незалоговой недвижимости приведет к возврату заявления.

Можно ли через МФЦ списать долги по кредитам?

Да, кредиты и займы списываются во внесудебном порядке при соблюдении критериев статьи 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ и окончании исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона № 229-ФЗ.

Списываются ли долги по алиментам через банкротство?

Нет, требования по алиментам исключены из числа списываемых законом (п. 5 ст. 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ) и подлежат дальнейшему принудительному исполнению.

Сколько раз можно проходить банкротство?

Повторно инициировать судебное банкротство гражданин вправе не ранее чем через 5 лет. Подать повторное заявление во внесудебном порядке через МФЦ можно также не ранее чем через 5 лет со дня завершения предыдущей процедуры.

По ЖКХ долги списывают?

Да, задолженность по коммунальным платежам, возникшая до принятия заявления, подлежит списанию наряду с кредитными обязательствами.

^{Статья носит исключительно информационно-справочный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Указанные в статье условия, лимиты и стоимость процедур банкротства действительны на ноябрь 2026 года. Данные могут изменяться, актуальную информацию следует уточнять по действующим редакциям нормативных актов и непосредственно у финансового управляющего.}

^{Источники*:}

^{1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в том числе ст. 20.6, 61.2, 213.3, 213.4, 213.7, 213.10-1, 213.24, 213.25, 213.28, 213.30, 216, 223.2) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/} 

^{2. Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)”» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_482551/} 

^{3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в том числе ст. 333.21, в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 259-ФЗ) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/} 

^{4. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (в том числе ст. 46, 112) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/} 

^{5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (в том числе ст. 446) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/} 

^{6. Приказ Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 «Об установлении формы списка кредиторов и должников гражданина» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_185204/} 

^{7. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Официальный сайт // Федресурс. – URL: https://bankrot.fedresurs.ru/} 

^{8. Федеральная служба судебных приставов. База исполнительных производств // ФССП России. – URL: https://fssp.gov.ru/iss/ip} 

^{9. Федеральная налоговая служба. Официальный сайт // ФНС России. – URL: https://www.nalog.gov.ru/} 

^{*Ссылки ведут на действующие на ноябрь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}