Каким законом регулируется банкротство физических лиц: нормы и действующая редакция 2026 года

Банкротство граждан в России регулирует Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Закон устанавливает судебную процедуру, внесудебное банкротство через МФЦ и последствия признания гражданина банкротом. Читать полный текст закона лучше в источниках, где видна дата редакции, например, на сайтах справочно-правовых систем.

Официальную редакцию нужно сверять через Официальный интернет-портал правовой информации, то есть государственный источник опубликования нормативных актов. Для навигации по статьям подойдет текст закона в справочно-правовой системе КонсультантПлюс.

Другие применимые акты

Вместе с законом о банкротстве применяются другие акты:

     🟡 Гражданский процессуальный кодекс (ГПК) РФ определяет имущество, защищенное от взыскания;

     🟡 Налоговый кодекс (НК) РФ регулирует судебные пошлины;

     🟡 Уголовный кодекс (УК) РФ предусматривает ответственность за неправомерные действия при банкротстве.

Глава X закона о несостоятельности: базовые нормы признания гражданина банкротом

Гл. X Федерального закона № 127-ФЗ содержит специальные правила банкротства граждан. Судебные процедуры для физических лиц появились после принятия Федерального закона № 476-ФЗ от 29.12.2014, вносящего изменения в Федеральный закон № 127-ФЗ, и применяются с 1 октября 2015 года.

Закон оперирует несколькими ключевыми понятиями:

     🟡 должник – гражданин, который не может исполнить денежные обязательства;

     🟡 конкурсный кредитор – кредитор по денежным обязательствам, например банк, МФО или физическое лицо;

     🟡 финансовый управляющий – арбитражный управляющий, участвующий в судебном банкротстве гражданина;

     🟡 конкурсная масса – имущество должника, которое может быть реализовано для расчетов с кредиторами;

     🟡 реестр требований кредиторов – перечень долгов, признанных в деле о банкротстве.

Закон предусматривает два пути:

1. судебное банкротство проходит через арбитражный суд;
2. внесудебное банкротство проходит через МФЦ.

Судебный путь выбирают при признаках неплатежеспособности, и он регулируется ст. 213.1–213.32 Федерального закона № 127-ФЗ. Внесудебный путь доступен при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей и соблюдении условий ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ.

Внесудебная процедура длится 6 месяцев. Срок судебного дела зависит от обстоятельств: реструктуризации, реализации имущества, споров с кредиторами и оспаривания сделок.

Сравнение процедуры банкротства через суд и в МФЦ

Источник: Просто.

Гражданин подает заявление в арбитражный суд по месту жительства. Право на обращение предусмотрено ст. 213.3 Федерального закона № 127-ФЗ, а обязанность подать заявление при определенных условиях закреплена в ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ.

Право или обязанность: когда подавать заявление

Источник: Просто.

Точные условия и формулировки нужно сверять с текстом закона и своим статусом. КоАП РФ по-разному затрагивает граждан, индивидуальных предпринимателей и руководителей организаций.

Ориентир для обязанности обратиться в суд – задолженность не менее 500 тыс. рублей и ситуация, когда удовлетворение требований одного кредитора приводит к невозможности исполнения перед остальными. Инициировать дело могут сам гражданин, конкурсный кредитор и уполномоченный орган; по общему правилу для заявления кредитора или уполномоченного органа нужны требования не менее 500 тыс. рублей, не исполненные в течение трех месяцев.

Сколько стоит судебное банкротство в 2026 году: обязательные платежи

Источник: Просто.

Внесудебное банкротство регулируется ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ. Процедура проходит через МФЦ, без судебного заседания и без финансового управляющего.

Для допуска нужно одно из четырех оснований ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ:

     🟡 окончание взыскания по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона об исполнительном производстве без последующих незавершенных денежных производств;

     🟡 специальное основание для пенсионеров или участников СВО;

     🟡 основание для получателей ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка;

     🟡 неисполнение предъявленного к исполнению документа, выданного не менее семи лет назад.

Для двух социальных оснований документ должен быть выдан не менее года назад и предъявлен к исполнению, требования не исполнены полностью, а имущество для взыскания должно отсутствовать с оговорками закона.

Подача заявления и завершение процедуры

Гражданин подает заявление и список кредиторов. Сроки проверки и подготовки проекта сообщения зависят от основания обращения; открытые сведения в ЕФРСБ размещает оператор после предусмотренных законом проверок. С момента публикации отсчитываются 6 месяцев. Государственная пошлина за обращение в МФЦ не взимается.

Кредиторы вправе проверять сведения должника. Процедура может быть прекращена по основаниям из ст. 223.2–223.7 Федерального закона № 127-ФЗ, например если у гражданина обнаружится имущество или доход, позволяющий погасить обязательства. Если процедура не прекращена, по истечении 6 месяцев гражданин освобождается от указанных в заявлении обязательств с учетом исключений ст. 223.6 Федерального закона № 127-ФЗ и размера заявленных требований.

На что обратить внимание при подаче заявления через МФЦ

В список попадают только долги, которые указал сам гражданин. Забытые обязательства останутся, а утаивание сведений может стать основанием для прекращения процедуры.

Если за 6 месяцев имущественное положение существенно улучшится настолько, что позволит полностью или в значительной части погасить обязательства перед указанными в списке кредиторами, об этом нужно сообщить МФЦ в течение 5 рабочих дней.

Новые обязательства, не указанные в заявлении, не списываются по п. 2 ст. 223.6 Федерального закона № 127-ФЗ.

Если должник скрыл доход или имущество, кредиторы вправе потребовать перехода к судебному банкротству.

Сведения о долгах можно уточнить через Госуслуги, в банках и на сайтах ведомств, а информацию об исполнительных производствах найти в Банке данных исполнительных производств ФССП России.

Банкротство дает возможность освободиться от части долгов, но не отменяет все обязательства и вводит ограничения. В судебной процедуре вопрос об освобождении от долгов решает суд; внесудебная процедура завершается по правилам ст. 223.6 Федерального закона № 127-ФЗ без судебного решения.

После завершения реализации имущества или прекращения дела в ходе нее, а также завершения внесудебного банкротства гражданин обязан в течение 5 лет сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом или займом. Повторное возбуждение дела о судебном банкротстве по заявлению самого гражданина невозможно в течение 5 лет. Запрет на участие в управлении юридическими лицами дифференцирован законом: от 3 до 10 лет.

Основные ограничения после процедуры банкротства

Источник: Просто.

Во время судебной процедуры действуют и другие ограничения. Порядок распоряжения счетами зависит от стадии: при реструктуризации применяют п. 5.1 ст. 213.11 Федерального закона № 127-ФЗ, при реализации имущества – п. 5–8.1 ст. 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ, а суд может ограничить выезд за границу на время процедуры. Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю и ЕФРСБ, поэтому часть работодателей и банков о них узнает.

Обязательства, которые закон запрещает списывать

Банкротство не стирает все долги. Вернее, не стирает те, которые закон прямо исключил из освобождения. Ст. 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ сохраняет требования, связанные с личными правами и публично значимыми обязанностями.

К несписываемым обязательствам относятся:

     🟡 алименты;

     🟡 возмещение вреда жизни или здоровью;

     🟡 компенсация морального вреда;

     🟡 текущие платежи, то есть обязательства, возникшие после принятия заявления о банкротстве;

     🟡 требования о привлечении к субсидиарной ответственности;

     🟡 иные требования, прямо указанные в п. 5 и п. 6 ст. 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ.

Если должник вел себя недобросовестно, суд может не освободить его и от обычных долгов: кредитов, микрозаймов, расписок. При внесудебной процедуре долги, не указанные гражданином в заявлении, также не списываются.

Имущественный иммунитет: защита активов по ст. 446 ГПК РФ

Ст. 446 ГПК РФ защищает имущество, необходимое для жизни должника и его семьи. Закон о банкротстве применяет этот имущественный иммунитет при формировании конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ).

Какое имущество защищено от взыскания

Из конкурсной массы исключаются:

     🟡 единственное пригодное для постоянного проживания жилье, если оно не является предметом ипотеки;

     🟡 земельный участок под таким жильем;

     🟡 предметы обычной домашней обстановки и личные вещи (одежда, обувь), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

     🟡 имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тыс. рублей;

    🟡 продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума на самого должника и лиц, находящихся на его иждивении;

    🟡 награды, призы и почетные знаки.

Исключения для единственного жилья

По решению суда чрезмерное единственное жилье могут заменить более скромным с соблюдением гарантий КС РФ. Ипотечное жилье может быть реализовано, но его можно сохранить по отдельному мировому соглашению, утвержденному судом по ст. 213.10-1 Федерального закона № 127-ФЗ.

Рынок «списания долгов» привлекает недобросовестных посредников. Типичные схемы выглядят так:

     🟡 предложение «взять кредит на свое имя за деньги». Схема не освобождает от обязательств, а создает новый долг. Банки считают ее нарушением, а долг остается на заемщике;

     🟡 «инвестиции» вместо банкротства. Организация просит взнос и обещает высокий доход для покрытия долгов, а на деле это схема, похожая на финансовую пирамиду. Деньги теряются, долги остаются;

     🟡 гарантии списания «со стопроцентной вероятностью». При судебном банкротстве решение об освобождении от долгов принимает суд; результат процедуры заранее не гарантирован;

     🟡 закрытая цена. Если исполнитель не называет отдельно обязательные платежи (депозит, публикации, почту), итоговая сумма окажется выше.

Федеральный закон № 127-ФЗ меняется регулярно, поэтому перед подачей заявления нужно проверять не только номер статьи, но и дату ее действующей редакции. Изменения затрагивают:

     🟡 условия судебного банкротства и процессуальные регламенты;

     🟡 критерии внесудебного банкротства через МФЦ;

     🟡 перечень долгов, которые не списываются;

     🟡 ограничения после завершения процедуры;

     🟡 правила финансирования судебного банкротства.

Числовые пороги внесудебной процедуры составляют 25 тыс.–1 млн рублей, а условия зависят от конкретного основания ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ; отсутствие имущества требуется не для всех оснований. Редакции и сроки вступления в силу отдельных норм нужно сверять по официальным публикациям.

Судебная практика по списанию долгов

Арбитражный суд освобождает от долгов не автоматически. В банкротстве гражданина учитываются добросовестность, полнота раскрытия имущества, сотрудничество с судом, финансовым управляющим и кредиторами.

Что суд может посчитать недобросовестностью должника, разобрано в материале «Банкротство по желанию заемщика: где проходит граница закона».

Базовое разъяснение содержится в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 45 от 13.10.2015. Верховный Суд объяснил в нем применение процедур банкротства граждан после запуска соответствующих норм закона.

Верховный Суд публикует тематические обзоры практики по делам о банкротстве граждан. Их актуальные редакции и дату утверждения нужно сверять на сайте ведомства: именно эти позиции определяют современные подходы судов.

Что чаще всего приводит к отказу в списании

Источник: Просто.

Обязан ли гражданин подавать заявление о банкротстве или это его право?

Ответ зависит от обстоятельств. При долге от 500 тыс. рублей, если выплата одному кредитору приведет к невозможности рассчитаться с остальными, подача заявления становится обязанностью, срок составляет до 30 рабочих дней по статье 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ. Если обязанности подать заявление нет, право на обращение возникает при условиях п. 2 ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ: предвидении банкротства и признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества.

Сколько реально стоит банкротство через суд?

Депозит на вознаграждение финансового управляющего составляет 25 тыс. рублей, госпошлина с должника не взимается (0 рублей). Добавляются публикации в ЕФРСБ, публикация в газете по статье 213.7 Федерального закона № 127-ФЗ и почтовые расходы. Ориентир по обязательным платежам без юриста составляет от 40 до 60 тыс. рублей. Через МФЦ процедура бесплатна.

Через сколько лет после банкротства можно повторно списать долги?

Для судебного банкротства дело не может быть возбуждено по заявлению гражданина в течение 5 лет после завершения реализации имущества. Для внесудебного банкротства повторная подача заявления в МФЦ допускается не ранее чем через 5 лет со дня прекращения или завершения предыдущей процедуры.

Можно ли взять кредит после банкротства?

Прямого запрета на получение кредита нет, но в течение 5 лет о банкротстве нужно сообщать кредиторам при обращении за займом или кредитом. Решение об одобрении принимает кредитор.

О возможностях восстановления финансового положения – в материале «Есть ли финансовая жизнь после банкротства».

^{Статья носит исключительно информационно-справочный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Указанные в статье нормы закона, сроки и размеры расходов действительны на ноябрь 2026 года. Данные могут изменяться, актуальную информацию следует уточнять в МФЦ и на сайте ФССП России.}

^{Источники*:}

^{1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в том числе ст. 20.6, 61.2–61.3, 213.1–213.32, 216, 223.2–223.7, глава X «Банкротство гражданина») // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/} 

^{2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в том числе ст. 25) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/} 

^{3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (в том числе ст. 446) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/} 

^{4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в том числе ст. 333.21, в ред. Федерального закона от 08.08.2024 № 259-ФЗ) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/} 

^{5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (в том числе ч. 5 ст. 14.13) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34661/} 

^{6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_187354/} 

^{7. Официальный интернет-портал правовой информации. Официальный сайт // Государственная система правовой информации. – URL: http://publication.pravo.gov.ru/} 

^{8. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Официальный сайт // ЕФРСБ. – URL: https://bankrot.fedresurs.ru/} 

^{9. Федеральная служба судебных приставов. Официальный сайт // ФССП России. – URL: https://fssp.gov.ru/} 

^{10. Картотека арбитражных дел «Мой арбитр». Официальный сайт // Верховный Суд Российской Федерации. – URL: https://my.arbitr.ru/} 

^{11. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ, ст. 195 // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/010ad231c9b7c54dac647b7925e56563fa5ca98d/} 

^{12. Постановление Конституционного Суда РФ от 26.04.2021 № 15-П «По делу о проверке конституционности положений абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 213.25 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_382961/} 

^{13. Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_172973/} 

^{*Ссылки ведут на действующие на ноябрь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}