Что нужно знать о банкротстве физических лиц: условия и последствия процедуры в 2026 году

Банкротство физического лица – это признанная арбитражным судом либо наступившая после завершения внесудебной процедуры неспособность гражданина в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Определение закреплено в ст. 2 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Если говорить простыми словами, эта процедура доступна для людей, которые не могут рассчитаться с долгами. Это не временная трудность, а устойчивое состояние.

Кто может обратиться с заявлением

Гражданин вправе обратиться с заявлением о банкротстве при наличии признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества – это прямо закреплено в ст. 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ. Кредиторы также могут инициировать процедуру несостоятельности должника при сумме требований и просрочке, соответствующих критериям закона (см. ст. 213.5 Федерального закона № 127-ФЗ).

Обязательное и добровольное банкротство: в чем разница

Закон разграничивает два режима обращения в суд. Понимание этого различия критически важно, поскольку за несвоевременную подачу заявления при обязательном банкротстве предусмотрена административная ответственность.

Чем процедура обязательного банкротства отличается от добровольного банкротства

Источник: Просто.

Институт банкротства граждан продолжает активно развиваться. В 2026 году действует ряд значимых изменений, которые необходимо учитывать при планировании процедуры.

С 9 января 2026 года уточнен порядок финансирования процедур банкротства физлиц: денежные средства на выплату вознаграждения управляющему подлежат зачислению на депозит арбитражного суда в период между датой принятия заявления и заседанием по проверке его обоснованности. Это исключает ситуации, когда управляющий приступал к работе без гарантированного финансирования.

Правила рекламы услуг банкротства

С 1 января 2026 года вступили в силу поправки в закон о рекламе: реклама услуг банкротства не может обещать списание долгов и должна содержать унифицированное предупреждение о последствиях процедуры. Это важный сигнал для потребителей: если компания обещает «гарантированное списание долгов», перед вами нарушитель закона.

Законом предусмотрены два принципиально разных пути признания финансовой несостоятельности. Выбор между ними определяется суммой долга, наличием имущества и статусом исполнительных производств.

Упрощенное банкротство через МФЦ: условия и требования

Внесудебное банкротство – бесплатная процедура без суда и финансового управляющего. Она регулируется § 5 гл. X Федерального закона № 127-ФЗ.

Стандартные условия для внесудебного банкротства через МФЦ в 2026 году:

     🟡 совокупная задолженность – от 25 тыс. до 1 млн рублей включительно;

     🟡 исполнительное производство по долгам окончено по основанию невозможности взыскания ввиду отсутствия имущества;

     🟡 на дату подачи заявления не должно быть других незавершенных производств по взысканию денег, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;

     🟡 для повторного обращения в МФЦ должно пройти не менее пяти лет после завершения или прекращения прежней процедуры; п. 8 ст. 223.2 учитывает также судебное банкротство.

Льготные основания:

     🟡 граждане, чей основной доход – одна из пенсий или срочная пенсионная выплата, перечисленных в подп. 2 п. 1 ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ, участники СВО, а также получатели ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка: если исполнительный документ выдан не менее чем за один год до подачи заявления и предъявлялся к исполнению, требования не исполнены (или исполнены частично) и отсутствует имущество для взыскания;

     🟡 граждане, в отношении которых исполнительный документ имущественного характера выдан не менее чем за 7 лет до даты обращения, предъявлялся к исполнению, и требования не исполнены либо исполнены частично.

Что можно списать через МФЦ

При внесудебном банкротстве можно списать:

     🟡 кредиты банков и займы в МФО;

     🟡 задолженности по налогам, штрафам ГИБДД;

     🟡 долги за коммунальные платежи и услуги связи;

     🟡 обязательства по поручительству (даже при отсутствии просрочки).

Что нельзя списать (ни через МФЦ, ни через суд): алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, задолженность по зарплате и выходным пособиям, субсидиарная ответственность. При обращении через МФЦ также не списываются долги перед кредиторами, не включенными в заявление. Полный список исключений из правил – в материале «Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц».

Судебное банкротство через арбитражный суд

Судебная процедура применяется, если:

     🟡 долг превышает 1 млн рублей;

     🟡 открытые исполнительные производства препятствуют обращению через МФЦ по выбранному основанию;

     🟡 есть имущество для реализации или спорные обязательства;

     🟡 должник не соответствует критериям внесудебной процедуры.

Судебное банкротство включает три возможные стадии, закрепленные в ст. 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ:

     🟡 реструктуризация долгов (план до 5 лет с одобрения кредиторов, либо до 3 лет по решению суда);

     🟡 реализация имущества (основной этап для большинства);

     🟡 мировое соглашение (на любой стадии).

На практике при отсутствии стабильного дохода чаще вводится реализация имущества.

Прежде чем принимать решение, необходимо трезво оценить свое финансовое положение. Банкротство – это не волшебная палочка, и в ряде ситуаций оно принесет больше вреда, чем пользы.

Когда процедуру стоит рассмотреть

Банкротство может иметь смысл при следующих обстоятельствах; их оценивают в совокупности:

     🟡 сумма долгов и ожидаемые расходы делают процедуру целесообразной;

     🟡 должник очевидно неплатежеспособен: обязательства явно превышают возможность их исполнять;

     🟡 отсутствует стабильный официальный доход (безработный, пенсионер, декрет, иждивение);

     🟡 нет ценного имущества, кроме единственного жилья и предметов обихода;

     🟡 исчерпаны другие варианты: банк отказал в реструктуризации, рефинансирование невозможно;

     🟡 есть постоянное давление коллекторов, арестованы счета;

     🟡 должник морально готов к процедуре и ее последствиям.

В каких случаях банкротство не имеет смысла или несет высокие риски

Риски выше в следующих ситуациях:

     🟡 у должника есть ценное имущество: вторая квартира, дача, гараж, автомобиль, не защищенный от взыскания законом, драгоценности, вклады. Такое имущество может быть включено в конкурсную массу с учетом законных исключений;

     🟡 есть стабильный официальный доход, достаточный для реструктуризации. Суд с высокой вероятностью назначит план выплат, а не спишет долги.

Несписываемые долги и другие ограничения

При прохождении процедуры банкротства нужно учитывать следующие нюансы:

    🟡 существуют долги, которые относятся к несписываемым категориям: алименты, вред здоровью, зарплата работникам;

    🟡 если при получении кредитов сообщались заведомо ложные сведения либо скрывалось имущество, это может привести к отказу в списании долгов, а при наличии состава преступления возможна уголовная ответственность;

    🟡 внесудебное банкротство через МФЦ недоступно для суммы долгов менее 25 тыс. рублей, для добровольного заявления в суд такой нижний порог не установлен.

При возникновении проблем с обслуживанием кредитов и других долгов важно не бездействовать. Первое, что необходимо сделать – зафиксировать документальное ухудшение своего положения: нужно собрать справку об увольнении, о снижении зарплаты, больничные листы, медицинские заключения. Требования банка к подтверждению доходов зависят от программы реструктуризации; суд оценивает неплатежеспособность по обстоятельствам дела.

Риски перед подачей заявления

При невозможности рассчитаться с долгами необходимо учитывать следующее:

     🟡 брать новые кредиты или микрозаймы для погашения старых при отсутствии возможности вернуть их – рискованно, однако само по себе перекредитование не доказывает недобросовестность;

     🟡 при планировании банкротства нельзя продавать или дарить имущество (квартиру, машину, технику) родственникам – сделки за 3 года до банкротства кредиторы могут оспорить;

     🟡 нельзя скрывать доходы или предоставлять ложные сведения банкам;

     🟡 бездействие не решает проблему, а приводит к увеличению суммы долга.

Инвентаризация долгов и выбор процедуры

Начать нужно с полной инвентаризации долгов: выписать все кредиты, займы, долги по ЖКХ, налоги, неустойки. Актуальные суммы можно узнать через:

     🟡 Госуслуги – налоги, штрафы, пособия;

     🟡 Федеральную службу судебных приставов – в разделе «Банк данных исполнительных производств»;

     🟡 Федеральную налоговую службу – задолженности по налогам.

После инвентаризации нужно сопоставить условия признания несостоятельным через МФЦ и судебного банкротства, описанные выше, и выбрать подходящую процедуру.

Сбор документов

Для внесудебного банкротства через МФЦ понадобятся:

    🟡 заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке по установленной форме;

    🟡 список всех известных кредиторов по установленной форме (с указанием наименования, адреса, суммы долга, ОГРН/ИНН для юрлиц);

    🟡 паспорт гражданина РФ;

    🟡 документ, подтверждающий место жительства или пребывания;

    🟡 документы представителя (при наличии): доверенность и паспорт;

    🟡 справки, подтверждающие льготное основание и сведения об исполнительном документе; при наличии технической возможности межведомственного обмена представлять их не обязательно.

Для обращения в суд нужны:

     🟡 заявление в суд по месту жительства;

     🟡 список кредиторов и должников с суммами;

     🟡 опись имущества и документы о правах собственности;

     🟡 сведения о доходах и выписки по счетам за 3 года;

     🟡 копии документов за три года о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале и транспортом, а также об иных сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей (при наличии);

     🟡 сведения о доходах и удержанном налоге за три года; решение о признании безработным – при наличии.

Также потребуются (в зависимости от выбранной процедуры):

     🟡 справка о наличии или отсутствии статуса ИП, полученная не ранее чем за пять рабочих дней до подачи заявления;

     🟡 свидетельство о браке, свидетельство о расторжении брака за последние три года, брачный договор (при наличии);

     🟡 справка из банка о счетах, вкладах и остатках; сведения о счете цифрового рубля предоставляет оператор платформы через ее участника;

     🟡 госпошлина при обращении самого должника не уплачивается;

     🟡 документ о внесении депозита на счет суда представляется после принятия заявления и до заседания по проверке его обоснованности;

     🟡 уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление копий заявления кредиторам.

Порядок уведомления кредиторов

Должник-гражданин без статуса ИП обязан направить копии заявления конкурсным кредиторам и уполномоченным органам (п. 4 ст. 37 Федерального закона № 127-ФЗ). 

Для индивидуальных предпринимателей сохраняется обязательное требование предварительной публикации на Федресурсе не менее чем за 15 календарных дней до подачи заявления в суд; копии заявления кредиторам ИП не направляет.

Подача заявления

В МФЦ: лично или через представителя по месту жительства или пребывания. Записаться можно через Госуслуги.

В арбитражный суд – тремя способами:

1. лично через канцелярию суда;
2. почтой заказным письмом с описью вложения;
3. онлайн через систему «Мой арбитр» – наиболее удобный способ, позволяет получить электронное подтверждение отправки; принятие заявления судом оформляется отдельно.

Срок рассмотрения заявления судом – от 15 дней до 3 месяцев с даты принятия заявления судом.

После признания заявления обоснованным суд может ввести реструктуризацию долгов. При условиях п. 8 ст. 213.6 возможен переход сразу к реализации имущества. 

Проект плана вправе представить сам гражданин, кредитор или уполномоченный орган. План составляется для погашения задолженности на срок до 5 лет (с одобрения кредиторов) либо до 3 лет (при утверждении судом без одобрения кредиторов).

Реструктуризация возможна, если:

     🟡 у должника есть регулярный доход (зарплата, пенсия, арендный доход);

     🟡 величина дохода позволяет после выплат на прожиточный минимум вносить часть платежей;

     🟡 должник предлагает реалистичный график.

Если план не предлагается, не утверждается или не выполняется, суд переходит к реализации имущества.

Реализация имущества (основной этап)

Реализация имущества вводится на срок до 6 месяцев (может продлеваться). Она состоит из нескольких этапов:

1. Финансовый управляющий проводит полную опись имущества должника, включая совместную собственность супругов.
2. Формируется конкурсная масса – все, что подлежит продаже.
3. Управляющий самостоятельно оценивает имущество; оценщик привлекается в предусмотренных законом случаях. Порядок продажи зависит от вида и стоимости имущества.
4. Средства распределяются между кредиторами в порядке очередности.
5. После завершения расчетов суд решает вопрос об освобождении должника от обязательств с учетом исключений ст. 213.28.

Реалистичные сроки судебного банкротства

Источник: Просто.

Многие должники недооценивают реальную стоимость процедуры. Вот как обычно выглядит полная картина.

Обязательные расходы на судебное банкротство

Источник: Просто.

Это ориентировочный расчет при указанных допущениях. Дополнительно управляющему полагается 7%: при исполненном плане – от погашенных требований, при реализации – от выручки и поступлений от взыскания дебиторской задолженности и оспаривания сделок. Реальная стоимость банкротства «под ключ» с привлечением юридической компании составляет 120–200 тыс. рублей и выше в зависимости от сложности дела, региона и количества кредиторов.

Как не стать жертвой мошенников

Рынок услуг по банкротству привлекает недобросовестных игроков. Если компания гарантирует результат, это тревожный сигнал. Особенно стоит обращать внимание на следующие признаки:

     🟡 обещает «гарантированное списание долгов» или «100% результат»;

     🟡 требует полную предоплату до начала работы;

     🟡 не может назвать конкретного финансового управляющего или СРО;

     🟡 предлагает схемы с переоформлением имущества на родственников «для защиты»;

     🟡 не имеет реальных отзывов и завершенных дел в ЕФРСБ.

Как проверить компанию

Порядок проверки:

1. найти завершенные дела компании в ЕФРСБ;
2. проверить финансового управляющего в реестре арбитражных управляющих;
3. убедиться, что договор предусматривает оплату по результату или поэтапно.

В конкурсную массу включается все имущество гражданина на дату признания его банкротом, а также выявленное или приобретенное после этой даты – за исключением имущества, защищенного законом.

В конкурсную массу могут войти следующие активы с учетом законных исключений:

     🟡 второе жилье (квартира, дом, доля в недвижимости);

     🟡 транспортные средства (автомобили, мотоциклы), кроме защищенных законом, в частности необходимых в связи с инвалидностью и единственного зарегистрированного транспорта многодетной семьи;

     🟡 драгоценности, предметы роскоши;

     🟡 средства на банковских вкладах, акции, доли в бизнесе с учетом защищенных законом выплат;

     🟡 ипотечное жилье (если его сохранение не обеспечено отдельным мировым соглашением или утвержденным судом локальным планом реструктуризации).

Перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание

Источник: Просто.

Защита единственного ипотечного жилья

С 2024 года закон позволяет сохранить единственное жилье в ипотеке. Для этого суд утверждает отдельное мировое соглашение между должником и залоговым кредитором; при экономически необоснованном отказе банка возможен локальный план реструктуризации по позиции Верховного суда. При этом долг перед ипотечным банком продолжает гаситься (например, родственниками или поручителями), а вопрос о списании остальных необеспеченных кредитов суд решает по общим правилам.

При реализации имущества действуют следующие правила:

     🟡 требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа рассматриваются в рамках дела о банкротстве с учетом исключений закона;

     🟡 ранее наложенные аресты на имущество и ограничения снимаются;

     🟡 гражданин утрачивает право лично распоряжаться имуществом, входящим в конкурсную массу – банковские карты передаются финансовому управляющему;

     🟡 суд может ввести временное ограничение права на выезд из РФ (до завершения процедуры);

     🟡 должнику ежемесячно выделяются средства в размере прожиточного минимума на него и иждивенцев.

Важно понимать, что эти правила будут отличаться, если при банкротстве гражданина применяется реструктуризация долгов.

Ограничения после завершения процедуры банкротства

Источник: Просто.

Что не списывается при банкротстве

Даже после успешного завершения процедуры ряд обязательств сохраняется:

     🟡 алименты;

     🟡 возмещение вреда жизни и здоровью;

     🟡 компенсация морального вреда;

     🟡 задолженность по зарплате и выходным пособиям;

     🟡 субсидиарная ответственность;

     🟡 текущие платежи (возникшие после принятия заявления судом);

     🟡 требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту завершения реализации имущества; при обращении через МФЦ – требования кредиторов, не указанных в заявлении.

Что делать после завершения процедуры банкротства и списания долгов?

Нужно дождаться публикации судебного акта в ЕФРСБ. Направить копию определения арбитражного суда в Федеральную службу судебных приставов для проверки статуса производств по списанным долгам и снятия сохраняющихся ограничений. Банки и БКИ обновляют кредитную историю на основании судебного акта. Как ускорить этот процесс и вернуть доверие банков – в материале «Как восстановить кредитную историю после банкротства».

Что делать, если коллекторы продолжают звонить после завершения банкротства?

Нужно направить в адрес кредитора или коллекторского агентства копию определения арбитражного суда. По Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» взаимодействие с должником по списанным долгам запрещено. При нарушении можно подать жалобу в ФССП России.

Подробно о правилах общения со взыскателями – в материале «Как защититься от звонков из-за долгов и коллекторов».

Что будет, если я прошел через банкротство, списал все долги, а через год получил наследство?

После вынесения определения о завершении реализации имущества и освобождении гражданина от обязательств списываются требования, на которые распространяется освобождение от обязательств. Если наследство открылось после завершения дела, оно по общему правилу не включается в конкурсную массу завершенной процедуры. Если наследство открылось раньше и было скрыто, возможно возобновление дела: принятое наследство принадлежит наследнику со дня его открытия.

Можно ли работать во время банкротства?

Да, ограничений на трудовую деятельность нет. При реализации имущества доход гражданина поступает в конкурсную массу с учетом защищенных законом выплат, однако управляющий обязан ежемесячно выдавать должнику средства в размере прожиточного минимума на него и иждивенцев.

^{Статья носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, финансовой или юридической консультацией. Указанные в статье условия процедур, суммы расходов и сроки действительны на октябрь 2026 года. Данные могут изменяться, актуальную информацию следует уточнять в арбитражном суде, МФЦ, ФССП России и на портале ЕФРСБ.}

^{Источники*:}

^{1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в том числе ст. 2, 20.6, 61.1–61.8, 213.2, 213.4–213.6, 213.9, 213.10-1, 213.14, 213.25–213.28, 213.30, 223.2–223.7) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/} 

^{2. Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ «О внесении изменений в статьи 213.4 и 213.5 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_523085/} 

^{3. Федеральный закон от 31.07.2025 № 332-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О рекламе"» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_511149/} 

^{4. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (в том числе ст. 46) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/} 

^{5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ (в том числе ст. 446) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39570/} 

^{6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/} 

^{7. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_200497/} 

^{8. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Официальный сайт // ЕФРСБ. – URL: https://bankrot.fedresurs.ru/} 

^{9. Федеральная служба судебных приставов. Официальный сайт // ФССП России. – URL: https://fssp.gov.ru/} 

^{10. Система подачи электронных документов в арбитражные суды «Мой арбитр». Официальный сайт // Верховный Суд Российской Федерации. – URL: https://my.arbitr.ru/} 

^{11. Налоговый кодекс Российской Федерации часть вторая, ст. 333.21 (госпошлина при подаче заявления должником) // КонсультантПлюс. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/fd44625defd599290366d418d3be13d277f1515d/} 

^{*Ссылки ведут на действующие на октябрь 2026 года редакции документов и официальные страницы ведомств.}