ЦБ РФ об ипотеке, соцсчетах, цифровом рубле и мошенниках

В интервью InvestFuture директор Департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова рассказала о тенденциях ипотечного рынка и подводных камнях ипотеки от застройщиков. Резюмируем основные моменты.

• Выдача ипотеки за последний год замедлилась из-за прекращения действия льготной ипотеки для всех и роста ипотечных ставок.
• Драйвером выдачи остается семейная ипотека — 75% от общего объема выдачи в первом квартале 2025 года.
• Около 70% заемщиков — люди в возрасте от 20 до 40 лет.
• 50% ипотечных кредитов выдаются на 25–30 лет.
• 62% заемщиков закроют ипотеку после 60 лет.
• В 2022 году реальный срок погашения ипотеки составлял около 8 лет, сейчас заемщики не торопятся досрочно выплачивать кредиты, оформленные по низким ставкам.
• За год доля просроченных более чем на 3 месяца платежей по ипотеке выросла в два раза — с 0,5% до 1%. Бо́льшая доля просроченных кредитов приходится на ИЖС.
• Заемщики стали реже оформлять потребкредиты для уплаты первого взноса по ипотеке: 3% в 2025 году против 7% в 2023-м.
• Только треть ипотечных заемщиков не имеет других кредитов.
• Заемщик со средней зарплатой может купить в ипотеку 39 кв. м в новостройке. В 2020 году этот показатель составлял 44,5 кв. м.

Из-за высоких ставок по ипотеке люди стали чаще покупать жилье за собственные средства или в рассрочку от застройщиков. В первом квартале 2025 года доля рассрочки в сделках составила порядка 40%, а ее накопленный объем уже превысил 1 трлн рублей. Елизавета Данилова отметила, что рассрочка имеет свои подводные камни. Если у человека есть реальная возможность рассчитаться с застройщиком, например, средствами от продажи имеющегося жилья или деньгами после закрытия депозита, то ничего плохого в таком способе покупки нет. Однако многие покупатели оформляют рассрочку, практически не имея денег, рассчитывая через некоторое время, по мере снижения ставок, оформить рыночную ипотеку и рассчитаться с застройщиком. И основной риск в этой ситуации принимает на себя заемщик — нет никакой гарантии, что ставки снизятся или что банк одобрит ему ипотеку. При этом заемщик остается законодательно незащищенным: при покупке в рассрочку у него нет возможности оформить кредитные каникулы, и при ухудшении финансовой ситуации можно лишиться квартиры.

На портале «Объясняем.РФ» запущен спецпроект «Клади трубку» для защиты от телефонных мошенников. Совместно с коллегами из других ведомств в нем участвуют представители Центробанка, которые объяснили, что:

• настоящие сотрудники Центробанка не звонят людям, не приглашают на личный прием, не направляют никому копии каких-либо документов и тем более не предлагают совершить какие-либо операции с банковским счетом;
• «безопасных» или «специальных» счетов, на которые следует перевести деньги для их спасения, не существует;
• государственные ведомства никогда не переводят звонки между собой и не привлекают обычных людей к поиску и задержанию преступников.

Что делать, если вам звонят мошенники? Советы от ЦБ РФ

Если с вами пытались связаться киберпреступники, прекратите разговор и сообщите в правоохранительные органы. Если у вас возникли вопросы о состоянии вашего счета, позвоните в свой банк по номеру телефона, указанному на вашей банковской карте, в приложении или на официальном сайте.

Участники пилотного проекта по внедрению цифрового рубля — 9 тыс. граждан и 1,2 тыс. компаний из более чем 150 населенных пунктов — открыли на платформе цифрового рубля около 2,5 тыс. кошельков и провели около 100 тыс. операций. Также в проекте принимали участие 15 банков.

Было совершено более 63 тыс. переводов, около 13 тыс. оплат за товары и услуги, исполнено более 17 тыс. смарт-контрактов.

Центры для обеспечения обслуживания пользователей платформы цифрового рубля (хабы) открыты в городах с разными часовыми поясами — в Самаре, Иркутске и Хабаровске. Граждане и бизнес могут обратиться по номерам круглосуточного контактного центра Банка России для получения оперативной информации по общим вопросам, связанным с цифровым рублем. ЦБ РФ запустил специальный портал поддержки банков — участников платформы, функционирующий в круглосуточном режиме.

В 2024 году на платформе цифрового рубля была реализована возможность оплаты товаров и услуг с использованием универсальных QR-кодов, формируемых на базе существующей инфраструктуры АО «НСПК».

В будущем ЦБ РФ планирует расширить функциональные возможности платформы: запустить платежи в онлайн-коммерции, подключать к платформе индивидуальных предпринимателей, проводить платежи по реестрам для массовых и регулярных операций.

Массовое внедрение цифрового рубля откладывается

Ранее планировалось, что национальная цифровая валюта будет запущена в широкий оборот с 1 июля 2025 года. Однако Банк России сообщил о новых датах. Клиенты крупнейших банков смогут открывать в них счета в цифровых рублях с 1 сентября 2026 года. К этой же дате настроить свое оборудование для оплаты цифровыми рублями должны торговые компании с выручкой свыше 120 млн рублей в год, обслуживающиеся в крупнейших банках. Банки с универсальной лицензией и торговые компании, являющиеся их клиентами и зарабатывающие менее 30 млн рублей в год, должны начать работу с цифровым рублем с 1 сентября 2027 года. Остальные банки и компании — с 1 сентября 2028 года.

С 1 июля 2025 года люди с невысокими доходами смогут создать финансовую подушку на выгодных условиях. У получателей поддержки от государства появилась возможность открывать социальные вклады и счета. Оформить их можно через портал Госуслуг, на котором имеется вся информация о мерах соцподдержки, — дополнительно подтверждать ничего не нужно.

Социальный вклад

• Максимальная сумма — 50 тыс. рублей.
• Ставка — максимальная из тех, которые предлагает конкретный банк по депозитам сроком от 1 месяца до 1 года.
• Срок — на 1 год с возможностью продления.
• Возможность пополнения и снятия в любое время без изменения процентной ставки.
• Начисление и выплата процентного дохода ежемесячно.

Социальный счет

• Ограничений по сумме нет.
• Ставка на остаток до 50 тыс. рублей — не меньше половины ключевой ставки ЦБ РФ.
• Ставка на остаток свыше 50 тыс. рублей — на условиях банка.
• Обслуживание счета — бесплатное.
• Бесплатные переводы и платежи в пределах 20 тыс. рублей в месяц.
• Возможность ежемесячного снятия процентов.

ЦБ РФ будет внимательно следить за соблюдением банками условий открытия и ведения социальных счетов и вкладов. Важно, чтобы их получение было максимально простым и удобным для всех социально защищенных граждан, вне зависимости от возраста, местоположения и возможности пользоваться мобильными приложениями, отметил Михаил Мамута, директор Департамента Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг.

Согласно данным мониторинга ЦБ РФ, в первую декаду июня средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в 10 банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, составила 18,87%, во вторую декаду — 18,4%.