На какие кредиты нельзя установить самозапрет: полный список исключений

Самозапрет не охватывает виды кредитов, при оформлении которых предусмотрены залог, целевое назначение с участием государства или усиленная процедура идентификации заемщика. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей с 1 марта 2026 года) содержит закрытый перечень таких исключений.

Ключевые правила действия самозапрета

Потребительские кредиты и микрозаймы подпадают под действие самозапрета. 

Ипотека, автокредит под залог транспортного средства и образовательный кредит с государственной поддержкой, напротив, не подпадают под действие ограничения. 

Банки и микрофинансовые организации применяют механизм по-разному: у МФО речь идет о микрозаймах, у банков – о потребительских кредитах, кредитных картах и овердрафтах. Наличие залога и целевого характера сделки является главной причиной, по которой часть продуктов выведена из режима запрета. 

Проверить статус ограничения можно в кредитной истории, на портале госуслуг или через многофункциональный центр (МФЦ).

Потребительский кредит

Потребительский кредит находится под действием самозапрета, поскольку ограничение распространяется на договоры потребительского кредита в соответствии с ФЗ № 353. 

Микрозайм в МФО

Краткосрочные займы, оформленные в микрофинансовых организациях, также подпадают под действие сдерживающего механизма, так как самозапрет охватывает все виды потребительских займов, в том числе и оформленные через микрофинансовые организации.

Ипотека

Ипотека не подпадает под действие самозапрета, поскольку она прямо выведена из режима ограничения. 

Автокредит

Автокредит под залог транспортного средства также не подпадает под действие самозапрета, так как кредиты, обеспеченные залогом транспортного средства, исключены из запрета. 

Кредит на образование

Образовательный кредит с государственной поддержкой не подпадает под действие самозапрета – основные кредиты, взятые для оплаты образовательных услуг (т.е. с перечислением средств в образовательную организацию) исключены из перечня банковских продуктов, на которые возможно наложить ограничения.

Кредитная карта 

Кредитная карта обычно находится под действием самозапрета для новых договоров, поскольку ограничение распространяется на договоры, предполагающие выдачу кредитных карт. 

Овердрафт

Овердрафт также обычно подпадает под действие самозапрета, так как овердрафты указаны среди продуктов, на которые распространяется ограничение. 

Рассрочка или POS-кредит 

Статус рассрочки или POS-кредита зависит от юридической конструкции конкретного договора. Если под маркетинговым названием «рассрочка» фактически оформляется потребительский кредит, такой договор подпадает под действие самозапрета. Если же используется модель оплаты частями без заключения кредитного договора (например, BNPL-сервис или внутренняя рассрочка магазина), ограничение не применяется.

Самозапрет представляет собой ограничение на заключение новых договоров потребительского кредита или займа. Гражданин подает заявление, сведения вносятся в кредитную историю, после чего банки и микрофинансовые организации обязаны учитывать этот статус при рассмотрении заявок. Механизм направлен против мошеннической выдачи и дистанционного оформления кредитов.

Важные особенности механизма самозапрета:

     🟡 самозапрет фиксируется как отметка в кредитной истории заемщика;

     🟡 кредитор обязан проверить наличие этой отметки до выдачи нового кредита или займа;

     🟡 при наличии отметки банк или МФО не вправе заключить договор потребительского кредита, подпадающий под ограничение;

     🟡 заемщик может продолжать пользоваться уже выданными кредитными картами и погашать действующие обязательства;

     🟡 гражданин вправе настроить параметры ограничения: по виду кредитора (только в банках, только в МФО или везде) и по способу оформления (только дистанционно или вместе с визитами в отделение).

Почему ипотека, автокредит и образовательные кредиты исключены из ограничительной системы?

Ипотека предполагает залог недвижимости, личное присутствие заемщика, оценку объекта и регистрацию обременения в Росреестре. Автокредит под залог транспортного средства также требует оформления залога и дополнительных документов. Образовательный кредит с государственной поддержкой выдается по специальной программе, а денежные средства перечисляются напрямую в образовательную организацию.

Во всех трех случаях процедура оформления сложнее, чем при обычном потребительском кредите, и мошеннику значительно труднее оформить такой продукт дистанционно или без ведома заемщика. 

Однако исключение из самозапрета не означает отсутствия рисков – оно лишь означает, что конкретный инструмент защиты на эти продукты не распространяется.

Оформление статуса самозапрета для кредитов

Способы подачи заявления на установление самозапрета:

    🟡 через портал госуслуги (авторизоваться, найти услугу по установке самозапрета, заполнить заявление и подтвердить его). При подаче заявления достаточно простой электронной подписи, которая формируется автоматически;

    🟡 через МФЦ (обратиться лично с паспортом, заполнить заявление на бумажном носителе). Сотрудник МФЦ принимает заявление и передает его на обработку.

Сроки начала действия самозапрета

При подаче через Госуслуги самозапрет начинает действовать через 2 часа после внесения сведений в кредитную историю. При подаче через МФЦ – после обработки заявления. Если заявление подано после 22:00, запись в кредитную историю может быть внесена на следующий рабочий день.

Можно ли снять самозапрет и как это сделать

Снять самозапрет можно, но процедура предусматривает «период охлаждения». Это сделано намеренно – мгновенное снятие превратило бы механизм в лазейку для мошенников.

Порядок снятия самозапрета:

1. Подать заявление о снятии самозапрета через Госуслуги (с усиленной неквалифицированной электронной подписью через приложение «Госключ» или с усиленной квалифицированной электронной подписью) или в МФЦ лично.
2. После обработки заявления сведения обновляются в бюро кредитных историй.
3. Ограничение фактически снимается на второй календарный день после внесения сведений в бюро кредитных историй.
4. Кредитор вправе легально одобрить новую заявку только после истечения двух календарных дней.

Важно: если продукт, на который планируется оформить кредит, относится к исключениям (ипотека, автокредит под залог, образовательный кредит с государственной поддержкой), снимать самозапрет не требуется.

Банк и микрофинансовая организация обязаны проверять наличие отметки о самозапрете в кредитной истории перед выдачей нового договора. Если кредитор выдал потребительский кредит вопреки активному ограничению, он лишается права требовать от заемщика возврата денежных средств. Гражданин не обязан исполнять обязательства по такому договору и вправе исключить информацию о нем из кредитной истории.

Действует ли самозапрет на кредитную карту?

Да, самозапрет распространяется на оформление новых кредитных карт. Если кредитная карта уже выдана и действует, заемщик продолжает пользоваться кредитным лимитом.

Можно ли оформить ипотеку при установленном самозапрете?

Да. Ипотека относится к исключениям. Заемщик подает заявку на ипотечный кредит без предварительного снятия самозапрета.

Распространяется ли самозапрет на автокредит?

Зависит от конструкции продукта. Автокредит с залогом приобретаемого транспортного средства не подпадает под самозапрет. Обычный потребительский кредит на покупку автомобиля без оформления залога подпадает.

Можно ли установить самозапрет при наличии действующих кредитов?

Да. Самозапрет касается только новых договоров и не отменяет уже существующие обязательства.

Самозапрет на кредиты является эффективным инструментом защиты от мошеннического оформления займов, однако он действует не на все виды кредитов. Ипотека, автокредит под залог транспортного средства и образовательный кредит с государственной поддержкой выведены из-под действия ограничения. Кредитные карты, овердрафты и потребительские кредиты подпадают под действие самозапрета.

Перед установкой самозапрета рекомендуется определиться с параметрами ограничения (по виду кредитора и способу оформления), а также учитывать планы на получение ипотеки или автокредита – для этих продуктов снимать самозапрет не потребуется. При снятии самозапрета необходимо учитывать «период охлаждения» – два календарных дня, в течение которых ограничение продолжает действовать.

^{Статья носит исключительно справочно-информационный характер и не является рекламой или финансовой рекомендацией. Информация, содержащаяся в статье, действительна на июнь 2026 года. Условия кредитных программ и порядок применения самозапрета следует уточнять в конкретном банке или МФО.}

^{Источники информации}

^{1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 29.12.2025). Ст. 1, 2, 5, 6 – понятие потребительского кредита, исключения (ипотека, образовательный кредит), полная стоимость кредита. // Официальный текст (Президент России). – URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/37939}

^{2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 23.07.2025). // Официальный текст (Президент России). – URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/18296}

^{3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2025). Ст. 26 – банковская тайна. // Банк России. – URL: https://cbr.ru/vfs/credit/likvidbase/fz_395-1.pdf} 

^{Ссылки ведут на действующие на июнь 2026 года редакции законодательных документов и официальные страницы ведомств.}