Успеть до 25: почему зумеры стали чаще банкротиться

В 2025 году число судебных банкротств физических лиц и индивидуальных предпринимателей достигло 568 тыс. случаев. Это на 31,5% больше, чем годом ранее. Одновременно выросло и количество внесудебных процедур через многофункциональные центры (МФЦ): за год их число увеличилось на 22,9% и достигло 68,3 тыс. дел.

Однако самое заметное изменение связано с возрастом должников. Доля банкротов среди россиян младше 25 лет выросла с 1,5% в 2023 году до 9% в 2024-м, а в 2025-м достигла 14%, сообщают «Ведомости» со ссылкой на данные коллекторского агентства «Интел коллект» (ГК Lime Credit Group). В компании «Займер» фиксируют еще более резкий рост: с 8,6% до 21,2% за тот же период, а коллекторы из «Финэква» (входит в ГК Eqvanta) отмечают пятикратный рост молодых банкротов с 2023 по 2026 год — с 3% до 15%.

Основная причина — быстрый и простой доступ к заемным деньгам. Сегодня оформить кредит или микрозаем можно буквально за несколько минут через мобильное приложение. Банки и микрофинансовые компании активно предлагают кредитные карты и займы людям, которым только исполнилось 18 лет, а более 90% микрозаймов оформляются в онлайн-режиме.

При этом уровень дохода и финансового опыта у большинства молодых людей остается нестабильным. Многие из них еще учатся или временно подрабатывают: в 2025 году более половины россиян в возрасте от 17 до 25 лет совмещали учебу и работу, в 2024 году эта доля составляла 40%, согласно опросу цифровой платформы гибкой занятости Ventra Go!

Дополнительный фактор — упрощение самой процедуры банкротства. В 2023 году были расширены лимиты внесудебного списания долгов: теперь стать банкротом через МФЦ может гражданин с задолженностью от 25 тыс. до 1 млн рублей. Для многих должников это послужило сигналом: банкротство стало доступным и относительно простым инструментом.

Эксперты также указывают на невысокий уровень финансовой грамотности у части молодежи. По данным исследования НИУ ВШЭ, опубликованного в конце прошлого года, низкая финграмотность выявлена у 30% подростков и молодых людей, тогда как высокий уровень демонстрирует лишь около четверти (24%). При этом самые низкие показатели чаще встречаются у начинающих участников финансового рынка (22%) — тех, кто только получает первый опыт управления личными деньгами и кредитами.

Негативную роль играют и поведенческие особенности молодежи. Молодые люди чаще ориентируются на уровень потребления своего окружения и стараются «жить не хуже других». Это приводит к дополнительным расходам, которые не всегда соотносятся с доходами. В упомянутом выше исследовании ВШЭ говорится, что уровень финансовой самостоятельности в среде современной молодежи в среднем составляет около 3,8 балла из 9 возможных, что говорит о слабом умении планировать личные финансы в долгосрочной перспективе.

Чаще всего финансовые проблемы у молодых заемщиков начинаются с микрозаймов. Такие займы можно оформить за несколько минут, иногда избежав сложных проверок, однако при просрочке долг быстро растет из-за высоких процентов и штрафов. Так, если доля банкротств в 2023–2025 годах среди банковских клиентов младше 25 лет выросла в 1,4 раза, то в микрофинансовых организациях у той же возрастной группы — почти в два раза.

Меры, способные косвенно повлиять на эту ситуацию, уже принимаются. С 1 марта 2026 года оформить заем онлайн стало сложнее — требуется обязательная биометрическая идентификация.

Серьезное влияние на долговую нагрузку оказывают и кредитные карты: молодежь часто использует их для повседневных покупок. По данным Объединенного кредитного бюро, только за 2025 год в России было оформлено почти 15 млн кредитных карт с общим лимитом 1,7 трлн рублей, а сами кредитки остаются одним из самых быстрорастущих сегментов розничного кредитования. При этом заемщики часто недооценивают стоимость кредитных денег.

Третья распространенная категория долгов — потребительские кредиты, оформляемые для приобретения дорогостоящих товаров. Для многих молодых людей такой заем является первым крупным финансовым обязательством, которое при нестабильном доходе становится сложно обслуживать.

Такие займы кажутся небольшими и удобными, но при накоплении нескольких обязательств одновременно общая долговая нагрузка становится заметной. Особенно рискованна ситуация, когда человек берет новый заем для погашения предыдущего — такая цепочка быстро приводит к финансовому тупику,

— пояснила Татьяна Мичурина, основатель CPA-сети FCN.

Изменилось и само отношение к банкротству. Если старшее поколение нередко воспринимает его как серьезный финансовый просчет, то молодежь относится к этой процедуре гораздо спокойнее — как к возможности «обнулить» долги и начать все заново. Этот стереотип подогревает и реклама юридических компаний, предлагающих услуги по списанию долгов и преподносящих банкротство как простое и быстрое решение финансовых проблем.

Однако у банкротства есть серьезные последствия. После получения статуса банкрота человек может потерять часть недвижимости (если она не является единственным жильем), а его доходы — оказаться под внешним контролем. Также возможны ограничения на выезд за границу и запрет занимать руководящие должности сроком от трех до десяти лет.

Подробнее о последствиях банкротства рассказывали в этой статье.

Важно знать: не все долги можно списать. Обязанность выплаты алиментов или компенсации вреда здоровью сохраняется даже после процедуры банкротства. А за фиктивное или преднамеренное банкротство предусмотрена уголовная ответственность по ст. 196 и ст. 197 Уголовного кодекса РФ.

Эксперты объясняют рост числа банкротств среди молодых людей доступностью онлайн-кредитов и упрощением процедуры банкротства. Однако мнение участников соцопроса, проведенного Просто., совпадает с экспертным лишь частично. Отвечая на вопрос о причинах банкротства зумеров, большинство респондентов указали на стремление молодежи к красивой жизни.

🟡 29% опрошенных считают, что главная причина — стремление жить красиво здесь и сейчас, не откладывая на потом желанные покупки и траты на развлечения;

🟡 26% указали на низкий уровень финансовой грамотности;

🟡 18% респондентов уверены, что основная проблема заключается в слишком доступных онлайн-кредитах;

🟡 17% считают, что доходы молодых людей просто не успевают за растущими расходами;

🟡 лишь 5% участников опроса связывают рост банкротств напрямую с упрощением процедуры списания долгов.

Эксперты считают, что полностью остановить рост числа банкротов вряд ли получится, однако снизить риски вполне возможно.

Одно из главных направлений — повышение финансовой грамотности. Молодежь должна лучше понимать, как работают кредиты и займы, что происходит при просрочке и как формируется долговая нагрузка.

Что такое ПСК и как правильно читать кредитный договор, рассказывали в этом материале.

Еще один важный шаг — введение специальных банковских программ для молодых заемщиков. Речь может идти о льготных ставках или более мягких условиях для тех, кто только начинает формировать кредитную историю.

При этом молодые люди могут и самостоятельно снизить риски. Эксперты советуют не рассматривать банкротство как простое решение финансовых проблем. Гораздо эффективнее искать новые источники дохода, временно сокращать расходы и при необходимости договариваться с кредитором о реструктуризации долга.

Надо не замыкаться на идеальном представлении работы, а пробовать проекты и разные направления, потому что это перспективно не только в отношении роста потенциала по закрытию долгов, но и общей кадровой привлекательности на рынке труда. Помните: сейчас большой дефицит кадров, а значит, хорошее время для того, чтобы заработать и приобрести ценный опыт,

— посоветовала руководитель московского отделения Независимого профсоюза «Новый труд» Анна Полякова.

Сегодня перед молодежью открыты широкие возможности, в том числе финансовые. Однако вместе с ними приходит и новый уровень ответственности. И от того, насколько быстро молодые люди научатся управлять этими рисками, зависит, станет ли банкротство новой нормой для поколения, которое только учится брать на себя финансовые обязательства.