Иджара

Что это значит для вас

Иджара – способ получить автомобиль, технику или жилье, не оформляя процентный кредит. Сумма платежей известна при подписании договора и не меняется, даже если ключевая ставка вырастет. Но до выкупа вы пользуетесь чужой вещью: продать или заложить ее нельзя, а общая сумма всех платежей может оказаться выше цены имущества при покупке за свои деньги.

Как это работает

Заявка и выбор имущества. Вы находите конкретный автомобиль, оборудование или квартиру и согласовываете покупку с финансовой организацией. Она проверяет вашу платежеспособность и сам предмет сделки: организация финансирует не любую покупку – ограничения по видам деятельности закреплены в законе об эксперименте и в правилах самой компании.

Покупка. Организация покупает имущество у продавца и оформляет право собственности на себя. Деньги вам на руки не выдают – вы получаете вещь.

Пользование и платежи. Вы платите по графику: размер платежа фиксирован на весь срок, в него заложена наценка организации, привязки к ключевой ставке нет.

Переход собственности. В договоре иджара мунтахия бит-тамлик – аренда с последующим выкупом – после выплаты всех платежей имущество переходит к вам по договору купли-продажи или в дар. В обычной иджаре срок заканчивается возвратом имущества владельцу.

Регулирование. В Дагестане, Чечне, Башкортостане и Татарстане действует эксперимент по партнерскому финансированию, введенный Федеральным законом от 04.08.2023 № 417-ФЗ «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования чтобы создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»; эксперимент рассчитан на ограниченный срок, он установлен этим законом, а заключать такие сделки вправе только компании из реестра участников, который ведет Банк России. За пределами этих регионов такой договор оформляют по общим правилам об аренде или финансовой аренде и оценивают по Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ).

Практический совет

Попросите полный график платежей и сложите все, что заплатите по договору: аванс, арендные платежи и выкупную цену – сравнивать иджару с кредитом или лизингом нужно по этой общей сумме. Прочитайте в договоре пункты о страховании, ремонте и расторжении: там указано, кто платит за содержание имущества и что будет с уплаченными деньгами, если вы откажетесь от сделки. Если вы в регионе эксперимента, проверьте компанию в реестре участников партнерского финансирования на сайте Банка России.

Риски и ограничения

Собственник – не вы. До выкупа имущество числится за финансовой организацией. Если вы перестанете платить, она вправе расторгнуть договор и забрать вещь; вернут ли часть уплаченного, зависит от условий договора – прочитайте пункт о расторжении до подписания.

Содержание и страхование. По правилам аренды в ГК РФ капитальный ремонт – обязанность собственника, текущий – ваша, если договор не предусматривает иное. На практике расходы на страховку и обслуживание часто перекладывают на арендатора, поэтому проверьте, кто и за чей счет страхует имущество и кто получит выплату при угоне или аварии. Как минимизировать риски при сдаче жилья – в материале главные правила безопасной аренды квартиры.

Религиозная сторона сделки. Соответствие нормам шариата подтверждает шариатский совет самой компании. Если имущество вы берете для личных нужд, запросите у компании полное описание услуги и прочитайте условия договора до подписания.

.

Вопрос – ответ

Может ли оформить иджару человек, который не исповедует ислам?

Да. Это обычный гражданско-правовой договор: компания оценивает платежеспособность клиента и предмет сделки, а не вероисповедание. Требования шариата касаются предмета сделки и порядка расчетов, а не того, кто обращается за финансированием.

Можно ли выкупить имущество досрочно и станет ли сумма меньше?

Порядок досрочного выкупа прописывают в договоре. Наценка зафиксирована заранее и не зависит от срока пользования, поэтому при досрочном выкупе общая сумма уменьшится, только если компания прямо обещала пересчет – иначе вы заплатите столько же, просто быстрее.