Зомби-заемщик

Что это значит для вас

Если каждый новый кредит вы берете, чтобы закрыть предыдущий, долг не уменьшается, а растягивается: платеж становится посильным, а обязательства – длиннее и дороже. Запас прочности при этом нулевой: потеря части дохода или крупный непредвиденный расход сразу переводят вас в просрочку.

Как это работает

Высокая нагрузка. Платежи по кредитам начинают занимать больше половины дохода. При выдаче кредита или займа кредитор рассчитывает показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заемщика – и при значении свыше 50% обязан письменно уведомить заемщика о риске неисполнения обязательств.

Перекредитование. Чтобы платеж стал подъемным, заемщик берет новый кредит на погашение старых или оформляет рефинансирование с более долгим сроком. Платеж снижается, нагрузка формально приходит в норму, а сумма долга и стоимость его обслуживания – нет.

Повтор цикла. Доход не вырос, поэтому через несколько месяцев платеж снова становится тяжелым. Каждый следующий круг обходится дороже предыдущего: число действующих договоров, частые запросы в бюро кредитных историй и высокий ПДН ухудшают кредитный рейтинг, а значит, и ставку.

Предел. Банк России ограничивает долю кредитов и займов, которые банки и микрофинансовые организации вправе выдавать заемщикам с высокой долговой нагрузкой, поэтому на каком-то шаге новый кредит просто не дают. Платить без него нечем – начинается просрочка.

Практический совет

Сложите платежи по всем кредитам, займам и обязательные платежи по кредитным картам и разделите на среднемесячный доход после налогов – так вы увидите свою долговую нагрузку примерно так же, как ее оценивает кредитор.

Запросите кредитную историю в бюро кредитных историй: по закону это можно сделать бесплатно дважды в год. В отчете видно все действующие договоры, размер платежей и запросы кредиторов.

Идите к кредитору за изменением графика до первой просрочки и спросите, подпадаете ли вы под условия льготного периода, которые установлены законом. Заемщику, который платит вовремя, предлагают больше вариантов, чем должнику с просрочкой.

Риски и ограничения

Стоимость долга. Платеж снижают почти всегда удлинением срока, и за те же деньги вы платите проценты дольше. Прежде чем соглашаться на объединение кредитов, сравнивайте не ежемесячный платеж, а общую сумму выплат по графику платежей и полную стоимость кредита (ПСК): и ПСК, и график платежей кредитор указывает в договоре.

Просрочка и взыскание. Как только новый заем получить не удается, начинаются пропуск платежа, неустойка, передача долга коллекторам или суд. При взыскании по исполнительному документу из заработка удерживают часть дохода – предельную долю удержания устанавливает закон, а по заявлению в подразделение судебных приставов должнику сохраняют доход в размере прожиточного минимума.

Поручители и созаемщики. Если по кредиту есть поручитель или созаемщик, кредитор вправе потребовать весь долг с него: по закону поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно, если договор поручительства не предусматривает субсидиарную ответственность – тогда требование сначала предъявляют заемщику. Предупредите их заранее и обсуждайте изменение графика вместе. Чем рискует человек, согласившийся помочь с займом, – в материале стоит ли становиться поручителем по кредиту.

Вопрос – ответ

Испортит ли кредитную историю обращение за реструктуризацией?

Сам факт обращения в историю не попадает, но сведения о договоре кредитор передает в бюро кредитных историй, поэтому другие банки могут увидеть, что график менялся. Для оценки заемщика это хуже ровных платежей, но заметно лучше просрочки.

Можно ли выйти из этого состояния без банкротства?

Да, пока долг еще обслуживается. Сокращать его помогают досрочное погашение самого дорогого кредита, а не самого крупного, и закрытие обязательств за счет продажи имущества. По потребительскому кредиту заемщик вправе вернуть долг досрочно, уведомив кредитора способом, установленным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, а проценты платят за фактический срок пользования деньгами.