Среднерыночное значение ПСК

Что это значит для вас

От этого показателя закон отсчитывает верхнюю планку цены кредита, которую кредитор не может перешагнуть. Сравнив ПСК из договора со среднерыночным значением для такой же категории, вы увидите, насколько предложение дороже рынка и стоит ли искать другое. А если ПСК в договоре выше предела, это повод не подписывать договор.

Как это работает

Расчет. Банк России собирает у кредиторов данные о полной стоимости по фактически заключенным договорам и считает среднее значение отдельно по каждой категории кредитов и займов.

Категории. Категории различаются по виду кредитора – банк, микрофинансовая организация (МФО), кредитный потребительский кооператив, ломбард – и по виду договора: нецелевой потребительский кредит, автокредит, кредит с лимитом кредитования, то есть кредитная карта. Внутри вида значения разделены по сумме и сроку.

Публикация. Значения размещаются на сайте Банка России заранее, до начала того квартала, в котором их применяют. То есть на момент подписания договора предел уже известен и кредитору, и вам.

Ограничение. ПСК в процентах годовых не может превышать среднерыночное значение своей категории, применяемое в квартале заключения договора, больше чем на треть. Одновременно закон устанавливает абсолютный потолок – 292% годовых; действует то ограничение, которое строже. Для отдельных периодов Банк России вправе решить, что ограничение по среднерыночному значению не применяется.

Практический совет

Найдите ПСК в своем договоре: она указана в рамке в правом верхнем углу первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий. Откройте на сайте Банка России таблицу среднерыночных значений за тот квартал, в котором вы подписываете договор, и найдите строку своей категории – по виду кредитора, виду договора, сумме и сроку. Если ПСК в договоре выше предела, не подписывайте его и напишите обращение в Банк России через интернет-приемную.

Риски и ограничения

Предел – не выгодная цена. Среднерыночное значение считается по тому, что рынок уже выдает, и растет вместе со ставками. Кредит с ПСК у самой границы предела ограничению не противоречит, но остается дорогим, поэтому сравнивайте не с пределом, а с предложениями нескольких кредиторов.

Периоды без ограничения. Банк России вправе приостановить применение ограничения, и тогда предел, рассчитанный от среднерыночного значения, не работает. Перед подписанием договора проверьте на сайте регулятора, применяется ли ограничение в текущем квартале.

Своя категория. Значения для автокредита, кредитной карты и займа в МФО различаются очень сильно. Если сравнить свою ПСК не с той строкой таблицы, вывод получится неверным.

Вопрос – ответ

Что будет, если в договоре ПСК выше предельной?

Такое условие нарушает закон о потребительском кредите, а за его соблюдением следит Банк России – ему можно пожаловаться через интернет-приемную. Проще не подписывать договор: исправлять уже заключенный придется через претензию кредитору или через суд.

Распространяется ли ограничение на микрозаймы?

Да. Для займов МФО Банк России рассчитывает отдельные среднерыночные значения, и предельная ПСК для таких договоров считается от них. Помимо этого, закон отдельно ограничивает размер ежедневной процентной ставки, а по договорам сроком до года – общую сумму начисленных процентов, неустойки и платежей за отдельные услуги: не более 130% от суммы займа.