Целевой кредит

Что это значит для вас

Ставка по целевому кредиту обычно ниже, чем по кредиту на любые нужды: банк видит, на что идут деньги, и нередко получает залог. Взамен вы теряете свободу распоряжаться суммой и берете на себя обязанность отчитаться о покупке. Если целевой кредит взят на покупку или строительство жилья, по уплаченным процентам можно получить налоговый вычет – по кредиту без указанной цели такого права нет.

Как это работает

Цель в договоре. Вы называете в заявке, что собираетесь купить, а банк вписывает цель в кредитный договор вместе со сроком и способом подтверждения покупки.

Проверка сделки. До выдачи банк смотрит документы по будущей покупке: договор с продавцом, счет, смету на ремонт или работы.

Выдача средств. Чаще всего банк перечисляет сумму на счет продавца, застройщика или учебного заведения. Реже деньги зачисляют на ваш счет, но с обязанностью отчитаться о тратах.

Подтверждение целевого использования. В срок, указанный в договоре, вы передаете банку документы о состоявшейся покупке – выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), паспорт транспортного средства (ПТС), акт выполненных работ.

Контроль и обеспечение. Пока кредит не погашен, банк вправе проверять, что деньги ушли на согласованную цель. По кредитам на жилье и автомобиль сама покупка обычно остается в залоге у банка.

Практический совет

Прочитайте в кредитном договоре пункт о цели: в нем указано, какими документами и в какой срок вы подтверждаете покупку. Сохраняйте договор с продавцом, счета и чеки до полного погашения кредита. Если планы изменились, направьте в банк заявление и получите письменное согласие на новую цель до того, как потратите деньги.

Риски и ограничения

Нарушение цели. Если деньги ушли не на то, что записано в договоре, или вы не подтвердили покупку в срок, по Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) кредитор вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора и потребовать досрочно вернуть всю сумму и проценты, начисленные на момент возврата, если договором не предусмотрено иное. То же право у него возникает, если вы не обеспечили банку возможность контроля за целевым использованием денег. Чтобы не доводить до этого, согласуйте изменение цели с банком письменно, прежде чем тратить деньги. Чем грозит нецелевое использование средств на практике – в материале что будет если потратить автокредит на другие цели.

Деньги проходят мимо вас. Когда банк перечисляет сумму напрямую продавцу, поменять продавца или сам предмет покупки без согласия банка не получится. Спросите до подписания, как банк поступает, если сделка срывается.

Залог. По кредиту на жилье или автомобиль покупка становится обеспечением, а что произойдет при длительной просрочке и в каком порядке банк вправе поступить с заложенным имуществом, указано в договоре. Сопоставьте ежемесячный платеж со своим доходом до сделки, а не после.

Вопрос – ответ

Можно ли изменить цель кредита после того, как деньги получены?

Только по согласованию с банком. Цель – условие договора, в одностороннем порядке его не меняют: если потратить средства иначе, кредитор вправе потребовать вернуть всю сумму с процентами досрочно. Подайте в банк заявление и получите письменный ответ, прежде чем распоряжаться деньгами.

Что делать, если сделка сорвалась и покупка не состоялась?

Деньги придется вернуть: цели у кредита больше нет. По Федеральному закону № 353-ФЗ в течение 30 календарных дней с даты получения целевого кредита заемщик вправе вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления кредитора и заплатить проценты только за те дни, когда пользовался деньгами.