Этапы кредитования

Что это значит для вас

Вы видите, в какой момент еще можно отказаться без потерь, а когда отказ будет стоить денег. Вы понимаете, на каком этапе условия сделки окончательно фиксируются и что нужно сверить до подписи. И знаете, что сделать в конце, чтобы у банка не осталось к вам претензий, а в кредитной истории появилась запись о погашенном долге.

Как это работает

Заявка. Вы заполняете анкету в офисе или онлайн и указываете сумму, срок, цель и сведения о доходе. Банк запрашивает согласие на обращение в бюро кредитных историй (БКИ).

Оценка. Банк проверяет документы и кредитную историю, оценивает доход и считает показатель долговой нагрузки (ПДН) – отношение платежей по всем вашим кредитам к среднемесячному доходу. По итогам оценки банк определяет, какую сумму и под какую ставку готов выдать.

Решение. Банк одобряет заявку или отказывает. Одобрение предварительное: оно действует ограниченный срок, который банк называет сам, и не обязывает вас брать деньги.

Подписание. Вам выдают индивидуальные условия договора – там указаны сумма, срок, ставка, график платежей и полная стоимость кредита (ПСК). ПСК размещается на первой странице в квадратной рамке в правом верхнем углу. После подписания условия становятся обязательными для обеих сторон.

Выдача. Деньги зачисляют на счет, а по целевому кредиту переводят продавцу. Деньги приходят не сразу: между заключением договора и переводом есть пауза, ее длительность установлена законом и зависит от суммы кредита. В это время от кредита можно отказаться.

Погашение. Вы вносите платежи по графику. Кроме плановых платежей есть внеплановые: кредит можно погасить досрочно полностью или частично. В течение первых 14 дней после получения потребительского кредита вы вправе вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка, заплатив проценты за дни пользования; по целевому кредиту этот срок – 30 дней.

Закрытие. После последнего платежа банк закрывает договор, передает сведения о погашении в БКИ, а по кредиту с залогом снимает обременение – по ипотеке регистрационная запись о залоге погашается в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) по заявлению банка или по совместному заявлению банка и вашему.

Практический совет

Перед подписанием сверьте в индивидуальных условиях ставку, сумму, срок, ПСК и размер платежа в графике с тем, что вам назвали при одобрении. Спросите, от чего зависит ставка: подключена ли к ней страховка и подорожает ли кредит при отказе от полиса. После последнего платежа запросите у банка справку о полном погашении и отсутствии задолженности и через месяц проверьте свою кредитную историю – там должна быть отметка о закрытии.

Риски и ограничения

Отказ. Банк может отказать без объяснения причин – назвать причину он обязан только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Сведения о заявке и об отказе попадают в кредитную историю, поэтому перед серией заявок проверьте ее сами – дважды в год это бесплатно.

Условия после проверки документов. Предварительное одобрение не фиксирует сумму и ставку: после проверки документов банк может предложить меньше денег, другой срок или другую ставку. Сравнивайте предложения разных банков по ПСК, а не по рекламной ставке.

Страховка. Если сниженная ставка связана со страхованием, отказ от полиса дает банку право вернуть ставку к базовой, когда это прямо прописано в договоре. Уточните размер базовой ставки до подписания.

Просрочка. Пропущенный платеж – это неустойка и запись в кредитной истории. Если платить стало тяжело, заемщик может попросить кредитные каникулы или реструктуризацию, когда подходит под условия, – обращаться нужно до появления просрочки.

Вопрос – ответ

Почему банк одобрил сумму меньше, чем я просил?

Банк исходит из того, сколько вы реально сможете платить: сопоставляет подтвержденный доход с платежами по всем вашим кредитам. Если платеж по запрошенной сумме в этот расчет не укладывается, банк предлагает сумму поменьше или срок подлиннее.

Можно ли подавать заявки сразу в несколько банков?

Запрета нет, но каждое обращение фиксируется в кредитной истории, и длинная череда отказов настораживает следующий банк. Разумнее подать несколько заявок в сжатый срок и выбирать из полученных одобрений, чем рассылать их месяцами.