Эффективная процентная ставка по кредиту

Что это значит для вас

Два кредита с одинаковым процентом могут стоить вам разных денег: у одного есть комиссия за выдачу и обязательная страховка, у другого нет. Если вы сравниваете предложения по проценту из рекламы, вы сравниваете не стоимость кредита, а только ее часть. Эффективная ставка, то есть ПСК в договоре, показывает, сколько вы заплатите сверх полученной суммы.

Как это работает

Что входит в расчет. Сумма, которую вы получаете на руки, размер и даты всех платежей по графику, комиссии банка и плата за услуги, без которых кредит не выдадут или ставка будет выше, – например страховка, если от нее зависит ставка.

Что не входит. Штрафы и пени за просрочку и платежи, которые зависят от вашего поведения: комиссия за снятие наличных, плата за услуги, от которых вы вправе отказаться.

Пересчет в годовые. Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц, и платите вы тоже ежемесячно. Расчет учитывает, когда уходит каждый рубль: платеж в первый месяц весит больше, чем такой же платеж в последний. Поэтому ставка с ежемесячным начислением процентов обходится дороже, чем такая же ставка, начисленная один раз в конце года.

Раскрытие в договоре. Банк считает ПСК по формуле из закона и указывает ее на первой странице договора в рамке – в процентах годовых и в рублях, которые вы отдадите за весь срок.

Предел по закону. На дату заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК для такой категории кредитов, рассчитанное Банком России, более чем на треть.

Практический совет

Найдите на первой странице кредитного договора рамку с полной стоимостью кредита и сравните эту цифру со ставкой. Если ПСК заметно выше ставки, спросите у банка, какие платежи дали разницу, и попросите график платежей. Сравнивая предложения, смотрите на ПСК в процентах годовых и на общую сумму выплат в рублях за весь срок.

Риски и ограничения

Низкая ставка как приманка. За небольшим процентом может стоять комиссия за выдачу или обязательная страховка, и тогда кредит дороже, чем кажется. Сравнивайте предложения по ПСК и по сумме всех платежей, а не по ставке из рекламы.

Досрочное погашение. ПСК рассчитана по графику на день подписания. Если вы гасите кредит раньше, процентов заплатите меньше, а уплаченные вперед комиссия и страховая премия остаются – фактическая стоимость в годовых окажется выше указанной в договоре. Часть страховой премии за неиспользованный срок можно вернуть, если страховка оформлялась в связи с этим кредитом. Как забрать деньги за полис при досрочном погашении – в материале как вернуть страховку по кредиту.

Плавающая ставка. Если ставка привязана к внешнему показателю, ПСК в договоре посчитана по его значению на дату подписания. Показатель вырастет – вырастут и платеж, и реальная стоимость кредита, а цифра в рамке останется прежней.

Вопрос – ответ

Можно ли посчитать эффективную ставку самому?

Формула расчета громоздкая, вручную считать ее неудобно. Чтобы сравнить два кредита с одинаковым сроком, сложите все платежи по графику вместе с комиссиями и страховками и сравните с суммой, которую получите на руки: дешевле тот кредит, где разница меньше.

Что сравнивать, если у кредитов разный срок?

Только ставку в процентах годовых, то есть ПСК. Сумма переплаты в рублях при разных сроках несопоставима: кредит на пять лет почти всегда дороже в рублях, чем такой же кредит на год, даже если его ПСК ниже.