Банкротство физического лица

Что это значит для вас

После завершения процедуры кредиторы и коллекторы теряют право требовать списанные долги. Проценты и неустойки по долгам перестают начисляться уже с введением процедуры, кроме текущих платежей, а исполнительные производства по ним приостанавливаются. Поэтому банкротство имеет смысл, когда долг объективно не вытянуть даже при рассрочке, а не когда платить просто тяжело в этом месяце.

Как это работает

Внесудебное банкротство. Проходит через МФЦ и не требует оплаты. Доступно при общей сумме долгов от 25 тыс. до 1 млн рублей и при условии, что приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание. Для пенсионеров и получателей пособий на детей, а также при долгом безрезультатном взыскании есть отдельные основания. Срок процедуры установлен законом; по его окончании списываются долги, перечисленные в заявлении.

Судебное банкротство. Заявление подается в арбитражный суд. Закон устанавливает сумму долга и срок просрочки, при которых подать заявление – обязанность должника; при меньшей сумме это его право, если ясно, что расплатиться он не сможет. Процедура платная: госпошлина, вознаграждение финансового управляющего – 25 тыс. рублей единовременно за каждую процедуру плюс проценты по итогам дела, оплата обязательных публикаций о ходе дела.

Финансовый управляющий. Суд назначает его из саморегулируемой организации. Управляющий распоряжается счетами и имуществом должника, собирает требования кредиторов, проверяет сделки за прошлые годы и отчитывается перед судом.

Процедуры в суде. Реструктуризация долгов – план платежей из доходов должника без продажи имущества; срок его реализации – не более пяти лет, а если план утвержден судом в особом порядке – не более трех лет. Реализация имущества – опись и продажа имущества с торгов, деньги распределяются между кредиторами. Мировое соглашение – договоренность с кредиторами об условиях погашения, после которой дело прекращается.

Завершение. По итогам реализации имущества суд выносит определение о завершении процедуры и освобождает должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, кроме тех, которые по закону не списываются.

Практический совет

Проверьте свои долги в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП): если производство окончено из-за отсутствия имущества, вам может подойти бесплатное внесудебное банкротство. Соберите полный список кредиторов со справками о суммах: во внесудебной процедуре спишут только те долги, которые вы указали в заявлении, забытый кредитор останется с правом требования.

Риски и ограничения

Имущество. В судебном банкротстве управляющий описывает и продает имущество должника. Единственное пригодное для проживания жилье и вещи из перечня, установленного законом, не продают. Исключение – квартира в ипотеке: она в залоге, и защита на нее не распространяется. Сохранить такое жилье можно, если заключить с банком отдельное соглашение и продолжать платить по ипотеке.

Долги, которые остаются. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате работникам и некоторые другие требования списанию не подлежат. Суд также не освободит от долгов, если должник скрыл имущество, уничтожил документы или дал банку заведомо ложные сведения при получении кредита. Поэтому в заявлении и управляющему сообщайте все о доходах, счетах и имуществе.

Сделки за прошлые годы. Управляющий и кредиторы вправе оспорить сделки должника: сделку, совершенную чтобы причинения вреда кредиторам, – за три года до принятия заявления о банкротстве, сделку с неравноценным встречным исполнением – за год. Подаренная родственнику квартира или машина, проданная по заниженной цене, вернутся в конкурсную массу и будут проданы. Переписывать имущество на близких перед банкротством бессмысленно.

Ограничения после процедуры. Закон устанавливает срок, в течение которого при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о факте своего банкротства, срок, когда нельзя повторно подать такое заявление (после внесудебного банкротства он дольше), и срок, когда нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Сведения о банкротстве публикуются открыто, их видят банки и работодатели.

Вопрос – ответ

Спишут ли долг с поручителя или созаемщика, если я стану банкротом?

Нет. Освобождение от долгов действует только для самого банкрота, а поручитель и созаемщик отвечают по кредиту по-прежнему, и кредитор вправе взыскивать долг с них. Если денег нет и у них, каждому придется решать вопрос со своими обязательствами отдельно.

Дадут ли кредит после банкротства?

Закон не запрещает банкам кредитовать бывших банкротов, но несколько лет при подаче заявки нужно сообщать о факте банкротства, а запись о нем остается в кредитной истории. На практике первые годы банки чаще отказывают, поэтому начинать приходится с небольших сумм и аккуратных платежей. Что ждет заемщика после завершения всех процедур, подробно описано в материале финансовая жизнь после банкротства.