Банкротство физических лиц

Что это значит для вас

Если долгов больше, чем вы способны отдать, банкротство прекращает рост процентов и пеней, останавливает взыскание и звонки кредиторов, а в конце снимает с вас долг. Взамен вы теряете имущество, которое по закону можно продать, на время процедуры отдаете распоряжение своими деньгами финансовому управляющему и несколько лет живете с ограничениями. Часть долгов не спишут даже после завершения дела.

Как это работает

Основания. Вы обязаны подать заявление в арбитражный суд, если общая сумма долгов превысила 500 000 рублей, просрочка длится больше трех месяцев и расплатиться со всеми кредиторами вы не можете. Подать заявление по своему желанию можно и при меньшей сумме – если видно, что вы перестанете платить.

Два пути. Через суд можно пройти банкротство при любой сумме долга; через МФЦ – только внесудебное, при долге от 25 000 до 1 млн рублей. Для него нужно одно из оснований: например, пристав вернул исполнительный документ взыскателю, потому что имущества для взыскания не нашлось, и новых производств нет. Отдельные основания есть у пенсионеров и получателей детских пособий, с которых долг взыскивают больше года.

Реструктуризация долгов. В суде первой вводят именно ее: кредиторы и суд утверждают план погашения по вашим реальным доходам, а предельный срок такого плана установлен законом о банкротстве. Если план выполнен, банкротом вас не признают, а долги считаются погашенными. На любом этапе возможно и мировое соглашение с кредиторами.

Реализация имущества. Если платить нечем, суд признает вас банкротом и вводит реализацию. Финансовый управляющий описывает и продает имущество, кроме того, которое по закону забрать нельзя, и распределяет деньги между кредиторами. Он получает фиксированное вознаграждение за процедуру и процент от суммы, вырученной от продажи имущества. Ваши доходы в это время поступают в конкурсную массу, а вам выдают прожиточный минимум на вас и на тех, кого вы содержите.

Завершение. По итогам суд освобождает вас от долгов, которые не удалось погасить. Внесудебная процедура длится шесть месяцев и завершается списанием автоматически, если за это время кредитор не перевел дело в суд.

Практический совет

Соберите полный список долгов до подачи заявления: запросите в бюро кредитных историй сведения о кредитах и займах, проверьте задолженность в банке данных исполнительных производств Федеральной службы судебных приставов (ФССП) и уточните долги по налогам и коммунальным услугам. Не переоформляйте квартиру, машину или доли на родственников перед банкротством: управляющий вправе оспорить сделки, которые вы совершили до банкротства, а суд может расценить это как сокрытие имущества и не списать долги.

Риски и ограничения

Какие долги не спишут. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате вашим работникам и платежи, возникшие после подачи заявления, остаются за вами. Если суд установит, что вы скрыли имущество, уничтожили документы или дали банку ложные сведения при получении кредита, он вправе не освободить вас от долгов вообще – тогда процедура закончится продажей имущества без списания. Какие обязательства останутся на вас, разобрано в материале какие долги останутся после банкротства.

Что заберут. Единственное жилье и часть вещей по Гражданскому процессуальному кодексу продать нельзя. Но если квартира в ипотеке, она остается залогом, и ее продают даже как единственное жилье. Сохранить ипотечное жилье можно, только договорившись с банком-залогодержателем в отдельном соглашении, которое утверждает суд.

Жизнь во время процедуры. Банковские карты передаются финансовому управляющему, сделки без его согласия недействительны, а суд вправе временно ограничить вам выезд за границу.

Последствия после списания. Пять лет при обращении за кредитом или займом вы обязаны сообщать о своем банкротстве, три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица. Повторно подать заявление о банкротстве в суд можно не раньше чем через пять лет, а пройти процедуру через МФЦ – не раньше чем через пять лет после завершения или прекращения предыдущей.

Вопрос – ответ

Что будет с имуществом супруга?

Имущество, нажитое в браке, считается общим, поэтому его включают в конкурсную массу и продают целиком. Супругу выплачивают его долю из вырученных денег, а оставшаяся часть идет кредиторам.

Испортит ли банкротство кредитную историю?

Сведения о признании вас банкротом попадают в кредитную историю, и будущий кредитор их увидит. Решение о выдаче нового кредита банк принимает по своим правилам. Что ждет заемщика в будущем – в материале финансовая жизнь после списания долгов.